數(shù)據(jù)來源：人民銀行、網(wǎng)聯(lián)清算有限公司

制圖：蔡華偉

涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務，均需通過網(wǎng)聯(lián)清算，資金通路更透明，但支付體驗不受影響

家住北京通州區(qū)的劉曼寧今年“雙11”在淘寶下了14單，通過支付寶綁定的招商銀行信用卡付款，消費1萬多元。“我買的東西大部分都不是預售的，所以剛過零點就趕緊下單付款。那個時候肯定是搶購高峰期，但付款流程非常流暢，支付時也沒有卡頓。”劉曼寧說。

央行規(guī)定，凡涉及銀行賬戶的第三方網(wǎng)絡支付業(yè)務，均通過網(wǎng)聯(lián)清算。網(wǎng)聯(lián)的全稱，是非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺。消費者無論是從儲蓄卡轉賬到微信發(fā)紅包，還是將支付寶余額轉入銀行卡提現(xiàn)，或者通過京東錢包綁定的信用卡付款，網(wǎng)聯(lián)都在幕后的清算過程中發(fā)揮關鍵作用。

作為重要的金融基礎設施，網(wǎng)聯(lián)已接入400余家銀行，以及包括支付寶和財付通（微信支付）在內的全部115家持牌網(wǎng)絡支付機構。

網(wǎng)聯(lián)設立前，網(wǎng)絡支付機構直接連接銀行進行清算，容易造成多頭清算、資金流向不清等問題。比如，在天貓購買一雙300元的鞋子，簡要來說，網(wǎng)聯(lián)的清算模式是：消費者選擇支付寶綁定的建設銀行儲蓄卡付款；支付寶收到付款請求，自動向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付，網(wǎng)聯(lián)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫，再將請求轉發(fā)給建行；建行在消費者賬戶扣掉300元后，告知網(wǎng)聯(lián)已扣款成功；網(wǎng)聯(lián)再告知支付寶支付成功，交易完成。

從央行公布的今年三季度支付數(shù)據(jù)，可以一窺網(wǎng)聯(lián)業(yè)務量增長之快。數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)聯(lián)三季度處理業(yè)務336.55億筆，金額達12.68萬億元；日均處理業(yè)務3.66億筆，較二季度增長3.09倍；日均處理金額1378.22億元，環(huán)比提升3.65倍。

不過，消費者購買商品進行支付時，不一定能意識到網(wǎng)聯(lián)帶來的變化，這主要是由于后端清算體系的優(yōu)化，對前端操作行為和使用習慣不會產(chǎn)生太大影響。

接入網(wǎng)聯(lián)，對支付機構會帶來什么影響？服務某電商平臺的支付機構負責人說：“今年5月初，我們將部分電商業(yè)務切至網(wǎng)聯(lián)進行清算，短時間內就提升了用戶支付體驗。通過分析切量前后40天的數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)，用戶綁卡成功率提升了2.34個百分點，PC端快捷支付成功率提升了2.39個百分點。”

“雙11”是對網(wǎng)聯(lián)的一場大考。網(wǎng)聯(lián)提供的數(shù)據(jù)顯示，今年11月以來，支付機構和商業(yè)銀行合作開展的網(wǎng)絡支付業(yè)務中，已有超過90%的跨機構業(yè)務通過網(wǎng)聯(lián)處理。“雙11”當日，網(wǎng)聯(lián)處理跨機構支付交易11.7億筆，相應跨機構交易處理峰值超過9.2萬筆/秒，這一峰值數(shù)據(jù)也創(chuàng)造了國內外清算機構的最高紀錄。

“雙11”是歷年網(wǎng)絡支付的高峰，高峰時點屢次創(chuàng)下全球并發(fā)峰值紀錄，給參與方系統(tǒng)容量、線路帶寬等帶來極大挑戰(zhàn)，是對參與方科技能力的集中檢驗。對于網(wǎng)聯(lián)的交易處理峰值，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為，從今年“雙11”情況看，網(wǎng)聯(lián)的處理性能和峰值承載能力得到了市場的驗證和認可。

“斷直連”讓交易處處留痕，支付賬戶更安全，支付機構運營和維護成本更低

近年網(wǎng)絡支付業(yè)務的迅猛擴張，一方面對經(jīng)濟發(fā)展和百姓生活的便利起到了積極支撐作用，另一方面也帶來一些問題。

某中小支付機構負責人對此很有感觸：“網(wǎng)聯(lián)設立前，我們公司主要通過代理模式進行清算，也就是所謂的‘直連’，我們當時總共和8家銀行建立了8條清算渠道。然而，在這種模式下，由于這些清算系統(tǒng)間的接口標準和安全規(guī)范都不相同，我們的運營和維護成本就被推得特別高。”

傳統(tǒng)“直連”模式下，客戶備付金的管理也是一個難點。消費者在網(wǎng)上購買商品后，確認收貨前支付的貨款，一直存放于網(wǎng)絡支付機構開設在銀行的賬戶中，這部分貨款就是客戶備付金。支付機構從收到貨款直至將款項打給商家，客戶備付金在其賬戶中會停留一段時間，備付金被挪用的情況也有發(fā)生，危及支付賬戶安全。

資金流向安全問題備受關注。中國供應鏈金融服務聯(lián)盟專家委員會委員顏立冬說，過去，在多家銀行設立賬戶后，網(wǎng)絡支付機構就能完成所有的支付交易，實質上行使了跨行清算的職能。由于資金流和信息流只在支付機構自身中循環(huán)，監(jiān)管方僅能看到支付機構銀行賬戶上的資金變動，卻無法有效監(jiān)管支付過程中可能存在的違法違規(guī)行為。

網(wǎng)聯(lián)成立后，這些亂象有望逐步得到改觀。中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂說，網(wǎng)聯(lián)成立的初衷就是“斷直連”。“斷直連”可以讓交易處處留痕，有助于監(jiān)控資金流向，維護支付體系穩(wěn)健，保障金融穩(wěn)定。專為第三方支付機構服務的大型清算平臺，在國際上也是獨一無二的。

趙鷂認為，一方面，網(wǎng)聯(lián)采用統(tǒng)一的接入平臺、技術標準和報文規(guī)范，既節(jié)約了網(wǎng)絡支付機構與銀行的重復建設成本，也減少了標準不統(tǒng)一帶來的后期維護費用。另一方面，接入網(wǎng)聯(lián)后，中小支付機構的運維成本和渠道壁壘將降低，能獲得與大機構在清算層面上平等競爭的機會，可以把主要精力投入到產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務上。各類支付機構間的競爭，今后將在豐富支付場景、便利金融服務和提升客戶體驗中展開。

“網(wǎng)聯(lián)集中清算，所有的暗箱操作都將暴露在陽光下，用戶資金安全能得到最大程度的保障。”趙鷂說，按照計劃，客戶備付金將上存到央行專用存款賬戶進行集中存管，支付機構一心只為做大備付金規(guī)模、危及消費者資金安全的現(xiàn)象有望得以遏制。

“央行出臺的集中存管制度，既是出于保護第三方支付機構客戶資金安全的需要，也是基于金融監(jiān)管的基本原則，將支付機構基于客戶備付金開展的各類‘創(chuàng)新’納入更加審慎的監(jiān)管范疇。”趙鷂說。

“小錢包”背后有大平臺，未來資金或可在各個“錢包”間互轉

“前段時間，臺風‘山竹’襲擊深圳。那個時候我躲在家里，只能靠網(wǎng)購打發(fā)時間。”在深圳工作的劉曉蕙說，“我用手機下了幾單，本來以為臺風來了，支付會受影響，沒想到和平時一樣順利。”

“容災”能力大大增強是網(wǎng)聯(lián)的特點之一。采用分布式云架構體系，網(wǎng)聯(lián)在北京、上海、深圳三地建立了6個數(shù)據(jù)中心。相比于傳統(tǒng)的“兩地三中心”架構，網(wǎng)聯(lián)的6個數(shù)據(jù)中心同時對外提供服務且互為備份，這意味著其中任何一個機房發(fā)生重大故障，其他機房仍可以平穩(wěn)提供服務。“‘山竹’臺風侵襲深圳時，我們就把深圳數(shù)據(jù)中心的業(yè)務提前切換到其他城市處理，所以客戶交易未受絲毫影響。”網(wǎng)聯(lián)有關負責人介紹。

“我們家樓下的超市網(wǎng)絡信號不好，每次買完東西要支付的時候，我就特別頭疼，根本不知道自己到底有沒有支付成功。”在上海工作的吳麗芳說。由于支付清算涉及不同市場參與方系統(tǒng)間的信息傳輸，難免有異常情況發(fā)生，比如支付機構給消費者提示交易失敗，但銀行其實已經(jīng)扣款。

“我們邀請支付機構和銀行人員共同設計自動沖正的解決方案，實現(xiàn)了所有全國性商業(yè)銀行全覆蓋。以工商銀行為例，一筆協(xié)議支付的交易，如果網(wǎng)聯(lián)沒能在約定的關單時間內得到工行返回的結果，交易的最終狀態(tài)確定為‘推定失敗’，網(wǎng)聯(lián)會把終態(tài)通知發(fā)給工行；如果發(fā)現(xiàn)已經(jīng)扣款，工行系統(tǒng)就依據(jù)這個通知直接沖正，被扣款項會立即退回到消費者賬戶里，消費者可以再次支付。”網(wǎng)聯(lián)有關負責人說。

“如果清算技術跟不上，支付機構就難以在客戶端進行業(yè)務創(chuàng)新，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)對第三方支付商業(yè)模式變革有決定性影響。”趙鷂說，現(xiàn)在網(wǎng)聯(lián)的首要任務是繼續(xù)推進“斷直連”，防范和化解“直連”模式帶來的各種風險。在做好輔助監(jiān)管工作的同時，未來網(wǎng)聯(lián)可以考慮利用自身優(yōu)勢，成為支撐支付行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的平臺，讓人們的電子錢包更安全、更好用。

趙鷂介紹，一款名為“轉數(shù)快”的快速支付系統(tǒng)今年9月在香港上線，亮點是實現(xiàn)了八達通、支付寶和財付通之間的相互轉賬。“網(wǎng)聯(lián)的成立有助于促進跨支付平臺的互操作性，引導非銀行與銀行支付體系的協(xié)同發(fā)展。接入網(wǎng)聯(lián)后，支付機構間賬戶互轉在技術層面就不存在障礙了，具體能否落地、何時落地，還需要各方的努力和推動。”趙鷂說。

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怎么防范移動支付賬戶信息泄露？

移動支付工具的蓬勃發(fā)展讓消費者足不出戶就可以“買遍天下”，但在使用時，消費者應時刻繃緊安全這根弦，警惕可能存在的信息泄露風險。

首先，不要在校園、咖啡館等公共區(qū)域隨意連接未知網(wǎng)絡；其次，應適當設置開機密碼、各類應用程序解鎖密碼，確保重要密碼不完全一致，防止手機遺失后，一個密碼被破解，所有密碼均被破解；第三，在收到要求轉賬的信息時，應該仔細確認對方身份后再轉賬。

最后，萬一發(fā)現(xiàn)賬號被盜刷，消費者應快速修改密碼，聯(lián)系經(jīng)營者及移動支付公司，防止盜刷金額進一步擴大；同時及時報警，保存電子證據(jù)，以便將來可以進行有效維權。

（記者 葛孟超  整理）