昨日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱(chēng)“車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管通知”），要求繼續(xù)加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，整治市場(chǎng)亂象。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，從該通知的內(nèi)容來(lái)看，其與以往的監(jiān)管要求一脈相承，但更為聚焦，從執(zhí)行層面來(lái)看，今年的執(zhí)行力度必然進(jìn)一步加大，監(jiān)管手段也將是全方位的。

強(qiáng)調(diào)“八項(xiàng)禁令”

根據(jù)最新車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管通知，針對(duì)當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)未按照規(guī)定使用車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率和業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)兩個(gè)方面問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)要求財(cái)險(xiǎn)公司嚴(yán)禁八類(lèi)行為。其中，與車(chē)險(xiǎn)條款、費(fèi)率相關(guān)的行為涉及四類(lèi)；與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性相關(guān)的行為也涉及四類(lèi)。

具體來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)要求財(cái)險(xiǎn)公司在使用車(chē)險(xiǎn)條款、費(fèi)率嚴(yán)禁以下四類(lèi)行為：未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自修改或變相修改條款、費(fèi)率水平；通過(guò)給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益變相突破報(bào)批費(fèi)率水平；虛列其他費(fèi)用套取手續(xù)費(fèi)變相突破報(bào)批手續(xù)費(fèi)率水平；新車(chē)業(yè)務(wù)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)費(fèi)率。

同時(shí)，在業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性方面，嚴(yán)禁財(cái)險(xiǎn)公司以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)；嚴(yán)禁以虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)等方式套取費(fèi)用；嚴(yán)禁通過(guò)違規(guī)計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)果；嚴(yán)禁通過(guò)人為延遲費(fèi)用入賬調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)果。

“從具體內(nèi)容來(lái)看，其與以往的監(jiān)管要求一脈相承，只是更加聚焦未按照規(guī)定使用車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率和業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)兩個(gè)問(wèn)題。”某財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人郝承（化名）對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

“報(bào)送是一方面，執(zhí)行是另一方面，此前，銀保監(jiān)會(huì)要求財(cái)險(xiǎn)公司‘報(bào)行合一’，現(xiàn)在再次提出監(jiān)管要求，說(shuō)明報(bào)行不一的情況仍然存在。”郝承表示。以擅自修改或變相修改條款、費(fèi)率水平為例，部分險(xiǎn)企為了提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，采取了報(bào)送費(fèi)率水平較高但執(zhí)行費(fèi)率較低的做法，以提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，不過(guò)也有部分險(xiǎn)企采取相反做法，將提高費(fèi)率所獲收益支付給渠道商，以爭(zhēng)奪市場(chǎng)。同時(shí)，給與投保人或被保險(xiǎn)人合同外的利益，實(shí)際上市對(duì)報(bào)批費(fèi)率的變相突破，也屬于不正當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為。

另一財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人苗宇（化名）表示，從銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格禁止的八類(lèi)行為來(lái)看，這些問(wèn)題大多并非新出現(xiàn)，而是行業(yè)頑疾。“從監(jiān)管機(jī)構(gòu)多年的行政處罰案例就可以發(fā)現(xiàn)，套取費(fèi)用、虛列手續(xù)費(fèi)、直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等違法行為長(zhǎng)期是被罰重點(diǎn)，可謂屢禁不止的老問(wèn)題。”苗宇表示。

各方聯(lián)動(dòng)抓落實(shí)

在再次重申車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會(huì)還將加大執(zhí)行力度，以免“雷聲大雨點(diǎn)小”。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，此次監(jiān)管要求的落實(shí)將通過(guò)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)以及中保信等多個(gè)主體全方位聯(lián)動(dòng)推進(jìn)。

具體來(lái)看，下一步，各地銀保監(jiān)局將依法對(duì)轄區(qū)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)違法違規(guī)行為進(jìn)行查處。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)將建立對(duì)會(huì)員單位投訴舉報(bào)的受理、核查制度，并將違法違規(guī)線索及時(shí)報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部。同時(shí)，中保信將建立車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行相關(guān)數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)機(jī)制，將數(shù)據(jù)異常情況及時(shí)報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部。

“以前銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)主要依靠現(xiàn)場(chǎng)檢查來(lái)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，現(xiàn)在又多了幾個(gè)途徑，尤其是同業(yè)投訴舉報(bào)和中保信的數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)頗具殺傷力。”苗宇認(rèn)為，盡管目前中保信尚未建立對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行相關(guān)數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)機(jī)制，但由于基礎(chǔ)系統(tǒng)已經(jīng)建設(shè)完畢，要監(jiān)測(cè)財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)并非難事，保險(xiǎn)公司真的不能再抱有僥幸心理了。

此外，從銀保監(jiān)會(huì)實(shí)際處罰來(lái)看，其執(zhí)行力度也有增強(qiáng)的趨勢(shì)。近期，兩家大型財(cái)險(xiǎn)公司的5個(gè)地市級(jí)分支機(jī)構(gòu)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)被叫停，可見(jiàn)整治力度之大。“與幾十萬(wàn)元的罰款相比，直接叫停業(yè)務(wù)的威力要大數(shù)十倍，這類(lèi)處罰若能常態(tài)化，敢冒險(xiǎn)拼搶市場(chǎng)的公司必然大幅減少。”一家財(cái)險(xiǎn)公司四川分公司負(fù)責(zé)人表示。

深化改革方向不變

除了希望根治車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象頑疾，銀保監(jiān)會(huì)為何再次強(qiáng)調(diào)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管的要求？車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管通知指出：“為下一步商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革營(yíng)造公平、規(guī)范、有序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。”業(yè)內(nèi)人士表示，盡管這并不一定意味著車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)改革即將擴(kuò)圍，但從方向上看，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)的趨勢(shì)不會(huì)改變。

“試點(diǎn)地區(qū)的市場(chǎng)規(guī)模較小，影響可能沒(méi)那么大，如果在全國(guó)推廣，其影響會(huì)大很多，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會(huì)更加謹(jǐn)慎。治理市場(chǎng)亂象應(yīng)該也是在為繼續(xù)深化商車(chē)費(fèi)改做準(zhǔn)備。”郝承分析道，從車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改的實(shí)際效果來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)確實(shí)有利于消費(fèi)者，讓他們的獲得感增強(qiáng)，但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，確實(shí)也有很大的挑戰(zhàn)，尤其是對(duì)其車(chē)險(xiǎn)定價(jià)能力和條款的創(chuàng)新能力提出了更大考驗(yàn)。無(wú)論保險(xiǎn)公司是否已經(jīng)“準(zhǔn)備好”，改革的趨勢(shì)不會(huì)變，保險(xiǎn)公司只能?chē)@定價(jià)能力、創(chuàng)新能力和服務(wù)能力等幾個(gè)核心問(wèn)題，提升運(yùn)營(yíng)能力和競(jìng)爭(zhēng)力。