臨近年末，保險(xiǎn)公司2018年被下發(fā)監(jiān)管的整體情況也日漸清晰。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來共有39家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資管公司、保險(xiǎn)集團(tuán)）被銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)監(jiān)管函（不含地方銀保監(jiān)局籌備組、不含非公開監(jiān)管函）。

值得關(guān)注的是，今年銀保監(jiān)會(huì)公開下發(fā)了47份監(jiān)管函，這是自2013年以來，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被公開下發(fā)監(jiān)管函數(shù)量最多的一年。從下發(fā)監(jiān)管函的原因來看，主要涉及產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在問題、境外投資不合規(guī)、資金運(yùn)用違規(guī)、電網(wǎng)銷銷售誤導(dǎo)等。

財(cái)險(xiǎn)公司

成領(lǐng)監(jiān)管函“重災(zāi)區(qū)”

各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，今年被下發(fā)監(jiān)管函的財(cái)險(xiǎn)公司最多。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，39家險(xiǎn)企中，有28家為財(cái)險(xiǎn)公司。財(cái)險(xiǎn)公司被下發(fā)監(jiān)管函的主要原因?yàn)楫a(chǎn)品備案、設(shè)計(jì)存在問題。

從監(jiān)管函內(nèi)容來看，財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品存在的主要問題有：產(chǎn)品命名不規(guī)范、條款表述不清晰、違反保險(xiǎn)原理或保險(xiǎn)法規(guī)定、免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未作明顯標(biāo)示、條款適用標(biāo)準(zhǔn)引用錯(cuò)誤、費(fèi)率調(diào)整條件不明確、調(diào)整范圍無上限、險(xiǎn)種分類錯(cuò)誤等問題。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示“上述問題反映出部分公司在產(chǎn)品管理方面主體責(zé)任缺失，開發(fā)設(shè)計(jì)合規(guī)意識(shí)薄弱，產(chǎn)品管理制度不健全，產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新機(jī)制不完善，甚至對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身保障功能理解不到位。”

從時(shí)間點(diǎn)來看，2月13日，針對(duì)備案產(chǎn)品不合規(guī)問題，保監(jiān)會(huì)對(duì)19家財(cái)險(xiǎn)公司集中下發(fā)監(jiān)管函，要求各公司全面自查并認(rèn)真整改，限制上報(bào)自查整改情況。引人關(guān)注的是，因?yàn)楫a(chǎn)品問題，共有11家財(cái)險(xiǎn)公司被責(zé)令停止備案新產(chǎn)品。

例如，銀保監(jiān)會(huì)隨機(jī)抽檢了某財(cái)險(xiǎn)公司180個(gè)備案產(chǎn)品及相關(guān)材料，發(fā)現(xiàn)其中78個(gè)產(chǎn)品存在問題，問題數(shù)量合計(jì)143個(gè)，主要包括條款規(guī)定與保險(xiǎn)法相違背、保險(xiǎn)責(zé)任存在歧義、條款要素不完備、產(chǎn)品屬性分類不當(dāng)、險(xiǎn)種歸屬不當(dāng)、命名不規(guī)范、免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未作明顯標(biāo)示、附加險(xiǎn)混入主險(xiǎn)一同備案、精算報(bào)告要素不完備等問題。銀保監(jiān)會(huì)要求該公司即停止使用問題產(chǎn)品。自監(jiān)管函下發(fā)之日起三個(gè)月內(nèi)，禁止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率（農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品除外）。

一家今年因產(chǎn)品問題被下發(fā)監(jiān)管的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人近期對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，被下發(fā)監(jiān)管后，公司管理層高度重視，已經(jīng)就問題進(jìn)行了整改。

除產(chǎn)品問題被下發(fā)監(jiān)管之外，險(xiǎn)資運(yùn)用不規(guī)范也是財(cái)險(xiǎn)公司“領(lǐng)”監(jiān)管函的一大原因。今年6月28日，銀保監(jiān)會(huì)連發(fā)4張監(jiān)管函，提到4家財(cái)險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)資金運(yùn)用或保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方面存在的問題。

上述4家財(cái)險(xiǎn)公司的具體問題包括：集合資金信托計(jì)劃投資管理不規(guī)范、股票投資執(zhí)行控制不嚴(yán)格、未按規(guī)定開展保險(xiǎn)資金運(yùn)用內(nèi)部審計(jì)和投資決策機(jī)制不完善；委托投資不規(guī)范、未按規(guī)定開展保險(xiǎn)資金運(yùn)用內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部管理工作不規(guī)范；超限額投資關(guān)聯(lián)方發(fā)行的金融產(chǎn)品、超限額投資單一資產(chǎn)、未按規(guī)定進(jìn)行監(jiān)管報(bào)告和對(duì)外信息披露等。

壽險(xiǎn)公司“吃”監(jiān)管函

多因投資與電網(wǎng)銷違規(guī)

今年壽險(xiǎn)公司被下發(fā)監(jiān)管函主要是因?yàn)橘Y金運(yùn)用不合規(guī)與電銷違規(guī)。

頗有代表性的是，今年6月份銀保監(jiān)會(huì)檢查發(fā)現(xiàn)某壽險(xiǎn)公司資金運(yùn)用存在四大問題：一是資金運(yùn)用制度不健全。該公司未制定關(guān)于控制各類保險(xiǎn)資產(chǎn)投資比例的制度,也未就投后管理工作制定系統(tǒng)的或者專門的管理制度。二是投資團(tuán)隊(duì)人員不足。該公司股票投資經(jīng)理、研究人員和交易人員等主要業(yè)務(wù)人員不足12人,股權(quán)投資團(tuán)隊(duì)不足5人。三是未按規(guī)定開展投后管理。該公司未按監(jiān)管規(guī)定強(qiáng)化投后管理,部分私募股權(quán)投資基金、集合資金信托計(jì)劃投后管理檔案僅為根據(jù)基金管理人、信托受托人提供的季報(bào)、年報(bào)形成的制式報(bào)告,內(nèi)容流于形式,要素不全。四是其他違規(guī)問題。該公司在上季末償付能力充足率不足120%的情況下,開展股權(quán)、集合資金信托計(jì)劃投資，部分集合資金信托計(jì)劃投資未按規(guī)定報(bào)告關(guān)聯(lián)交易等情況。

此外，還有3家壽險(xiǎn)公司因?yàn)榫惩馔顿Y業(yè)務(wù)違反規(guī)定而收到監(jiān)管函。

電銷違規(guī)方面，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，今年以來公司共有3家壽險(xiǎn)公司因?yàn)殡婁N違規(guī)而被下發(fā)監(jiān)管函。實(shí)際上，電銷違規(guī)屢禁不止，近期銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)現(xiàn)，某人身保險(xiǎn)公司在電銷過程中存在夸大保險(xiǎn)責(zé)任、虛假宣傳、銷售誤導(dǎo)等違規(guī)行為。（記者 蘇向杲）