中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編者按：近日，中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“大地保險(xiǎn)”）公布2018年年報(bào)。2018年系袁臨江接任大地保險(xiǎn)董事長(zhǎng)后的首個(gè)完整會(huì)計(jì)年度，但遺憾的是，其不但未能扭轉(zhuǎn)大地保險(xiǎn)近年來(lái)業(yè)績(jī)下滑的趨勢(shì)，甚至當(dāng)年凈利同比下滑22%，遠(yuǎn)超2016年和2017年7.99%、5.95%的跌幅。

　　從保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，大地保險(xiǎn)2018年保費(fèi)收入居前5位的險(xiǎn)種中僅一項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)承保盈利。其中，大地保險(xiǎn)保費(fèi)占比超六成的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損3.58億元，而此前兩年，車險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)4.81億元、2.47億元。

　　除承保虧損外，大地保險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)還屢因違規(guī)被監(jiān)管部門處罰，去年10月，其因“給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益”連接三張罰單，青島地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)更因違規(guī)在今年年初被監(jiān)管叫停。

　　值得一提的是，保證險(xiǎn)作為大地保險(xiǎn)2018年唯一實(shí)現(xiàn)承保盈利的業(yè)務(wù)，其模式卻被市場(chǎng)質(zhì)疑。據(jù)了解，大地保險(xiǎn)以“大地時(shí)貸險(xiǎn)+資金渠道貸款”的經(jīng)營(yíng)模式，使得保證險(xiǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)張。而有業(yè)界質(zhì)疑，“大地時(shí)貸”表面上是做保險(xiǎn)，實(shí)際是在從事貸款相關(guān)業(yè)務(wù)。甚至大地保險(xiǎn)還扮演著催收角色，今年內(nèi)，便有10起投訴稱“大地時(shí)貸”存在暴力催收。

　　凈利潤(rùn)連續(xù)三年下滑 袁臨江接手大地保險(xiǎn)未扭轉(zhuǎn)業(yè)績(jī)下滑趨勢(shì)

　　大地保險(xiǎn)近日發(fā)布的2018年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)423.95億元，同比增長(zhǎng)14.20%；凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)9.08億元，同比減少22.39%。

　　大地保險(xiǎn)于2003年10月15日在上海成立，初始注冊(cè)資本為10億元，彼時(shí)中國(guó)再保險(xiǎn)持有其60%股份。之后通過(guò)多次增資，中國(guó)再保險(xiǎn)持股93.18%，寧波開(kāi)發(fā)投資集團(tuán)有限公司持股6.46%，北京松聯(lián)科技有限公司持股0.36%。

　　2018年6月，大地保險(xiǎn)通過(guò)增資，注冊(cè)資本金增至目前的151.15億元，引進(jìn)8家新的戰(zhàn)略投資者，股權(quán)發(fā)生了重大改變，股東數(shù)量由3家變?yōu)榱?1家，中國(guó)再保險(xiǎn)持股被稀釋至64.30%。

　　2015-2017年，大地保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為266.85億元、320.71億元、371.23億元，凈利潤(rùn)分別為13.52億元、12.44億元、11.70億元。

　　數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去三年，大地保險(xiǎn)保費(fèi)收入雖然始終保持正增長(zhǎng)，但其凈利潤(rùn)卻不升反降。

　　2017年7月，保監(jiān)會(huì)的批復(fù)顯示，袁臨江接任大地保險(xiǎn)董事長(zhǎng)，而原大地財(cái)險(xiǎn)董事長(zhǎng)和春雷調(diào)任中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)。

　　大地保險(xiǎn)和中再產(chǎn)險(xiǎn)皆為中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)的旗下企業(yè)，袁臨江、和春雷分別為中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)的董事長(zhǎng)、常務(wù)副總裁。

　　而2017年的人事調(diào)動(dòng)的背景，正值大地保險(xiǎn)凈利潤(rùn)出現(xiàn)下滑。

　　但袁臨江接任大地保險(xiǎn)董事長(zhǎng)，并未阻止該公司業(yè)績(jī)下滑頹勢(shì)。2016年、2017年和2018年，大地保險(xiǎn)凈利潤(rùn)分別同比下滑7.99%、5.95%、22.39%。也就是說(shuō)，在袁臨江接任董事長(zhǎng)后的首個(gè)完整會(huì)計(jì)年度，大地保險(xiǎn)的凈利潤(rùn)降幅超二成。

　　保證險(xiǎn)成盈利“獨(dú)苗” 車險(xiǎn)業(yè)務(wù)2018年盈轉(zhuǎn)虧

　　從險(xiǎn)種來(lái)看，保證險(xiǎn)成為大地保險(xiǎn)2018年唯一賺錢的產(chǎn)品，同時(shí)，保證險(xiǎn)也成為該公司第二大保費(fèi)收入來(lái)源。

　　據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解，2018年度，大地保險(xiǎn)保費(fèi)收入前5位的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種依次是機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)（含交強(qiáng)險(xiǎn)）、保證險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，保費(fèi)收入分別為272.41億元、52.61億元、30.20億元、19.06億元和16.65億元，賠款支出分別為143.63億元、7.36億元、8.02億元、13.68億元和6.32億元，承保利潤(rùn)分別為-3.58億元、2.89億元、-1.22億元、-1937.12萬(wàn)元和-3095.34萬(wàn)元。

　　數(shù)據(jù)顯示，大地保險(xiǎn)的保證險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)迅速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)始于2016年。2014年其保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入僅為2.8億元，2015年與2014年基本持平，此后三年，保證險(xiǎn)持續(xù)高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2016年-2018年，大地保險(xiǎn)保證險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為12.95億元、27.68億元、52.61億元，同比分別增長(zhǎng)364.9%、113.75%、90.07%。

　　值得一提的是，作為最主要保費(fèi)收入來(lái)源的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2018年為大地保險(xiǎn)貢獻(xiàn)了64.26%的保費(fèi)收入，卻一改此前的盈利模式，出現(xiàn)承保虧損，且虧損金額超過(guò)3億元。

　　2016年和2017年，大地保險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入分別為251.68億元、273.01億元，承保利潤(rùn)分別為4.81億元、2.47億元。

　　近年來(lái)，隨著監(jiān)管部門不斷加大對(duì)車險(xiǎn)亂象的整治力度，大地保險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的不僅僅是承保虧損，其因“給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益”屢屢被罰，甚至其青島地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)亦在今年年初被監(jiān)管叫停。

　　去年10月份，大地保險(xiǎn)接連被三地保監(jiān)局處罰。其中大地保險(xiǎn)寧波分公司、大地保險(xiǎn)婁底中心支公司、大地保險(xiǎn)臨夏中支在銷售車險(xiǎn)的過(guò)程中，均存在存在給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益的行為，分別被罰款30萬(wàn)元、5萬(wàn)元、30萬(wàn)元。

　　此外，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部近期還向各銀保監(jiān)局、各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于繼續(xù)加大車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象整治力度有關(guān)事項(xiàng)的函》（下稱“函件”），該函件顯示，今年以來(lái)，11地銀保監(jiān)局先后對(duì)32個(gè)計(jì)劃單列市和地市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)釆取停止商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的監(jiān)管措施。其中，大地保險(xiǎn)青島地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)被監(jiān)管叫停。

　　保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式被質(zhì)疑

　　據(jù)了解，大地保險(xiǎn)于2015年1月獲得個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格，并于2015年3月正式成立個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)事業(yè)部(以下簡(jiǎn)稱“個(gè)貸事業(yè)部”)。而該個(gè)貸事業(yè)部以“大地時(shí)貸險(xiǎn)+資金渠道貸款”的經(jīng)營(yíng)模式，快速實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張。

　　官網(wǎng)介紹稱，“大地時(shí)貸險(xiǎn)”則是大地保險(xiǎn)推出的一款旨在方便廣大普通居民獲得金融機(jī)構(gòu)無(wú)抵押貸款的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。只要投保成功，投保人即可申請(qǐng)由合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的最高50萬(wàn)元的小額貸款，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保。

　　而據(jù)中國(guó)網(wǎng)，針對(duì)“大地時(shí)貸”的業(yè)務(wù)模式，有業(yè)界質(zhì)疑，“大地時(shí)貸”表面上是做保險(xiǎn)，實(shí)際是在從事貸款相關(guān)業(yè)務(wù)。整個(gè)貸款鏈條上，除放款環(huán)節(jié)由合作銀行完成之外，其余環(huán)節(jié)實(shí)際上均是“大地時(shí)貸”操作完成，其中風(fēng)控環(huán)節(jié)大地保險(xiǎn)和銀行均有涉及。

　　大地保險(xiǎn)在這款業(yè)務(wù)的形象標(biāo)志設(shè)計(jì)也弱化了“保險(xiǎn)”，更多突出的是信貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)了“簡(jiǎn)單貸”、“國(guó)企派”等字樣。

　　對(duì)此，大地保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和保費(fèi)率均經(jīng)過(guò)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，客戶保費(fèi)的厘定在產(chǎn)品條款允許的費(fèi)率范圍內(nèi)，符合監(jiān)管政策規(guī)定。“大地時(shí)貸”采用由保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人、客戶為投保人、銀行等資金方為被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)模式。只要客戶購(gòu)買“大地時(shí)貸”，并將其作為向銀行貸款的重要資信材料，就可以更加順利快捷地從銀行獲得貸款。該業(yè)務(wù)模式中，客戶從銀行等資金方獲得貸款，而大地保險(xiǎn)僅為客戶提供保險(xiǎn)增信。

　　但“大地時(shí)貸”客服則表示大地保險(xiǎn)還扮演著催收角色。該客服表示，客戶如果不按期還款，“大地時(shí)貸”要承擔(dān)一定責(zé)任，所以“大地時(shí)貸”會(huì)向客戶催收。

　　而在21聚投訴平臺(tái)上，僅在今年內(nèi)，便已發(fā)生10起投訴“大地時(shí)貸”存在暴力催收。同時(shí)，還有投訴稱“大地時(shí)貸”與光大銀行的合作過(guò)程中，出現(xiàn)放貸利率超國(guó)家法定年利率36%的問(wèn)題。

　　21聚投訴平臺(tái)顯示，今年內(nèi)(自2019年2月26日起至2019年5月12日止)的上述所有投訴均未得以解決。

　　另外，北京格豐律師事務(wù)所律師、合伙人郭玉濤也提醒，保險(xiǎn)公司開(kāi)展的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)上是承擔(dān)擔(dān)保角色。這其中最大的風(fēng)險(xiǎn)就是借款人逾期不還款，當(dāng)上述情況發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司就要填補(bǔ)相應(yīng)的借款。云南直度律師事務(wù)所律師、合伙人、副主任張宏雷也表示，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新值得鼓勵(lì)，但還要注意后期賠付而引發(fā)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。