使用數(shù)字人民幣是啥體驗(yàn)？

“歡迎使用數(shù)字人民幣購(gòu)買(mǎi)奧運(yùn)吉祥物”“這數(shù)字人民幣真挺方便”……正在進(jìn)行的2022年北京冬奧會(huì)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)覆蓋了40多萬(wàn)個(gè)冬奧場(chǎng)景，為外國(guó)友人和中國(guó)居民提供便捷金融服務(wù)。

近兩年，數(shù)字人民幣不斷擴(kuò)大在全國(guó)試點(diǎn)范圍，覆蓋的領(lǐng)域越來(lái)越多。截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景超132萬(wàn)個(gè)，兼顧線上線下，涵蓋批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通、政務(wù)繳費(fèi)、稅收征繳、補(bǔ)貼發(fā)放等領(lǐng)域。

使用數(shù)字人民幣是什么樣的體驗(yàn)？未來(lái)將如何改變我們的生活？

用數(shù)字人民幣買(mǎi)冰墩墩

——境外來(lái)華人士無(wú)需開(kāi)設(shè)中國(guó)內(nèi)地銀行賬戶(hù)，通過(guò)境外手機(jī)號(hào)即可下載數(shù)字人民幣APP開(kāi)立四類(lèi)錢(qián)包

隨著北京冬奧會(huì)舉辦，吉祥物冰墩墩成了熱門(mén)商品。

春節(jié)期間，北京王府井冬奧會(huì)特許商品零售店里，前來(lái)?yè)屬?gòu)冰墩墩的消費(fèi)者絡(luò)繹不絕。其中，不少人選擇了使用數(shù)字人民幣支付。北京市民小張?jiān)缫言谑謾C(jī)上下載了數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)APP，“很方便，往上一劃就可以付款了，速度夠快！”

冬奧場(chǎng)館內(nèi)，支持VISA、現(xiàn)金人民幣和數(shù)字人民幣3種支付方式。對(duì)于習(xí)慣了移動(dòng)支付的用戶(hù)而言，數(shù)字人民幣就成了最方便的選擇。志愿者小孫告訴記者，自己下載了APP，開(kāi)通了工商銀行錢(qián)包用于冬奧會(huì)期間的日常消費(fèi)。“我感覺(jué)數(shù)字人民幣的使用體驗(yàn)與支付寶、微信支付差不多，用起來(lái)很順暢，而且更加快捷，用手機(jī)碰一下商家標(biāo)簽就成功支付了。”

對(duì)境外來(lái)華人士來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣錢(qián)包開(kāi)通不需要開(kāi)設(shè)中國(guó)內(nèi)地銀行賬戶(hù)，通過(guò)境外手機(jī)號(hào)即可下載數(shù)字人民幣APP開(kāi)立匿名的四類(lèi)錢(qián)包，用境外銀行卡兌換數(shù)字人民幣使用，降低了獲得金融服務(wù)的門(mén)檻。

除了軟錢(qián)包，還有硬錢(qián)包。包括卡式硬錢(qián)包、手環(huán)硬錢(qián)包等形態(tài)，可匿名獲取、使用，既安全、便捷又充分保護(hù)個(gè)人隱私，充分滿足用戶(hù)小額、匿名支付需求。即使隔著玻璃，將硬錢(qián)包與商家POS機(jī)貼一貼即可完成支付。

目前，中國(guó)銀行發(fā)行的冬奧主題數(shù)字人民幣硬錢(qián)包是首次正式面向公眾使用的硬錢(qián)包。消費(fèi)者可通過(guò)中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)、硬錢(qián)包自助兌換機(jī)等渠道獲取、開(kāi)立數(shù)字人民幣硬錢(qián)包。數(shù)字人民幣APP上的“貼一貼”功能可以讓軟硬錢(qián)包互聯(lián)，在手機(jī)上管理硬錢(qián)包，對(duì)硬錢(qián)包進(jìn)行充值兌回、余額與交易明細(xì)查詢(xún)等。

覆蓋更多民生領(lǐng)域

——發(fā)放數(shù)字人民幣紅包，1分錢(qián)坐地鐵，低碳消費(fèi)獲得數(shù)字人民幣返現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)，數(shù)字人民幣離你我更近了

冬奧場(chǎng)景只是數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作的一部分。2019年底，數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及冬奧場(chǎng)景啟動(dòng)試點(diǎn)測(cè)試；2020年11月，又增加了上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連6個(gè)試點(diǎn)測(cè)試地區(qū)。隨著今年初數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)APP正式上線，數(shù)字人民幣逐漸走進(jìn)日常生活，小額高頻交易成為重要場(chǎng)景。

1分錢(qián)坐地鐵——工商銀行日前聯(lián)合億通行推出了“1分錢(qián)乘地鐵”數(shù)字人民幣優(yōu)惠活動(dòng)，乘客通過(guò)“億通行”APP領(lǐng)取乘車(chē)券后，選擇數(shù)字人民幣支付方式，只需支付1分錢(qián)即可乘坐一次北京地鐵。

可視卡開(kāi)關(guān)鎖共享單車(chē)——2021年4月，滴滴與工商銀行合作推出新應(yīng)用，用戶(hù)使用可視卡開(kāi)鎖關(guān)鎖青桔單車(chē)并完成支付，這一應(yīng)用可以為不方便使用智能手機(jī)的人群提供便捷、安全的綠色出行和線下支付服務(wù)體驗(yàn)。

美團(tuán)有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示：“目前，在相關(guān)部門(mén)指導(dǎo)下，美團(tuán)已在包括餐飲、外賣(mài)、生鮮零售、共享單車(chē)、美團(tuán)打車(chē)、酒店旅游、電影演出、休閑娛樂(lè)在內(nèi)的平臺(tái)200多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景開(kāi)通數(shù)字人民幣支付通道，實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)內(nèi)消費(fèi)場(chǎng)景的數(shù)字人民幣全覆蓋。這也是數(shù)字人民幣首次實(shí)現(xiàn)本地生活服務(wù)平臺(tái)的全場(chǎng)景覆蓋。”數(shù)字人民幣，離你我的日常生活越來(lái)越近。

記者了解到，2019年數(shù)字人民幣試點(diǎn)全面啟動(dòng)以來(lái)，目前研發(fā)試驗(yàn)已基本完成頂層設(shè)計(jì)、功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作，正遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用的原則，在部分有代表性的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)測(cè)試。

試點(diǎn)測(cè)試規(guī)模有序擴(kuò)大。截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)受邀白名單用戶(hù)已超1000萬(wàn)，開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2087萬(wàn)個(gè)、對(duì)公錢(qián)包351萬(wàn)個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬(wàn)筆、金額345億元。企業(yè)和個(gè)人積極參與，認(rèn)真落實(shí)白名單管理措施，主動(dòng)反饋使用體驗(yàn)和改進(jìn)建議。參研機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)妥有序做好白名單用戶(hù)推廣和管理，精心提供服務(wù)。

應(yīng)用領(lǐng)域逐步拓展。截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景超132萬(wàn)個(gè)，兼顧線上和線下，涵蓋批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通、政務(wù)繳費(fèi)、稅收征繳、補(bǔ)貼發(fā)放等領(lǐng)域。參研機(jī)構(gòu)結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)實(shí)際，著力打造有特色、有亮點(diǎn)的應(yīng)用領(lǐng)域，初步形成了一批可復(fù)制、可推廣的數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛此前表示：“從白名單用戶(hù)反饋看，數(shù)字人民幣進(jìn)一步提升了支付效率，降低了支付成本，社會(huì)公眾、小微商戶(hù)和企業(yè)感受到了實(shí)實(shí)在在的便利和普惠。”

應(yīng)用模式持續(xù)創(chuàng)新。有關(guān)各方積極探索與各種創(chuàng)新技術(shù)緊密結(jié)合的新業(yè)務(wù)、新應(yīng)用。多數(shù)試點(diǎn)地區(qū)的地方政府結(jié)合智能合約功能推出數(shù)字人民幣紅包類(lèi)消費(fèi)刺激措施。與相關(guān)手機(jī)制造商合作，研究提供包括雙離線交易等功能在內(nèi)的移動(dòng)支付新體驗(yàn)?；谥悄芸梢暱y(cè)試脫離手機(jī)的硬錢(qián)包支付模式，為彌合“數(shù)字鴻溝”提供可能。

助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展

——低成本、更安全，也是支撐現(xiàn)代中央銀行制度建設(shè)、參與國(guó)際金融改革和協(xié)調(diào)對(duì)話的需要

目前，支付寶、微信支付等移動(dòng)支付已融入生活。而在金融服務(wù)覆蓋有所不足的地方，公眾對(duì)現(xiàn)金的依賴(lài)度較高。在此背景下，為何要推廣數(shù)字人民幣？

助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。據(jù)介紹，以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為代表的科技創(chuàng)新成為催生發(fā)展動(dòng)能的重要驅(qū)動(dòng)力，中國(guó)要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，在客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施作為公共產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，并以此提升基礎(chǔ)金融服務(wù)水平與效率。

低成本，更安全。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū)》指出，數(shù)字人民幣既不計(jì)付利息，人民銀行也不向指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)收取兌換流通服務(wù)費(fèi)用，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不向個(gè)人客戶(hù)收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費(fèi)。推送子錢(qián)包的設(shè)計(jì)，能夠更好保護(hù)用戶(hù)隱私。

美團(tuán)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹：“通俗地說(shuō)，子錢(qián)包可以理解為用戶(hù)在開(kāi)通數(shù)字人民幣錢(qián)包后，將數(shù)字人民幣錢(qián)包綁定到美團(tuán)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)字人民幣支付的方式，類(lèi)似于用戶(hù)將銀行卡綁定在各類(lèi)移動(dòng)支付工具或電商平臺(tái)中進(jìn)行快捷支付的服務(wù)。”不同的是，使用數(shù)字人民幣支付時(shí)，用戶(hù)的支付信息將被打包做加密處理，用子錢(qián)包的形式推送給電商平臺(tái)，保證了用戶(hù)核心信息的安全性。

此外，范一飛表示，研發(fā)數(shù)字人民幣具有豐富政策內(nèi)涵。一方面，是支撐現(xiàn)代中央銀行制度建設(shè)的需要。中央銀行是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和國(guó)家的銀行。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，中央銀行作為公共部門(mén)有義務(wù)維持公眾直接獲取現(xiàn)金的渠道，并通過(guò)現(xiàn)金的數(shù)字化來(lái)保障數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下記賬單位的統(tǒng)一性。同時(shí)，中央銀行應(yīng)保持和提升支付工具多樣性，支持零售支付領(lǐng)域的公平、效率和安全。另一方面，也是積極參與國(guó)際金融改革和協(xié)調(diào)對(duì)話的需要。當(dāng)前，全球高度關(guān)注數(shù)字貨幣的發(fā)展形勢(shì)、發(fā)展趨勢(shì)及相關(guān)影響。中國(guó)人民銀行通過(guò)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)探索零售型央行數(shù)字貨幣設(shè)計(jì)規(guī)律，為參與數(shù)字貨幣國(guó)際協(xié)調(diào)對(duì)話奠定實(shí)踐基礎(chǔ)。

據(jù)介紹，下一步中國(guó)人民銀行將繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景覆蓋面，研究完善相關(guān)制度，深化法定數(shù)字貨幣對(duì)貨幣政策、金融體系、金融穩(wěn)定深層影響的研究評(píng)估，積極參與法定數(shù)字貨幣國(guó)際交流，以開(kāi)放包容方式探討制定法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，共同推動(dòng)法定數(shù)字貨幣發(fā)展。

徐佩玉