一、先為孩子購買少兒醫(yī)保

什么時(shí)候要給孩子買保險(xiǎn)？當(dāng)然是一出生就要買了，越早買就可以越早享受保障。

對(duì)于新生兒寶寶，第一個(gè)要考慮的是辦理好少兒醫(yī)保，少兒醫(yī)保是國家專門為少兒和在校生制定的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

寶寶參保少兒醫(yī)保后，就可以開始享受住院、急診、門診等醫(yī)保待遇，各地社保政策不一樣，具體情況你可以打電話咨詢下社保局。

比如2018年廣州的小孩子在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心看病，門診可以報(bào)銷80%，1年限額1000元，北京的小孩子看門診，一級(jí)醫(yī)院起付線是100元，報(bào)銷比例是55%，封頂線為3000元。

少兒醫(yī)保作為國家福利，是一種基礎(chǔ)保障，覆蓋廣，保費(fèi)少，不會(huì)因?yàn)楹⒆芋w弱或有先天疾病而拒保，所以各位寶媽寶爸一定記住要辦理好。

但僅有醫(yī)保顯然是不夠的，因?yàn)樯賰横t(yī)保能夠報(bào)銷的額度畢竟非常有限，而且有些地方對(duì)孩子的戶籍要求很嚴(yán)格，所以需要考慮補(bǔ)充少兒商業(yè)保險(xiǎn)。

二、不同年齡段的側(cè)重點(diǎn)

（1）0到4歲惡性腫瘤發(fā)病率高

據(jù)世界衛(wèi)生組織調(diào)查顯示，在我國，癌癥是兒童的第二大死因，少兒癌癥最常見的就是白血病，其次就是淋巴瘤和中樞神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤。

而且惡性腫瘤幼齡化的趨勢越來越明顯，香港癌癥資料統(tǒng)計(jì)中心調(diào)查發(fā)現(xiàn)少兒高發(fā)惡性腫瘤的發(fā)病率在0到4歲最高，是其他年齡段的1到3倍，5歲以后才有明顯回落趨勢。

但是像白血病這樣的惡性腫瘤不是不治之癥，早發(fā)現(xiàn)早治療可以避免悲劇發(fā)生。

提前利用重疾險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，這樣就可以保證有足夠的錢治療，因此孩子出生滿月之后就需要趕緊購買重疾險(xiǎn)，越早買越好，費(fèi)率低且投保容易。

（2）0到6歲醫(yī)療險(xiǎn)理賠多

除了大病，還有小病。

和大人相比，小孩子免疫系統(tǒng)沒有發(fā)育完全，抵抗力差，所以小孩子很容易得感冒、發(fā)燒、肺炎等，可憐了那些三天兩頭就往醫(yī)院跑的寶媽寶爸們。

而在0到14歲兒童的住院醫(yī)療理賠案件中，有61.5%的理賠案件集中在0到6歲的低齡兒童，常見的理賠原因是支氣管炎、肺炎、手足口病、口腔性皰疹等等。

因此當(dāng)孩子處于0到6歲年齡段的時(shí)候，側(cè)重配置一份帶有住院醫(yī)療的少兒醫(yī)療險(xiǎn)才能更好覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口。

3）6到14歲警惕意外傷害

小孩子意外時(shí)有發(fā)生，據(jù)我看到的理賠案例，小孩子進(jìn)入小學(xué)之后意外傷害的理賠案就會(huì)明顯增加，比如騎車、爬山等跌倒摔傷、游泳溺水、搭校車發(fā)生交通事故等。

以前學(xué)校會(huì)組織團(tuán)體購買學(xué)生平安保險(xiǎn)（即“學(xué)平險(xiǎn)”），它是一種意外險(xiǎn)，并且附加了意外傷害醫(yī)療和住院醫(yī)療。

不過近幾年國家規(guī)定學(xué)校不能代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，家長就得自行選購。

然而學(xué)平險(xiǎn)針對(duì)的是日常意外傷害和普通疾病，保額不會(huì)很高，起到的保障作用不是很全面，大多數(shù)只能作為補(bǔ)充。

因此對(duì)于6到14歲的小孩子，我更建議寶媽寶爸們補(bǔ)充一份商業(yè)意外險(xiǎn)，理賠額度更高，保障范圍也更廣。

三、需要避開的誤區(qū)

（1）沒必要買教育金保險(xiǎn)

不少寶爸寶媽早早就想給孩子準(zhǔn)備一筆教育金，而保險(xiǎn)公司也順勢推出不少教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但教育金保險(xiǎn)本質(zhì)是一種理財(cái)險(xiǎn)，而不是真正的保險(xiǎn)，我在《理財(cái)和借錢的真實(shí)收益和成本，真相坑死你！》也給大家拿支付寶的全民保教育金為例計(jì)算過了，實(shí)際收益率也就3.36%。

市場上比教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率高且又安全的理財(cái)產(chǎn)品很多，即使買國債也有4%以上的收益率。

所以沒必要購買保險(xiǎn)公司推出的教育金型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，理財(cái)和保險(xiǎn)應(yīng)該分開，理財(cái)歸理財(cái)，保險(xiǎn)歸保險(xiǎn)，才能不耽擱任何一方面。

如果真想為孩子儲(chǔ)蓄一筆教育金，你哪怕再不懂理財(cái)，你可以去銀行買國債，年化收益都可以達(dá)到4%+，比教育金的理財(cái)收益明顯多出不少！

（2）沒必要配置壽險(xiǎn)

對(duì)于壽險(xiǎn)，它是保障身故或者全殘的，一般是家庭經(jīng)濟(jì)支柱和主力才有必要買。

從經(jīng)濟(jì)角度來看，小孩子年齡小，沒有承擔(dān)什么家庭責(zé)任，所以身故帶來的風(fēng)險(xiǎn)基本可以忽略。

其實(shí)如果孩子不幸身故，給再多經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償也無法彌補(bǔ)心靈創(chuàng)傷，所以沒必要買什么壽險(xiǎn)。

再說了，國家對(duì)未成年人身故賠付也有限額，10歲以下身故賠付不能超過20萬，10到18歲身故賠付不能超過50萬。

所以給小孩子配置帶有身故保障的意外保險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)，其保額足夠了，沒必要再花錢買壽險(xiǎn)。當(dāng)然如果你很有錢，手頭很寬裕，那就請(qǐng)便！