車險“二次綜改”河南首批執(zhí)行 車險保費價格最高可降23%

隨著比亞迪進軍車險，國內(nèi)多家汽車廠商先后布局保險中介業(yè)務領(lǐng)域。

大河報·豫視頻記者 祁驛 耿子騰 文圖

又快到年中了，不少河南車主的車險保費也即將進行續(xù)費，近期，車險領(lǐng)域正在悄然發(fā)生兩件影響深遠的大事，一是全國范圍內(nèi)的車險自主系數(shù)調(diào)整將于6月1日前落實，這一場改革被市場稱為車險“二次綜改”；二是比亞迪收購了易安財產(chǎn)保險股份有限公司。

對于車主來說，這樣兩件車險行業(yè)正在發(fā)生的事情，其實都指向了一個方向，就是UBI（Usage-basedinsuranCe），基于車主駕駛習慣的定價，以后，開車守規(guī)矩，違章和事故少的車主，或許會比同款車其他車主少交34%的保費。

車險“二次綜改”河南首批執(zhí)行

“我們現(xiàn)在已經(jīng)執(zhí)行了，河南是首批試點。”平安產(chǎn)險的工作人員告訴大河報·豫視頻記者，河南、陜西、天津等16省市按照部署于4月28日首批上線新版費率標準，其余省市于5月底前完成切換。

據(jù)悉，2022年12月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》，明確商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍由0.65～1.35擴大到0.5～1.5，進一步擴大財產(chǎn)保險公司的定價自主權(quán)，各地因地制宜實施，執(zhí)行時間原則上不晚于2023年6月1日，此舉也被業(yè)內(nèi)稱為車險“二次綜改”。

那么，“二次綜改”之后，車主再買保險，保費是升了還是降了呢？保險業(yè)內(nèi)人士王先生向記者舉例說，根據(jù)商業(yè)車險保費計算公式(商業(yè)車險保費=基準保費×NCD系數(shù)×自主定價系數(shù))來算，理論上調(diào)整后車險保費價格最高可降價23%，最高可漲價11%，也就是說，保單項目與保費完全一樣的情況下，最高可以相差34%。

不少車主續(xù)保發(fā)現(xiàn)保費降了

盡管車險自主定價系數(shù)范圍進一步擴大了，但大河報·豫視頻記者發(fā)現(xiàn)，目前還沒有保險公司的車險業(yè)務明確表示一定會下調(diào)保費，記者聯(lián)系了鄭州的多家保險公司，了解目前車險是否會調(diào)整保費，對方均表示公司尚未制定出完整的相關(guān)政策。

不過，不少在近期續(xù)保車險的車主向大河報·豫視頻記者表示，今年車險保費降價幅度還是較大的。

“我的車是去年大河車展當場提的，到6月份快續(xù)保了，去年是8500多元，今年降到了6500元。”鄭州車主張先生說，去年用車較少，也沒出過險，今年保費是降低的。而開封車主陳先生也表示，他購買的車險將于今年5月30日到期，續(xù)保的時候發(fā)現(xiàn)，去年4380元的保費，今年降為3650元。

“主要是去年有不少時間大家沒怎么出門，用車少了，出險也就少了，自然會下降。”一家保險公司的車險理賠負責人說，與之相反的是，去年出險的車主，今年保費上漲就比較多了，“有個客戶是12月28日鄭新黃河橋事故出險，上個月續(xù)保的時候就漲了將近千元。”

比亞迪進軍車險想實現(xiàn)UBI模式

就在車險“二次綜改”的同時，另一場車險領(lǐng)域的變局正在悄然進行中，銀保監(jiān)會日前披露的批復文件顯示，同意比亞迪汽車工業(yè)有限公司受讓易安財產(chǎn)保險股份有限公司10億股股份，持股比例為100%。

在車險專業(yè)人士王先生看來，比亞迪進入車險行業(yè)，假如還是原來的保險模式，是掙不到錢的。王先生表示，據(jù)申萬宏源研報，目前，新能源車險的賠付率遠遠高于燃油車，平均接近85%，甚至部分保險公司的賠付率超過100%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。

那么，比亞迪是否有方法確保比亞迪財險未來的新能源車險業(yè)務不會虧損？

答案是有的，那就是UBI，通過大數(shù)據(jù)，對車主進行個性化車險定價，一般來說，駕車風格不算“激進”的車主，可直接節(jié)省20%至40%的保費，而駕駛習慣最安全的司機能節(jié)省30%至60%。

最早試行這種模式的是特斯拉，按照其推算，特斯拉UBI若順利推進，其車險業(yè)務的賠付率有望降低到50%，費用率僅為10%，營業(yè)利潤率可達到40%，是其目前營業(yè)利潤率的5倍。

正是看到了其中的利潤，國內(nèi)其他多家汽車廠商先后布局保險中介業(yè)務領(lǐng)域，小鵬汽車、蔚來、理想、廣汽、上汽等車企多以“保險經(jīng)紀公司”的身份，從事“為投保人擬訂投保方案”“再保險經(jīng)紀”等中介業(yè)務。

“無論從技術(shù)還是商業(yè)上，車企介入UBI車險都成為一種可能。”保險業(yè)內(nèi)人士表示，只要政策進一步明晰，從特斯拉到比亞迪，都將進入車險市場，進一步降低保費就成為一種全新的可能。

車輛維修企業(yè)將承壓

“‘二次綜改’后，車險進入低費用率時代，原先的價格戰(zhàn)等因素得到一定遏制，大保險公司的優(yōu)勢將更加明顯，而中小保險公司的處境會愈發(fā)艱難。”陳女士在鄭州經(jīng)營著一家汽車維修企業(yè)，在她看來，“二次綜改”到來，保險公司將進一步降低費用率，最后的壓力，將傳遞給維修企業(yè)。

“2020年的車險綜改，導致保險傭金大幅下降，甚至出現(xiàn)大量電銷團隊被解散的情況，原來的大保險公司帶來送修、中小保險公司帶來返點的模式被打破了。”陳女士說，手握大量新車保費的4S店為了低成本達成和保險公司的保費換送修的任務額，開始了自行貼補出保費，進一步壓縮了中小維修企業(yè)的空間，而最近幾年，保險公司開始強推拆車件和再制造件，壓縮專業(yè)維修企業(yè)的利潤，最終這些成本其實也會由出險維修的車主承擔。

那么，對于消費者來說，該如何選擇車險？

保險業(yè)內(nèi)人士表示，消費者可以提前聯(lián)系各家保險公司銷售人員，并讓其給出一個合理的車險方案，結(jié)合價格和服務進行綜合考慮，做到貨比三家。