原標(biāo)題：讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正支持到小農(nóng)戶

小農(nóng)戶家庭經(jīng)營是當(dāng)前和未來很長一段時期內(nèi)我國農(nóng)業(yè)的基本經(jīng)營形態(tài)。而金融支持是鄉(xiāng)村振興和小農(nóng)戶發(fā)展的助推器，但現(xiàn)實(shí)中，大多數(shù)小農(nóng)戶享受到的金融服務(wù)并不充分，從而限制了其進(jìn)一步發(fā)展的能力。要真正實(shí)現(xiàn)金融助推小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接，還需要建立起更加完善的綜合性和社會化的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是構(gòu)建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的有效工具

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理策略和工具是多元的，例如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、訂單農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品期貨與期權(quán)等，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是與小農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)適應(yīng)性最有效的市場化風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能，能夠穩(wěn)定小農(nóng)戶基本收入，提高了小農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)損賠付彌補(bǔ)了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者更快地恢復(fù)生產(chǎn)和再生產(chǎn)，為小農(nóng)戶撐起現(xiàn)代農(nóng)業(yè)浪潮中的“保護(hù)傘”。除了經(jīng)濟(jì)保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提供了心理上的保障，使其能夠更加從容地面對生產(chǎn)經(jīng)營中的各類風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到能發(fā)展、敢發(fā)展的效果。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增信功能，能夠在一定程度上緩解小農(nóng)戶發(fā)展中面臨的信貸約束。長期以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理手段有限以及資信條件不足等現(xiàn)實(shí)情況，與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控需求形成矛盾，使農(nóng)戶很難從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過對借款人的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障，可以充當(dāng)一種信貸抵押品，降低了貸款人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，有助于緩解金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂，加大對小農(nóng)戶的金融支持力度。

最后，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為紐帶，架起了小農(nóng)戶與綜合金融服務(wù)的橋梁。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成，金融支持一直是“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，但過去很多金融工具與小農(nóng)戶的距離還很遙遠(yuǎn)。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為切入點(diǎn)，可以通過“保險(xiǎn)+期貨”模式將小農(nóng)戶面臨的市場價格風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為中介轉(zhuǎn)移到期貨市場中，可以通過“保險(xiǎn)+信貸”或“保險(xiǎn)+期貨+信貸”等模式由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)保給小農(nóng)戶增信，將信貸資金引入小農(nóng)戶。而今，“保險(xiǎn)+期貨+信貸”的試點(diǎn)，為期貨期權(quán)和信貸服務(wù)“三農(nóng)”提供了創(chuàng)新的渠道和手段，也讓小農(nóng)戶對更多的金融工具有了全新的了解。

完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機(jī)銜接

以“提標(biāo)、增品、擴(kuò)面”為著力點(diǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從覆蓋直接物化成本向覆蓋完全成本轉(zhuǎn)變；進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障責(zé)任，擴(kuò)大價格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等產(chǎn)品的探索和應(yīng)用，更好地兼顧生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)及其他新興風(fēng)險(xiǎn)的管理；支持與小農(nóng)戶關(guān)系密切的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，如重要菜籃子產(chǎn)品、畜禽產(chǎn)品等的保險(xiǎn)。

探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他金融工具的深度融合，打好金融服務(wù)小農(nóng)戶發(fā)展的“組合拳”。加深農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與擔(dān)保、期貨、信貸等金融工具互動合作，一方面是依托多元化工具的組合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移的需要，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性發(fā)展；另一方面也是進(jìn)一步拓寬金融服務(wù)小農(nóng)戶的可能性邊界，滿足小農(nóng)戶多元化金融服務(wù)的需求。

提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精細(xì)化服務(wù)水平，滿足不同類型經(jīng)營主體多元化和多層次的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。針對小農(nóng)戶分散經(jīng)營的特點(diǎn)，通過遙感、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等科技要素的融入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精確承保和精準(zhǔn)理賠服務(wù)，提高小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的獲得感。另外，小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的有機(jī)銜接，也離不開新型經(jīng)營主體的引領(lǐng)帶動，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)兼顧新型經(jīng)營主體更高層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求，探索政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性附加險(xiǎn)的有效結(jié)合，提高農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體風(fēng)險(xiǎn)保障程度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體敢發(fā)展、能發(fā)展和帶動小農(nóng)戶共同發(fā)展的目標(biāo)。

（作者：李越 張峭 單位：中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)信息研究所）