案例介紹

2023年4月，被保險人李某向保險公司報案，稱自己駕駛的車輛發(fā)生單方事故側(cè)翻，車輛受損嚴重要求理賠。經(jīng)保險公司現(xiàn)場核實確認，李某駕駛車輛投保時登記的使用性質(zhì)是非營運個人用車，但實際出險時車身貼有營運標志，并且在保險期間內(nèi)有多次營運記錄，依據(jù)商業(yè)險保險條款，該事故不屬于保險責任，故保險公司無法正常理賠。

案例分析

本次事故是因李某在未通知保險公司的情況下，擅自更改車輛的使用性質(zhì)，導(dǎo)致車輛危險程度顯著增加，從而出現(xiàn)事故。

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十二條：在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

根據(jù)《機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》第十條第三款規(guī)定：被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的，保險人不負責賠償。

風(fēng)險提示

車輛使用性質(zhì)改變時，消費者應(yīng)該如何做呢？1.如實告知：消費者在辦理保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)配合保險公司提供真實、有效、完整的個人信息，對保險人就保險標的或被保險人的有關(guān)情況提出的問詢，應(yīng)當如實告知，便于保險公司對相關(guān)重要事項進行判斷以及對消費者做出重要提示。

2.遺漏告知：消費者在辦理保險業(yè)務(wù)時，未履行如實告知義務(wù)的，在保險承保后，應(yīng)當向保險公司申請辦理補充告知，保險公司根據(jù)補充信息重新進行核保。

3.及時告知：消費者在辦理保險業(yè)務(wù)成功后，若保險標的發(fā)生一些變化，應(yīng)及時聯(lián)系保險公司進行變更，以保證信息的真實、準確，更好地維護自身合法權(quán)益。

（國元）