分期一時(shí)爽，還款兩行淚”。一句看似玩笑的話，卻道出了不少信用卡持卡人的心聲。

近幾年，越來(lái)越多的人習(xí)慣于超前消費(fèi)，使用信用卡進(jìn)行分期，以解“燃眉之急”。往往這時(shí)，不少信用卡用戶也會(huì)收到銀行客服的“關(guān)心”電話，被詢問(wèn)“某筆消費(fèi)金額要不要做分期”“是否有還款壓力”等等……但是，看似簡(jiǎn)捷、省事的分期產(chǎn)品卻常常被持卡人扣上“坑人”的“帽子”。

多位業(yè)內(nèi)人士戲言，信用卡分期業(yè)務(wù)可以擠出不少“水分”。那么，信用卡分期在緩解用戶資金壓力的同時(shí)，持卡人到底是賠是賺？《證券日?qǐng)?bào)》記者通過(guò)多日調(diào)查走訪，從自動(dòng)分期業(yè)務(wù)入手，給持卡人算了一本“賬”。

消費(fèi)10元即可分期 持卡人吐槽“被自動(dòng)分期”

9月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《關(guān)于2021年第二季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》中，較為直觀的數(shù)據(jù)是，2021年第二季度，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費(fèi)投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴46273件，同比增長(zhǎng)37.2%，占投訴總量的54.8%。

《證券日?qǐng)?bào)》記者連日走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡亂收費(fèi)已成為消費(fèi)者“吐槽”的重災(zāi)區(qū)，其中自動(dòng)分期、高額年費(fèi)、天價(jià)掛失費(fèi)等均“榜上有名”。持卡人吐槽的“被自動(dòng)分期”正成為詬病較多的領(lǐng)域。

日前，楊小姐（化名）反映，自己信用卡被自動(dòng)分期。“某銀行信用卡未經(jīng)本人同意，將當(dāng)期消費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)入分期。”事后楊小姐經(jīng)過(guò)與銀行咨詢溝通，得知此卡在賬單日會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入分期。據(jù)楊小姐講述，在辦理信用卡時(shí)，該行辦卡工作人員僅稱該卡為一般信用卡，自己也并未仔細(xì)閱讀相關(guān)使用條款，根本不清楚此卡在賬單日會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入分期。轉(zhuǎn)入分期后手續(xù)費(fèi)自然也會(huì)接踵而至。

楊小姐反映的情況不是個(gè)例，記者多方探詢發(fā)現(xiàn)，周邊大多數(shù)持卡人對(duì)“自動(dòng)分期”業(yè)務(wù)均不太了解。“我一般都是設(shè)置自動(dòng)還款，并不會(huì)仔細(xì)看信用卡賬單，甚至不知道自己的信用卡是否是自動(dòng)分期信用卡。”習(xí)慣使用信用卡消費(fèi)的張先生對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者講述。

根據(jù)某銀行信用卡使用條款顯示，所謂自動(dòng)賬單分期付款業(yè)務(wù)是指持卡人一次性申請(qǐng)簽約綁定，以后無(wú)需每次電話（或通過(guò)其他方式）申請(qǐng)賬單分期的業(yè)務(wù)。

隨著調(diào)查的深入記者發(fā)現(xiàn)，通常情況下銀行自動(dòng)分期一般分為6期、12期、24期、36期不等。持卡人只要每期賬單刷卡消費(fèi)達(dá)到約定金額，便會(huì)將該筆業(yè)務(wù)自動(dòng)處理成分期業(yè)務(wù)，有的銀行甚至消費(fèi)金額超過(guò)10元即可自動(dòng)分期。

對(duì)于分期后每月所需手續(xù)費(fèi)各家銀行不盡相同，大多數(shù)銀行6期和12期每個(gè)月所需繳納手續(xù)費(fèi)均為本金的0.7%左右。記者以此算了一筆賬，例如，1萬(wàn)元辦理6期分期業(yè)務(wù)，那么每個(gè)月需多還70元手續(xù)費(fèi)。同時(shí)，大多銀行鼓勵(lì)持卡人辦理周期較長(zhǎng)的分期業(yè)務(wù)，即辦理分期時(shí)間越長(zhǎng)，每個(gè)月手續(xù)費(fèi)用越低，并用每個(gè)月手續(xù)費(fèi)用打折來(lái)吸引持卡人辦理業(yè)務(wù)。

某銀行官方客服對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“辦理自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，每個(gè)月手續(xù)費(fèi)根據(jù)持卡人自身的信用情況，信用良好的用戶經(jīng)審核后會(huì)給予一定折扣。”例如，在分36期情況下，某銀行給予記者手續(xù)費(fèi)折扣僅為本金的0.29%。

較大的折扣往往會(huì)吸引一些持卡人辦理業(yè)務(wù)，但記者深入了解后發(fā)現(xiàn)，銀行給出的手續(xù)費(fèi)折扣往往具有時(shí)效性，也就是說(shuō)，上述折扣僅在一定時(shí)間內(nèi)有效，而這往往會(huì)被持卡人忽略。

“這樣容易使持卡人誤解，以為自己辦理的分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)一直是較低折扣，簡(jiǎn)單的分期手續(xù)費(fèi)‘搬家術(shù)’卻坑了不少人。”易觀高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

另有持卡人向《證券日?qǐng)?bào)》記者“吐槽”，自己曾在某筆大額消費(fèi)支出后收到銀行短信，提示其新增消費(fèi)滿足分期標(biāo)準(zhǔn)，是否辦理自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。李女士表示：“對(duì)銀行業(yè)務(wù)不太了解的情況下，有時(shí)只想辦理一次分期業(yè)務(wù)，卻變成了只要達(dá)到一定金額就會(huì)開(kāi)始自動(dòng)分期。”

零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)是銀行的重要收入來(lái)源之一，在競(jìng)爭(zhēng)加劇和業(yè)績(jī)壓力下，分期產(chǎn)品的營(yíng)銷加劇，信用卡經(jīng)常出現(xiàn)過(guò)度營(yíng)銷或違規(guī)營(yíng)銷情況，有些業(yè)務(wù)“誤導(dǎo)”其實(shí)可以避免，例如在營(yíng)銷的過(guò)程中應(yīng)盡到告知義務(wù)。

自動(dòng)分期申請(qǐng)易取消難 監(jiān)管正“出手”整治

自動(dòng)分期申請(qǐng)易但取消卻難。《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，如果持卡人想取消，就沒(méi)有那么簡(jiǎn)單了。對(duì)于自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，多數(shù)銀行不能通過(guò)簡(jiǎn)單方式進(jìn)行取消操作，需要補(bǔ)齊相關(guān)費(fèi)用的同時(shí)，由人工客服提交相關(guān)流程，審核通過(guò)后才能取消該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

在走訪中，《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，通常使用信用卡持卡人并不會(huì)仔細(xì)閱讀條款，而辦理業(yè)務(wù)工作人員又未盡到詳盡告知義務(wù)的前提下，持卡人往往容易“被坑”。

蘇筱芮稱，“大多數(shù)案例發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)提示不明確，在消費(fèi)者默認(rèn)一些條款，且不明晰的情況下，被動(dòng)選擇分期業(yè)務(wù)，這種問(wèn)題較為突出。”由于‘被分期’等關(guān)鍵信息通常‘不顯眼’，分期費(fèi)用雖然會(huì)列示在信用卡賬單里，但持卡人容易忽略，從而引發(fā)消費(fèi)糾紛。

除了金融機(jī)構(gòu)方存在一定問(wèn)題之外，持卡人自身也存在一定問(wèn)題。第一，誤辦理，持卡人有時(shí)會(huì)收到銀行方邀請(qǐng)辦理分期業(yè)務(wù)電話，以分期手續(xù)費(fèi)折扣為由讓持卡人辦理，持卡人往往不去仔細(xì)了解業(yè)務(wù)，就被折扣吸引辦理業(yè)務(wù)；第二，滿額自動(dòng)分期，此種情況一般是申請(qǐng)信用卡時(shí)，有的頁(yè)面可能會(huì)有辦理自動(dòng)分期的選項(xiàng)，持卡人勾選后，消費(fèi)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就會(huì)自動(dòng)辦理分期；第三，則是持卡人本身申請(qǐng)的就是自動(dòng)分期信用卡，這一類卡片本身就具備分期功能?？ㄖ械南M(fèi)達(dá)到規(guī)定金額，即會(huì)自動(dòng)進(jìn)行分期。

雖然信用卡收費(fèi)套路較多，但種種跡象表明，監(jiān)管層正在加強(qiáng)整治相關(guān)亂象，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。記者注意到，今年以來(lái)，多家銀行因侵害金融消費(fèi)者權(quán)益收到監(jiān)管機(jī)構(gòu)罰單。例如，今年7月份，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局針對(duì)某銀行開(kāi)出了超百萬(wàn)元的罰單；還對(duì)一家股份行作出了通報(bào)，通報(bào)稱，該行為增加信用卡分期業(yè)務(wù)收入，默認(rèn)勾選自動(dòng)分期起始金額，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)等等，可以看出，上述監(jiān)管方向均“劍指”消費(fèi)者權(quán)益方面。

日前，有銀行發(fā)布《信用卡暫?？蛻羯暾?qǐng)自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的公告》稱，因我行業(yè)務(wù)調(diào)整，擬于2021年8月31日起，陸續(xù)在各渠道暫?？蛻羯暾?qǐng)自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。

星智金融研究院研究員黃大智對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，近些年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面已顯示出趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)。對(duì)于消費(fèi)者而言，金融機(jī)構(gòu)雖有告知義務(wù)，但自身在辦理信用卡或刷卡消費(fèi)時(shí)，也需注意所使用信用卡品類及用卡的相關(guān)條款。

于百程表示：“信用卡投訴量的大幅上升，反映了該業(yè)務(wù)在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)層面的諸多問(wèn)題，這也正成為監(jiān)管方處罰的主要領(lǐng)域。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，要做好信用卡管理，需留意收費(fèi)、利率、還款方式等條款，避免‘踩坑’。”

蘇筱芮建議，持卡人首先需要明白，信用卡只有在免息期內(nèi)全額還款才是免費(fèi)的，其他收費(fèi)方式需要多關(guān)注、多‘留神’；不要為了所謂的分期禮品、分期優(yōu)惠而辦理分期，而是要根據(jù)自身需求來(lái)辦理。