19日，由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》正式施行，平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)新系統(tǒng)也正式上線，首單相繼出爐。

值得關(guān)注的是，車主新保單可享受保障提升保費(fèi)卻省了的實(shí)惠外，對(duì)于之前已經(jīng)購(gòu)買車險(xiǎn)的車主來(lái)說(shuō)，新舊交強(qiáng)險(xiǎn)保單9月19日后均按新責(zé)任額執(zhí)行，也就是交強(qiáng)險(xiǎn)總保額從12.2萬(wàn)元提高至20萬(wàn)元。

平安產(chǎn)險(xiǎn)第一張保單

保障提升保費(fèi)降了400元

9月19日零點(diǎn)1分，來(lái)自上海的平安產(chǎn)險(xiǎn)車主陸先生拿到了自己汽車的新保單，保費(fèi)1944.25元。這是平安產(chǎn)險(xiǎn)在車險(xiǎn)綜合改革后簽出的第一張新保單。

針對(duì)這筆車險(xiǎn)綜改首單，平安產(chǎn)險(xiǎn)的銷售人員算了一筆賬：陸先生的汽車2019年的保費(fèi)為2352.60元，投保險(xiǎn)種包括機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)），今年投保時(shí)，新增了附加機(jī)動(dòng)車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)保障程度大幅提升，但保費(fèi)支出卻較上年減少408.35元，降幅達(dá)17.36%。

此前，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人接受媒體采訪時(shí)表示，車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

具體來(lái)說(shuō)，一是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升；二是商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面；三是商車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富；四是商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理；五是車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高；六是無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。這些將大大提升消費(fèi)者的獲得感。

調(diào)整后消費(fèi)者得實(shí)惠

交強(qiáng)險(xiǎn)保障額提高到20萬(wàn)元

消費(fèi)者得到了哪些實(shí)惠？北京青年報(bào)記者了解到，第一，車險(xiǎn)保障額度進(jìn)一步提高：調(diào)整后的交強(qiáng)險(xiǎn)總保額從12.2萬(wàn)元提高至20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高至18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高至1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。無(wú)責(zé)任保額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高至1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高至1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

第二，車主可享受更低折扣：《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》將新交強(qiáng)險(xiǎn)折扣分為5類地區(qū)。其中，北京、天津、河北、寧夏4個(gè)地區(qū)等最低可享6.5折。在基本不增加保費(fèi)支出的情況下，消費(fèi)者購(gòu)買車損險(xiǎn)可獲得更多保障，此外，在原有保障基礎(chǔ)上新增加盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方等7個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任，即上述保險(xiǎn)責(zé)任原先需要額外投保，改革后都涵蓋在車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，消費(fèi)者無(wú)需額外支付保費(fèi)。

第三，車險(xiǎn)綜合改革政策此次刪除了部分免責(zé)約定，如：地震及其次生災(zāi)害等。至此，我國(guó)車險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，刪除事故責(zé)任免賠率，取消了現(xiàn)有條款中機(jī)動(dòng)車事故責(zé)任免賠率，使得消費(fèi)者保障更充分，有利于減少理賠糾紛。

商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)限額從5萬(wàn)至500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)至1000萬(wàn)元，消費(fèi)者可購(gòu)買更高額的三責(zé)險(xiǎn)提高保障。

車險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，高度依賴中介渠道。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。

2015年、2017年，商業(yè)車險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行過(guò)兩次費(fèi)率改革。每次臨近改革正式實(shí)施前，都有一些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員或者中介銷售人員利用消費(fèi)者擔(dān)心保費(fèi)上漲的心理，曲解政策，往往通過(guò)銷售誤導(dǎo)達(dá)到簽單目的。

此次車險(xiǎn)改革定位為綜合改革，以“降價(jià)、增保、提質(zhì)”為目標(biāo)，涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)和商車險(xiǎn)、條款和費(fèi)率、產(chǎn)品和服務(wù)等，直指車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象。

新舊交強(qiáng)險(xiǎn)保單昨日起

均按新責(zé)任額執(zhí)行

北青報(bào)記者從平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司了解到，對(duì)于車險(xiǎn)綜改期執(zhí)行區(qū)間，銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》規(guī)定了切換時(shí)間和過(guò)渡安排，明確了2020年9月19日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強(qiáng)險(xiǎn)保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。

此次改革結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子；同時(shí)，對(duì)商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的消費(fèi)者，費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。對(duì)未發(fā)生賠付，有著良好駕駛行為習(xí)慣的車主，次年車險(xiǎn)將得到更多優(yōu)惠。

因此，建議車主安全駕駛，同時(shí)不要中斷商業(yè)險(xiǎn)投保。中斷投保，連續(xù)投保年限將重新計(jì)算,不僅保障斷了，也無(wú)法享受低折扣。

焦點(diǎn)

銀保監(jiān)會(huì)：預(yù)計(jì)消費(fèi)者實(shí)際簽單保費(fèi)將明顯下降

交強(qiáng)險(xiǎn)要及時(shí)投保續(xù)保

業(yè)內(nèi)人士表示，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車上路必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)。雖然改革后交強(qiáng)險(xiǎn)的優(yōu)惠力度變大了，但如果車主的交強(qiáng)險(xiǎn)在改革實(shí)施前到期了，或者買的新車在改革前要上路行駛，一定要及時(shí)投保、續(xù)保交強(qiáng)險(xiǎn)。

對(duì)改革前投保了交強(qiáng)險(xiǎn)的車主來(lái)說(shuō)，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)依然有保障。

改革后車損險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大

目前市場(chǎng)上的商業(yè)車險(xiǎn)種類繁多，包括主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大部分。其中主險(xiǎn)可以單獨(dú)投保，附加險(xiǎn)由消費(fèi)者根據(jù)自身實(shí)際情況自愿選擇搭配。

車險(xiǎn)綜合改革后，車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是車損險(xiǎn)的保障范圍擴(kuò)大了，擴(kuò)展了上述保險(xiǎn)責(zé)任，這些保險(xiǎn)責(zé)任原來(lái)屬于附加險(xiǎn)，改革后全部納入主險(xiǎn)內(nèi)。

此次改革還刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，如地震及其次生災(zāi)害等。至此我國(guó)車險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO孫建平認(rèn)為，改革措施充分考慮了消費(fèi)者使用汽車時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和痛點(diǎn)，刪減責(zé)任免除項(xiàng)目，擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，力求保障范圍全面化，能更好地滿足消費(fèi)者多層次、多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)，此次改革將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，改革后商車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降。這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為，確保改革前后市場(chǎng)平穩(wěn)有序。（記者 藺麗爽）