今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)加快了保險(xiǎn)行業(yè)治理節(jié)奏。截至目前，已經(jīng)兩次曝光人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中的多個(gè)問(wèn)題。這些問(wèn)題無(wú)疑是在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的“坑”前插上了警示牌。投保者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，要先檢查有沒(méi)有暗坑。

　　暗坑一，產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符。簡(jiǎn)單說(shuō)，買(mǎi)啥產(chǎn)品享受啥保障。投年金保險(xiǎn)，就應(yīng)該按時(shí)領(lǐng)到錢(qián)；投重大疾病保險(xiǎn)，就應(yīng)該在出現(xiàn)合同中的疾病時(shí)得到理賠。但是，有的保險(xiǎn)公司卻在合同中增加限制條件。比如，太保安聯(lián)健康某疾病保險(xiǎn)，以急性病發(fā)生且身故為給付保險(xiǎn)金條件，這與疾病保險(xiǎn)定義不符。一個(gè)“且”字，就抬高了理賠門(mén)檻，將原來(lái)應(yīng)該是發(fā)生大病就可以得到理賠的條件，變成了“大病加身故”兩個(gè)條件同時(shí)發(fā)生才能得到理賠。

　　暗坑二，產(chǎn)品保障功能弱化。買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保障，這是每個(gè)投保人都應(yīng)該明確的觀(guān)點(diǎn)。只有建立了這種觀(guān)念，投保人才可能買(mǎi)到真正想要的保障。但是，現(xiàn)在有些保險(xiǎn)產(chǎn)品為了吸引消費(fèi)者，打監(jiān)管擦邊球，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中將保障比重放得很低，把投資比例搞得相對(duì)較高。例如，和諧健康某護(hù)理保險(xiǎn)，該產(chǎn)品為萬(wàn)能型，其護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占保費(fèi)整體比例較低，這不符合護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品本意。按目前的相關(guān)規(guī)定，萬(wàn)能險(xiǎn)對(duì)于投保時(shí)被保險(xiǎn)人年齡滿(mǎn)18周歲的，在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不低于保單賬戶(hù)價(jià)值的20%。

　　此前，還有保險(xiǎn)公司的年金險(xiǎn)產(chǎn)品既無(wú)保障功能也無(wú)儲(chǔ)蓄功能，僅是一種理財(cái)工具。還有的把醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)為賬戶(hù)管理式，根本沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)保額。去年5月份，銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出過(guò)一份“人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單”，其中一條就是醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保額或保險(xiǎn)金額低于保費(fèi)，嚴(yán)重偏離了保險(xiǎn)保障屬性，同時(shí)還提供保險(xiǎn)資金投資增值服務(wù)。

　　保障足不足額，直接關(guān)系到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)消費(fèi)者能否得到真正的保障，這也是檢驗(yàn)這份保險(xiǎn)投資有多大意義的重要指標(biāo)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)畢竟不是理財(cái)，只有真正能夠提供名符其實(shí)保障的保單才值得投資。

　　暗坑三，理賠約定不合理。比如，太平養(yǎng)老某意外傷害保險(xiǎn)，理賠材料中要求除交管部門(mén)出具的事故認(rèn)定書(shū)外，還需提供當(dāng)次交通工具客票(存根)。這簡(jiǎn)直有刁難消費(fèi)者，故意拖延理賠之嫌。其他如人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料，在要求消費(fèi)者提供死亡證明和戶(hù)籍注銷(xiāo)證明基礎(chǔ)上，還要求提供火化證明、喪葬證明等；定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在被保險(xiǎn)人身故后，不全額給付身故保險(xiǎn)金，要按條款約定標(biāo)準(zhǔn)分期給付生存金給保單受益人。這些變相增加的身故保險(xiǎn)金給付條件，都屬于監(jiān)管層規(guī)定的不合理要求之列。

　　暗坑四，投資收益假設(shè)過(guò)高。比如，中融人壽某兩全保險(xiǎn)利潤(rùn)測(cè)試投資收益率假設(shè)高于公司過(guò)去5年平均投資收益率水平。在這方面，投保者務(wù)必要理性判斷，特別是購(gòu)買(mǎi)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)結(jié)合投資背景、公司投資能力、產(chǎn)品歷史收益等因素綜合考量。