買保險(xiǎn)的人，有幾位敢說自己認(rèn)真閱讀過保險(xiǎn)合同？多數(shù)人都是在合同上大筆一揮簽下名字，然后就將其束之高閣，對(duì)其間的保險(xiǎn)利益一般也只有一個(gè)模糊的概念。比如，重大疾病保險(xiǎn)，不少人認(rèn)為只要投了這種保險(xiǎn)，生什么樣的大病保險(xiǎn)公司都能賠。結(jié)果當(dāng)理賠與想當(dāng)然之間相距甚遠(yuǎn)時(shí)，才急慌慌去翻看合同，發(fā)現(xiàn)自己“想多了”。

　　因此，拿到保險(xiǎn)合同必須認(rèn)真閱讀。閱讀保險(xiǎn)合同是再一次確認(rèn)自己的保險(xiǎn)利益并對(duì)自己的投資負(fù)責(zé)的做法。讀完后，還需要反復(fù)回答兩個(gè)問題：這份保險(xiǎn)真的是自己想要的嗎？合同中的保障內(nèi)容與代理人承諾的是否有出入？

　　說起來容易，做起來難。保險(xiǎn)合同非常專業(yè)，特別是一些長(zhǎng)期的組合保險(xiǎn)合同，厚重的裝訂本基本是標(biāo)配。這對(duì)絕大多數(shù)個(gè)人投保人來說有難度，一是讀不懂，二是沒耐心。

　　那么，如何才能既確切知道保險(xiǎn)利益，又不被厚厚的保險(xiǎn)合同折磨？一個(gè)較為簡(jiǎn)單的方式，就是從合同中的各種時(shí)間規(guī)定和保險(xiǎn)公司不提供的利益清單開始。

　　一是拿到合同要看猶豫期。投保人普遍有一種心理，即合同都簽了，該了解的都了解了，讀合同還有什么用？殊不知，保險(xiǎn)合同與其他的商業(yè)合同最大的不同在于，除了單獨(dú)辦理的團(tuán)體險(xiǎn)種、一年期意外險(xiǎn)、極短期意外險(xiǎn)沒有猶豫期外，其他類型的保險(xiǎn)合同都有至少10天的猶豫期。

　　也就是說，保險(xiǎn)公司留給了投保人對(duì)合同簽訂內(nèi)容能否接受的考慮時(shí)間，投保人可以利用這個(gè)時(shí)間段審視自己的保障需求。如果覺得保險(xiǎn)對(duì)自己不合適，此時(shí)退?？梢阅没厝勘ＹM(fèi)，猶豫期過后再退保，就只能拿回保單的現(xiàn)金價(jià)值，那肯定要發(fā)生損失。

　　二是要看等待期。這是一種針對(duì)健康險(xiǎn)的理賠空窗期，即保險(xiǎn)公司對(duì)合同生效的一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不予理賠。這主要是防范道德風(fēng)險(xiǎn)，防止投保人故意針對(duì)某種確定的風(fēng)險(xiǎn)投保。比如剛獲知患上某種疾病，立即投保大病保險(xiǎn)等行為。等待期一般是從合同生效日或復(fù)效日算起，只適用于第一個(gè)保險(xiǎn)年度。對(duì)于可續(xù)保單來說，續(xù)保年度一般不再有等待期。一般情況下，重大疾病保險(xiǎn)等待期為90天至180天，醫(yī)療險(xiǎn)的等待期為30天。

　　三是看清保險(xiǎn)除外責(zé)任，即免責(zé)條款，即保險(xiǎn)公司將在什么情況下拒絕理賠或只承擔(dān)少量賠償責(zé)任。這非常重要，了解并掌握其中的內(nèi)容，可以清晰地知道保險(xiǎn)公司給你開出了什么樣的負(fù)面清單。

　　保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任主要包括法定和約定的兩種責(zé)任免除條件。比如，企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)地震造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任；在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中金銀、珠寶等標(biāo)的需要特約承保。另外，投保人或被保險(xiǎn)人未履行合同規(guī)定義務(wù)的，如故意傷害、故意犯罪、違法行為、酒后駕駛、遺傳病、先天性畸形等情況導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故均屬于責(zé)任免除。

　　四是了解保險(xiǎn)責(zé)任，特別是重大疾病保險(xiǎn)，一定要讀懂合同中理賠和不理賠的疾病種類，比如不少重大疾病保險(xiǎn)都會(huì)將原位癌排除在外。

　　清楚了保險(xiǎn)責(zé)任就清楚了這份保險(xiǎn)簽訂后，你應(yīng)該享受何種保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司將提供什么樣的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司明確承擔(dān)的責(zé)任是什么。當(dāng)不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，投保人或保險(xiǎn)受益人應(yīng)該得到的賠償是什么樣的，保險(xiǎn)金額應(yīng)該是多少等等，這關(guān)系到投保人或保險(xiǎn)受益人的基本利益。（江 帆）