車險(xiǎn)改革，消費(fèi)者利好幾何(經(jīng)濟(jì)聚焦)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)與百姓生活和切身利益關(guān)系密切，長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會(huì)關(guān)注度高。我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)過多年改革發(fā)展，取得了積極成效。2019年，車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。但同時(shí)，車險(xiǎn)領(lǐng)域高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放等問題尚未根本解決，百姓日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾依然存在。

為了解決好車險(xiǎn)領(lǐng)域復(fù)雜問題，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，出臺(tái)了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》。此次改革能為消費(fèi)者帶來(lái)哪些利好？記者進(jìn)行了采訪。

擴(kuò)大范圍和額度，更好發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障功能

此次車險(xiǎn)綜合改革將于9月19日正式實(shí)施。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升——

此次改革中，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提升格外引人關(guān)注。改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變；無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

“交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高，對(duì)司機(jī)和行人而言，都多了份保障。”北京市海淀區(qū)的一位車主馬先生說。

銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布公告，規(guī)定了切換時(shí)間和過渡安排，明確了2020年9月19日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強(qiáng)險(xiǎn)保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。

商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更全面——

“前年，我駕車在高速路上行駛時(shí)，車窗玻璃被擊中砸了個(gè)坑，聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行車損險(xiǎn)理賠，卻被告知不在承保范圍內(nèi)。”馬先生說。

類似的情況將得到改善。此次改革將支持行業(yè)拓展商車險(xiǎn)保障責(zé)任范圍，引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任，并支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。此次改革還刪除了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款。

“擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任和提升保障金額，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障將更加全面，也有利于激勵(lì)保險(xiǎn)公司提升車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)能力，更好發(fā)揮保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛方面的作用。” 平安產(chǎn)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

“改革后，消費(fèi)者將享受到更加全面、完善、規(guī)范的車險(xiǎn)保障產(chǎn)品和服務(wù)。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

車險(xiǎn)費(fèi)率總體降低，駕駛習(xí)慣和安全記錄良好的車主將更加受益

“現(xiàn)在每年交665元交強(qiáng)險(xiǎn)，未來(lái)保費(fèi)有望再降190元，相當(dāng)于大半箱油錢，改革帶來(lái)的實(shí)惠看得見、摸得著。”內(nèi)蒙古的一位車主說。

此次改革將在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，下浮比例由原來(lái)的最低30%擴(kuò)大到50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

內(nèi)蒙古的這位車主給記者算了筆賬：以他的五座小轎車為例，第一年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為950元，此后在未發(fā)生賠付的情況下，保費(fèi)最高優(yōu)惠30%，每年交665元，下浮比例擴(kuò)大至最低50%后，可優(yōu)惠至475元。

此外，交強(qiáng)險(xiǎn)浮動(dòng)比率中的上限保持不變，對(duì)于輕微交通事故，將研究不納入費(fèi)率上調(diào)浮動(dòng)因素。

在商車險(xiǎn)方面，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平提高，逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為［0.65—1.35］，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

“不同地區(qū)、不同車型和車主的費(fèi)率變化情況有所差別，但總體上費(fèi)率是降低的，消費(fèi)者將從中受益。”王向楠說。

業(yè)內(nèi)人士指出，改革后，車險(xiǎn)費(fèi)率“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”作用將更好發(fā)揮，駕駛習(xí)慣和安全記錄良好的車主將更加受益，這也有利于促使廣大車主進(jìn)一步規(guī)范駕駛行為。

加強(qiáng)線上服務(wù)，讓消費(fèi)者投保、理賠更便捷

7月初，在上海工作的王女士向其投保車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司反映，自己放置在老家安徽省黃山市歙縣的轎車因暴雨受損嚴(yán)重，王女士人在上海，被淹車輛無(wú)人處理。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，工作人員通過手機(jī)APP與王女士線上聯(lián)系處理，10多個(gè)小時(shí)后便完成了賠款支付。

不少車主認(rèn)為，在選擇車險(xiǎn)投保公司時(shí)，更重視保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力，災(zāi)害預(yù)警、事故救援、理賠效率、增值服務(wù)等都是重要考慮因素。此次改革明確提出，積極推廣電子保單制度，在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車險(xiǎn)承保、理賠等服務(wù)。

“上半年人保財(cái)險(xiǎn)強(qiáng)化科技賦能，大力推進(jìn)車險(xiǎn)線上承保、線上理賠，線上化率快速提升，分別約80%和90%。”人保財(cái)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人說，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司服務(wù)能力在車險(xiǎn)領(lǐng)域愈發(fā)重要，改革也將進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)公司提升服務(wù)、理賠等能力，提升消費(fèi)者體驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要提升車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效，提升科技水平、發(fā)展線上業(yè)務(wù)非常重要。對(duì)消費(fèi)者而言，在線上進(jìn)行投保和理賠，將帶來(lái)極大的便利。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，加強(qiáng)線上服務(wù)也能提升自身運(yùn)營(yíng)效率、減少人力成本，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。

多名保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，為更好服務(wù)車主，公司將加大科技賦能，不斷完善災(zāi)害智能預(yù)警、線上投保引導(dǎo)、線上自助應(yīng)答、保單自助查詢、在線理賠等智能服務(wù)，為車主提供更加便捷的車險(xiǎn)承保理賠體驗(yàn)。 （記者 屈信明）