若問(wèn)這兩年財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)賣得最火的產(chǎn)品有哪些，信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（下稱信保業(yè)務(wù)）絕對(duì)位列其中。然而，這一伴隨商業(yè)信用發(fā)展而問(wèn)世的創(chuàng)新型險(xiǎn)種，在迎來(lái)快速爆發(fā)期的同時(shí)，亦難掩野蠻生長(zhǎng)的隱患。

上證報(bào)記者昨日獨(dú)家獲悉，監(jiān)管部門(mén)近期在對(duì)經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)的62家財(cái)險(xiǎn)公司摸底中發(fā)現(xiàn)，普遍存在管理制度缺失、預(yù)警機(jī)制不健全等內(nèi)控漏洞，并警示公司應(yīng)謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)、切實(shí)整改。

暴露四大問(wèn)題

信保業(yè)務(wù)是以信用風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)，因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。記者從業(yè)內(nèi)獲悉的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，國(guó)內(nèi)共有62家財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)。

隨著相關(guān)市場(chǎng)、相關(guān)區(qū)域信用風(fēng)險(xiǎn)的增加，這一新型險(xiǎn)種背后所隱匿的信用等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)始逐一浮出水面。在此背景下，為把風(fēng)險(xiǎn)化解在萌芽狀態(tài)，根據(jù)相關(guān)要求，經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司每年都需要在限定的時(shí)間內(nèi)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告上一年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況。

據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，從62家財(cái)險(xiǎn)公司最近一次報(bào)告中，監(jiān)管部門(mén)摸底剖析了信保業(yè)務(wù)現(xiàn)存的四大問(wèn)題。

一是組織架構(gòu)不完善，人才儲(chǔ)備不足。比如，大部分經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司并未設(shè)立專業(yè)的信保業(yè)務(wù)管理部門(mén)，而是分散在多個(gè)部門(mén)分類管理。此外，崗位設(shè)置未實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)隔離。

二是管理制度缺失，預(yù)警機(jī)制不健全。這方面所暴露出的問(wèn)題是：大部分公司尚未制定信保業(yè)務(wù)專項(xiàng)管理制度，未建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置機(jī)制。部分公司甚至僅通過(guò)簡(jiǎn)單的賠付率、償付能力充足率等指標(biāo)監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警維度有限，缺乏承保過(guò)程中的跟蹤監(jiān)測(cè)能力，缺乏對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急處置能力。

三是管控能力薄弱，合規(guī)意識(shí)仍待加強(qiáng)。大部分公司對(duì)借款人還款能力、資金用途等方面的識(shí)別能力不足，對(duì)抵質(zhì)押物或關(guān)鍵材料的驗(yàn)真手段單一，多頭借貸和欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力欠缺，在產(chǎn)品使用上也有不合規(guī)現(xiàn)象。

四是系統(tǒng)對(duì)接不充分，加大風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度。這主要體現(xiàn)在：與央行征信系統(tǒng)對(duì)接的財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量較少，且與第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)對(duì)接不充分。比如，部分財(cái)險(xiǎn)公司與第三方機(jī)構(gòu)合作接入征信大數(shù)據(jù)，但第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)存在不全面、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高等問(wèn)題，因此單獨(dú)對(duì)接一家或幾家很難全面掌握企業(yè)或個(gè)人征信數(shù)據(jù)。

警示公司勿心存僥幸

自2017年浙商財(cái)險(xiǎn)因“真假保函”事件陷入巨額理賠困局后，多家財(cái)險(xiǎn)公司也因?yàn)榫W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供信保業(yè)務(wù)，而損失慘重。

在信保業(yè)務(wù)上的慘痛教訓(xùn)，是近年來(lái)一些中小保險(xiǎn)公司在日常經(jīng)營(yíng)中重利益而輕風(fēng)險(xiǎn)的縮影。這些保險(xiǎn)公司往往在承保時(shí)片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模和相關(guān)利益，而忽視合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

監(jiān)管部門(mén)在摸底后向財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)出警示：必須高度重視、謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，對(duì)于存在的問(wèn)題，要認(rèn)真對(duì)照整改。同時(shí)，應(yīng)強(qiáng)化主體責(zé)任，提高合規(guī)意識(shí)，切勿心存僥幸。此外，也應(yīng)強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)合作方的管理，避免因業(yè)務(wù)合作方的違法違規(guī)行為，影響保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)及行業(yè)聲譽(yù)，降低風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。

對(duì)于一些過(guò)于倚重這類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司，業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)明確業(yè)務(wù)發(fā)展定位，切勿盲目求大。面對(duì)資本市場(chǎng)、大額信貸業(yè)務(wù)、民間融資等多方強(qiáng)烈的融資增信需求，保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)清自身狀況和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，審慎開(kāi)展業(yè)務(wù)，切勿追求短期利益和保費(fèi)規(guī)模，防止信用風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳遞。（⊙記者 黃蕾 ○編輯 陳羽）