全國信用卡和借貸合一卡在用卡量超7.6億張 

透支利率松綁 消費也莫任性

資料圖。

“政策調(diào)整了，今年春節(jié)消費時是不是可以多刷卡了？”聽說信用卡透支利率政策調(diào)整，北京市民劉清雯最近正打算去銀行咨詢情況。近日，中國人民銀行發(fā)文取消信用卡透支利率上限和下限管理，引起不少信用卡用戶的關(guān)注。

信用卡透支利率目前處于什么樣的水平？“松綁”后的利率將上行還是下調(diào)？信用卡產(chǎn)業(yè)會出現(xiàn)怎樣的變化？

取消上下限信用卡透支利率市場化

談起信用卡，消費者并不陌生。但說到信用卡透支利率，并非每一位持卡人都清楚。“平日消費中常使用信用卡，但直到這次央行出臺新政，我才知道信用卡透支利率還有上下限。”在寧夏銀川從事服裝批發(fā)工作的萬云表示。

萬云所說的是日前央行發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》：自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

信用卡透支利率上下限管理是從什么時候開始的？為何現(xiàn)在取消？業(yè)內(nèi)人士介紹，1985年，中國第一張信用卡誕生。在發(fā)展初期，為推動形成標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，監(jiān)管部門規(guī)定了統(tǒng)一固定的透支利率標(biāo)準(zhǔn)。隨著信用卡市場內(nèi)外部環(huán)境變化，從2017年1月1日開始，央行明確實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，近5年來，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量增長了約8成。截至2020年三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用卡數(shù)量達(dá)到7.66億張，人均持有信用卡和借貸合一卡增至0.55張。

“去年新辦了一張信用卡，目前手里兩張信用卡的總額度在10萬元左右。”上海市民馬明表示，他使用信用卡一方面是看中其相對較高的消費額度，另一方面是日常使用信用卡消費可以享受多種優(yōu)惠以及用積分兌換禮品，“希望這次政策調(diào)整能讓我以后使用信用卡時享受更多優(yōu)惠。”

業(yè)內(nèi)人士指出，此次政策調(diào)整針對的是信用卡透支利率，使用信用卡一般有兩種情況涉及透支利率：一是持卡人的信用卡賬單未按時全額還款，銀行將按照對應(yīng)的透支利率來收取利息，直到該筆交易還清為止。二是持卡人使用信用卡進(jìn)行取現(xiàn)時，從取現(xiàn)當(dāng)天便開始按透支利率收取利息。對于那些平常選擇按時全額還款的持卡人來說，這次政策調(diào)整不會產(chǎn)生明顯影響。

銀行保持謹(jǐn)慎利率水平未來或有下調(diào)

新政實施已近1個月，信用卡透支利率變化了嗎？根據(jù)多家銀行的最新回復(fù)來看，各銀行尚未公布信用卡透支利率的新標(biāo)準(zhǔn)，目前繼續(xù)按照原來利率規(guī)定執(zhí)行。其中，不少銀行仍實行日利率萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)。

一家股份制銀行工作人員表示，信用卡透支利率調(diào)整將直接影響信用卡業(yè)務(wù)的收入。因此，銀行需要根據(jù)資金成本、信貸資源、市場策略和風(fēng)險偏好等因素，經(jīng)過一段時間的謹(jǐn)慎研究后才能確定新的利率標(biāo)準(zhǔn)，在此之前基本還是會執(zhí)行以前的利率標(biāo)準(zhǔn)。

上述銀行工作人員認(rèn)為，透支利率“松綁”后，應(yīng)該會有不少銀行尤其是股份制銀行信用卡透支利率最低價突破此前“日利率萬分之五的0.7倍”這一下限。信用卡業(yè)務(wù)對于銀行來說是一個很大的收入來源，近幾年很多銀行都在積極爭取獲得更大的市場份額，降低透支利率是吸引客戶的有效辦法。

在董登新看來，信用卡透支利率上下限管理取消，并不意味著透支利率會隨意上調(diào)或下降。如今，中國信用卡監(jiān)管體系較為完善，未來監(jiān)管機構(gòu)仍可能通過自律機制、窗口指導(dǎo)等方式，引導(dǎo)銀行保持良好的競爭秩序，而銀行也會根據(jù)自身資金成本、風(fēng)險偏好等進(jìn)行合理定價?？偟膩砜矗瑢硇庞每ㄍ钢Ю什惶赡艹霈F(xiàn)盲目降價、打價格戰(zhàn)的情況。

避免“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”

隨著信用卡透支利率上下限管理取消，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，差異化將是未來信用卡市場的明顯特征。董登新指出，取消信用卡透支利率上下限管理，將有利于提升發(fā)卡機構(gòu)信用卡利率定價的自主性和靈活性，為持卡人提供差異化、個性化服務(wù)，在與其他消費金融機構(gòu)競爭中增強吸引力。

從消費者的角度來看，董登新認(rèn)為，未來，不僅各家銀行的信用卡透支利率會有所差異，即便在同一家銀行，不同持卡人的信用卡透支利率可能也會有差異。

此外，央行明確要求，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)通過本機構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。披露信用卡透支利率時應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

董登新指出，對于消費者來說，在申請、使用信用卡時，尤其要注意了解信用卡計結(jié)息規(guī)則、賬單日期、年費/違約金收取方式等信用卡相關(guān)信息。目前,不少銀行的信用卡透支利率仍按日利率萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，一旦常年累積，就會像滾雪球一樣，越滾越大，因此有必要讓消費者在透支時有個清晰認(rèn)識，避免過度透支。

業(yè)內(nèi)人士提醒，信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求。但有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問題。消費者應(yīng)正確認(rèn)識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用，避免逾期,以免影響個人征信。 (據(jù)新華社)