綜合意外險(xiǎn)覆蓋基礎(chǔ)保障

　　對(duì)于家長(zhǎng)而言，學(xué)平險(xiǎn)往往是最為熟悉的保險(xiǎn)品種。學(xué)平險(xiǎn)全稱為“中小學(xué)生平安保險(xiǎn)”，屬于人身意外傷害保險(xiǎn)的一種，是保險(xiǎn)公司為學(xué)生在校期間各類風(fēng)險(xiǎn)提供保障的商業(yè)險(xiǎn)種。

　　學(xué)平險(xiǎn)一般包括意外傷害、疾病身故、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等基本保障，保險(xiǎn)期一年，寒暑假等非在校時(shí)間也可以覆蓋，價(jià)格從幾十元到幾百元不等。“經(jīng)濟(jì)能力一般的家長(zhǎng)可以先給孩子投保學(xué)平險(xiǎn)，保障基本的意外及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。”相關(guān)保險(xiǎn)人士建議。

　　不過，由于學(xué)平險(xiǎn)單項(xiàng)保額不高，且免責(zé)條款較多，不少家長(zhǎng)亦主動(dòng)選擇不投保。

　　在此情況下，上述保險(xiǎn)人士表示，可考慮配置少兒意外保險(xiǎn)。“未成年兒童好奇好動(dòng)、自主能力差，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和意識(shí)較差，很容易發(fā)生意外事故，所以為孩子，特別是10歲以上的少兒規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)，首要考慮的險(xiǎn)種應(yīng)該是意外險(xiǎn)。”

　　具體投保時(shí)，涵蓋意外醫(yī)療保障、意外住院醫(yī)療保障的綜合意外險(xiǎn)相對(duì)更優(yōu)。“投保前可仔細(xì)查看保障內(nèi)容，在同等條件下優(yōu)先選擇意外醫(yī)療保障額度高、0免賠額、100%賠付的產(chǎn)品。”

　　此外還需留意“適度適量”，無(wú)需重復(fù)投保。根據(jù)按照《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，未成年人身故保額有所限制，其中，10歲以下未成年人身故責(zé)任有賠上限為20萬(wàn)元，10-18歲身故賠付上限為50萬(wàn)元。因此購(gòu)買多份相似產(chǎn)品時(shí)，超出最高限額部分是無(wú)效的。

　　重疾險(xiǎn)保額需在30萬(wàn)元以上

　　在做好基礎(chǔ)保障的同時(shí)，一些特殊情況亦需要特別留意。如隨著大病低齡化的增加，0-14歲兒童腫瘤發(fā)病率正以每年5%的速度上升，同時(shí)嚴(yán)重心肌炎、白血病等亦成為少兒高發(fā)疾病。

　　一旦罹患相關(guān)重大疾病，往往面臨著數(shù)十萬(wàn)的高額醫(yī)療費(fèi)用，為家庭造成不少的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。如能夠提前配置少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子在重疾確診后即可迅速獲得定額賠付，有效減輕治療壓力。

　　需要留意的是，少兒重疾險(xiǎn)與成人重疾險(xiǎn)投保側(cè)重點(diǎn)有所不同。所以，在為少兒選購(gòu)重疾險(xiǎn)前，需要重點(diǎn)查看合同保障范圍內(nèi)是否包含少兒高發(fā)重疾，如白血病、原發(fā)性腦瘤、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、川崎病等。同時(shí)保障額度方面，考慮到相關(guān)支出，需在30萬(wàn)元以上，經(jīng)濟(jì)狀況允許的情況下，額度為50萬(wàn)元更佳。

　　同時(shí)還應(yīng)留意賠付條件、保額以及免除責(zé)任等，同等條件下可優(yōu)先選擇不限醫(yī)保目錄、免賠額低、報(bào)銷比例高的產(chǎn)品。

　　此外，少兒重疾險(xiǎn)一般分為短期消費(fèi)型和長(zhǎng)期終身型兩種，對(duì)此又該如何選擇？上述保險(xiǎn)人士建議，“在選擇重疾產(chǎn)品時(shí)需結(jié)合家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，對(duì)于預(yù)算不多的家庭，可以考慮先投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障至孩子成人，屆時(shí)再重新選擇市面上已經(jīng)更新?lián)Q代的好產(chǎn)品；對(duì)于預(yù)算充足的家庭，則可以購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)，年齡小費(fèi)率低是很大的優(yōu)勢(shì)。”

　　綜合來(lái)看，上述保險(xiǎn)人士指出，首次為少兒投保，應(yīng)盡可能挑選簡(jiǎn)單易懂、保障全面的基礎(chǔ)保險(xiǎn)，無(wú)需 一次投保所有的產(chǎn)品，“具體產(chǎn)品跟保額，應(yīng)針對(duì)孩子成長(zhǎng)的不同階段以及家庭經(jīng)濟(jì)能力來(lái)進(jìn)行配置。”