通過汽車融資租賃模式買車只需“1成首付”？這種低首付購車的模式到底是不是套路呢？汽車融資租賃模式究竟是個(gè)啥？

汽車融資租賃模式示意圖

疑問1：汽車融資租賃是買車還是租車？

這是問題爭論的焦點(diǎn)之一。有些人通過汽車融資租賃方式買車，幾個(gè)月后忽然有種“恍然大悟”的感覺：不對(duì)呀，我每個(gè)月付那么多租金，車子不是自己的名下不是虧大了？這些人基本沒有看合同，而且對(duì)汽車融資租賃這種新興的購車模式?jīng)]有深度了解。

通過這張關(guān)系圖可以看出來，汽車融資租賃主要由三方組成，承租人(消費(fèi)者)、融資租賃公司、供貨商。消費(fèi)者作為車輛承租人和融資租賃公司簽訂合同；融資租賃公司與供應(yīng)商簽署租賃物買賣合同，支付貨款購買租賃物；消費(fèi)者從融資租賃公司獲得車輛使用權(quán)，并每個(gè)月支付租賃費(fèi)用；消費(fèi)者從供應(yīng)商獲得車輛的售后服務(wù)。

車輛所有權(quán)最后是轉(zhuǎn)移到使用者的，而租車公司是不會(huì)把所有權(quán)交給用戶的，所以汽車融資租賃歸根結(jié)底是買車而不是租車。這里也提醒消費(fèi)者理性消費(fèi)，適當(dāng)評(píng)估自己實(shí)際情況，然后再選擇是否用這種模式購車。

其次，對(duì)消費(fèi)者來講汽車融資租賃與經(jīng)營性租車最大的不同之處在于去租車平臺(tái)租車是為了解決一時(shí)的用車需求，車子是短時(shí)間內(nèi)的代步工具；買融資租賃產(chǎn)品，消費(fèi)者目的是為了將來有一輛車，或者因?yàn)楝F(xiàn)在手中資金不足或者需要做他用。汽車融資租賃產(chǎn)品可以很好解決消費(fèi)者的資金方面的訴求，它的背后邏輯是有金融理財(cái)方面的因素在里面的。

最后一點(diǎn)比較顯而易見的是租車費(fèi)用計(jì)算方式是時(shí)間，比如說每天70元，是按使用時(shí)間計(jì)算租金的始終是時(shí)間維度。汽車融資租賃模式是以消費(fèi)者占用資金成本的時(shí)間去計(jì)算的所以有利息費(fèi)用在里面。簡單地說融資租賃平臺(tái)從資本市場拿到錢后，把錢換成了車，再給消費(fèi)者，而且還是低首付的方式。從資本市場拿的錢和低首付產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及資金成本核算出來的費(fèi)用(可能還要復(fù)雜)，這些成本全部由融資租賃公司承擔(dān)，因此它的定價(jià)機(jī)制遠(yuǎn)比簡單的租車按時(shí)間定價(jià)要復(fù)雜多得多，因此整體成本要高于消費(fèi)者最初全款買車。

而對(duì)于選擇汽車融資租賃的消費(fèi)者而言，原本因?yàn)樾庞觅Y質(zhì)不夠、資金不足，或者不想將手中的全部資金被買車占用，通過融資租賃模式可以提前數(shù)年開上車，或者將手中閑余的資金做理財(cái)也能產(chǎn)生不菲的收益。另外， 租車租的都是舊車，而融資租賃買的是全新的車。

疑問2：誰更適合融資租賃？

什么人比較適合這樣的產(chǎn)品呢？一是短時(shí)間內(nèi)資金緊張，但長期來看具有償還能力的中小企業(yè)主；二是有錢，但是這個(gè)錢花到其他地方賺的更多；三是在銀行體系比較難過征信，和不想占用銀行信用額度的人。這類人三四線城市會(huì)多一點(diǎn)，沒有可抵押的資產(chǎn)，并且工資收入相對(duì)較低，銀行不愿辦理額度稍大的貸款的等。

有上述情況的購車人還是很多的。從實(shí)際發(fā)生的汽車融資案例可以分析看，三四線城市“下沉市場”小鎮(zhèn)青年更喜歡汽車融資租賃。小鎮(zhèn)青年喜歡接觸新生事物、通過購車改善一家人生活品質(zhì)的意愿強(qiáng)，他們收入不太高，但也有一定的積蓄，因?yàn)闆]有過貸款記錄，且可抵押的資產(chǎn)少，正常情況很難從銀行貸款買車，因此他們通過汽車融資租賃“1成首付”買車。而且，目前一二線城市的汽車消費(fèi)市場基本飽和，三四線城市沒有堵車之憂，潛在消費(fèi)者群體數(shù)量龐大，這些過去被忽視的消費(fèi)群體已經(jīng)成為各大售車渠道努力挖掘的對(duì)象。