⊙記者 黃蕾 ○編輯 陳羽

針對(duì)航班延誤多發(fā)而產(chǎn)生的“航班延誤與取消損失保險(xiǎn)”（下稱航延險(xiǎn)），近年來卻成了部分消費(fèi)者獲取高收益的套利工具，甚至吸引了騙保人群的團(tuán)伙作案。不少財(cái)險(xiǎn)公司叫苦連連之余，無奈被迫下架虧損產(chǎn)品或降低產(chǎn)品性價(jià)比。

如何讓航延險(xiǎn)擺脫套利陰霾而發(fā)揮真正的保障作用？上證報(bào)記者獨(dú)家獲悉，相關(guān)部門正在制定航延險(xiǎn)示范條款，旨在規(guī)范市場(chǎng)，減少因客戶對(duì)于產(chǎn)品理解不到位而導(dǎo)致的糾紛。同時(shí)，規(guī)定每名被保險(xiǎn)人每個(gè)航班僅限投保一份航延險(xiǎn)，使它真正成為一份保障型產(chǎn)品而非具有博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

被騙保人群屢“薅羊毛”

每到雷雨天氣，航班延誤就會(huì)緊隨而至，網(wǎng)上就會(huì)出現(xiàn)各種“薅羊毛”攻略。比如，教你一次航班延誤就能拿到5000元的航延險(xiǎn)賠償。

但不少細(xì)心的消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，原本在主流第三方平臺(tái)上均有售的航延險(xiǎn)，近來卻出現(xiàn)了在售數(shù)量明顯減少的情況。多位財(cái)險(xiǎn)業(yè)人士向記者吐起苦水，航延險(xiǎn)是定額給付型產(chǎn)品，一旦延誤就可獲取固定金額的賠償。因此，有客戶靠該保險(xiǎn)獲取高額收益，甚至吸引了騙保人群團(tuán)伙作案，給不少財(cái)險(xiǎn)公司都帶來了虧損。這也是近年來一些財(cái)險(xiǎn)公司下架部分虧損的航延險(xiǎn)產(chǎn)品，或降低產(chǎn)品性價(jià)比的主要原因。“對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司而言，航延險(xiǎn)是一個(gè)小險(xiǎn)種，每年保費(fèi)維持在幾百萬元，一旦有大量的騙保行為，很容易出現(xiàn)虧損。”一家銷售航延險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司人士直言。

記者在采訪中了解到，有保險(xiǎn)公司曾對(duì)航延險(xiǎn)進(jìn)行過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)一些騙保團(tuán)伙專門研究航班延誤率，然后讓成員在購(gòu)買十幾份航延險(xiǎn)后、搭乘延誤率超高的航班，從中獲取高額賠付。如果被保險(xiǎn)人為一個(gè)航班投保多家保險(xiǎn)公司的航延險(xiǎn)產(chǎn)品，一次延誤獲賠的金額或可高達(dá)5000元以上。

財(cái)險(xiǎn)公司通常通過以下風(fēng)控措施來預(yù)防航延險(xiǎn)的“逆選擇”道德風(fēng)險(xiǎn)：通過“黑名單”機(jī)制來屏蔽騙保人群；降低航延險(xiǎn)的保額或提高延誤賠付時(shí)間；控制投保時(shí)間，比如限制在投保航班起飛前24小時(shí)才能夠投保；控制購(gòu)買份數(shù)或限制最高的購(gòu)買保額；自動(dòng)理賠調(diào)整為線下申請(qǐng)理賠等。

一些財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，“黑名單”機(jī)制收效甚微，一些騙保團(tuán)伙依然可通過更換身份信息，繼續(xù)投保、繼續(xù)獲取收益。而如果下架虧損產(chǎn)品或降低產(chǎn)品性價(jià)比，對(duì)于真正需要航延險(xiǎn)的廣大航旅人群而言，顯然又是不公平的。

每人每航班限投保一份

在此背景下，航延險(xiǎn)市場(chǎng)亟待規(guī)范。上證報(bào)記者獨(dú)家獲悉，相關(guān)部門正在制定航延險(xiǎn)示范條款（主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩款），最近在行業(yè)內(nèi)部征求意見中。意在規(guī)范航延險(xiǎn)，讓其更加標(biāo)準(zhǔn)化，提升客戶體驗(yàn)，減少因?yàn)榭蛻魧?duì)于產(chǎn)品理解不到位而導(dǎo)致的投訴。

一家財(cái)險(xiǎn)公司人士直言，目前航延險(xiǎn)的產(chǎn)品種類較多，但由于之前一直沒有標(biāo)準(zhǔn)化，很容易因消費(fèi)者理解偏差而產(chǎn)生理賠糾紛。比如，在銷售環(huán)節(jié)，既有跟著機(jī)票搭售的，也有單賣的；在保障范圍方面，既有含航班取消的，也有不含的；在理賠環(huán)節(jié)，既有自動(dòng)理賠的，也有需要被保險(xiǎn)人提交紙質(zhì)材料的。

有參與航延險(xiǎn)示范條款征求意見的業(yè)內(nèi)人士分析說，比較目前各公司的條款并參照行業(yè)慣例來看，示范條款的內(nèi)容，主要聚焦在七個(gè)方面。

比如，示范條款約定每人每航班限投保一份航延險(xiǎn)，同一航班已在其他保險(xiǎn)公司取得航延險(xiǎn)賠償?shù)膶儆诔庳?zé)任；部分現(xiàn)有航延險(xiǎn)條款承保起飛或到達(dá)延誤時(shí)只可擇其一，示范條款則約定起飛或到達(dá)皆可，哪個(gè)符合理賠要求就賠哪個(gè)，且按出發(fā)延誤和抵達(dá)延誤時(shí)間較長(zhǎng)者計(jì)算；示范條款中，航班取消不區(qū)分是預(yù)計(jì)起飛時(shí)間前的取消還是預(yù)計(jì)起飛時(shí)間后的取消；示范條款明確了按次投保和按期間投保的不同賠償處理方式；示范條款明確了原定起飛時(shí)間、實(shí)際起飛時(shí)間、原定落地時(shí)間和實(shí)際落地時(shí)間的具體定義等。

“對(duì)于客戶而言，賠付條件更寬松了，條款更容易被理解了。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，也降低了客戶投訴的發(fā)生率。尤其是約定每人每航班限投保一份航延險(xiǎn)，這將在一定程度上起到抑制騙保人群的作用。”上述業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步解釋道。

不過，有財(cái)險(xiǎn)公司人士表示，“每人每航班限投保一份”在實(shí)際操作中有一定難度，建議行業(yè)建立一個(gè)統(tǒng)一的航延險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，通過黑名單等舉措，來防范風(fēng)險(xiǎn)。