“雙11”將至，“借錢消費”成為很多年輕人的新選擇。但在享受提前消費的好處時，借款人須遵循理性消費的原則，量力而行，避免“拆了東墻補西墻”。對于金融機構(gòu)來說，則應(yīng)完善風(fēng)控體系，防止因過度授信引發(fā)信用風(fēng)險——

“雙11”將至，多家消費信貸機構(gòu)主動為個人消費者提高了臨時借款額度，有些機構(gòu)甚至還配套推出了“幫你還款”紅包，以減免部分還款額度的方式來吸引客戶擴大借款總額。但這些行為背后的消費信貸訴求和邏輯耐人尋味。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，借款人尤其是尚不具備賺錢能力的學(xué)生群體應(yīng)量入為出、理性消費；對目前市場上的“多頭借貸”“過度授信”問題需要著力規(guī)范，既可避免借款人陷入“透支—還款—再透支”的誤區(qū)，又可規(guī)范消費信貸機構(gòu)的經(jīng)營行為，以有效降低信貸風(fēng)險。

“提額”+紅包誘惑多

今天你“提額”了嗎？這是“雙11”來臨前人們相互問詢的高頻語句，原因在于消費信貸機構(gòu)的“備戰(zhàn)”策略和營銷行動。一方面，多家商業(yè)銀行主動為信用卡持卡人提高額度，其中，長期以來被“吐槽”額度低的國有大行一改往常，頗令市場關(guān)注。

以中國工商銀行為例，該行去年就在“雙11”期間推出“信用額度臨時翻番”活動，額度2萬元封頂，翻番的前提是持卡人將信用卡綁定支付寶、微信、京東支付等第三方支付。同時，該行還將部分臨時提額變成了永久提額。相比之下，工行今年的力度更大。同樣是額度翻番，該行從去年的2萬元額度封頂上調(diào)至5萬元，并且不設(shè)臨時、永久額度的區(qū)分，全部永久提額。

“我們從11月7日起，將對此前提出申請的持卡人陸續(xù)調(diào)額，調(diào)額成功后，持卡人可以通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道自助調(diào)高名下其他卡片的人民幣及外幣額度，最終結(jié)果以我行審批為準。”工行牡丹卡中心相關(guān)負責(zé)人說。

此外，多家商業(yè)銀行還先后推出了“雙11”持信用卡消費送積分、商品打折或免單的活動。如中國銀行信用卡的“雙11嘉年華”通告顯示，10月20日至11月15日期間，持卡人用該行信用卡在京東商城購買手機可獲8.8折優(yōu)惠。

另一方面，以螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)為代表，為借款人提升臨時額度的同時瞄準其還款賬單，采用隨機發(fā)放“幫你還款”紅包等營銷策略，讓利部分還款額。比如螞蟻花唄的“幫你還雙11賬單”活動中，借款人如果在11月11日當(dāng)天用花唄消費滿200元以上，可在11月12日12時至24時之間領(lǐng)取還款紅包，紅包金額最高為9999元，其次為999元，其余金額隨機，將在借款人還款時自動抵扣，每個借款人僅有一次領(lǐng)取機會，有效期自11月12日12時至12月10日24時。

借貸消費需理性

“花明天的錢，圓今天的夢。”超前消費、負債消費，這幾年儼然已成為潮流。在電商大力促銷的刺激下，不少年輕人“雙11”期間出手闊綽，現(xiàn)金不夠，就用信用卡、花唄、白條等，還把手伸向網(wǎng)貸機構(gòu)。不過借錢總是要還的，在超前消費、透支消費后，一些年輕人感嘆，背著債過日子實在不是滋味。

實際上，大部分“90后”“00后”的月收入不足1萬元，不足以支撐高額消費。融360的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：40.99%的消費貸用戶群月收入在2001元至5000元。而與之相對應(yīng)的是，49.14%的人每月還款金額（不含房貸、車貸）占實際到手收入的三成以上。

“每個月發(fā)工資的時候，錢只能在我卡里存活3分鐘。”“95后”小王每月發(fā)工資的日期正好趕上信用卡還款日，除此之外她還有花唄、白條，外加七八筆網(wǎng)貸要還。為了不再接到催款電話，她專門準備了一個賬本，上面記載著每個月要還網(wǎng)貸借款的時間、金額還有APP名稱。令人擔(dān)憂的是，收入不足以支撐貸款月供引發(fā)的債務(wù)危機，已經(jīng)成為越來越多年輕人難以言說的痛，導(dǎo)致一些人只好“以貸養(yǎng)貸”進而債臺高筑。

中國普惠金融研究院相關(guān)負責(zé)人表示，“借貸消費”這一觀念和行為在部分歐美國家較為普遍，經(jīng)過近幾年的發(fā)展，該觀念也被國人逐漸接受。但不論消費金融如何發(fā)展，借款人均應(yīng)遵循理性消費的原則，避免多頭借貸、“拆了東墻補西墻”。對于金融機構(gòu)來說，則應(yīng)完善風(fēng)控體系，防止因過度授信引發(fā)信用風(fēng)險。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前部分消費信貸機構(gòu)的貸前審批、貸后監(jiān)管機制并不健全，對借款人的資金用途不加以監(jiān)測，以至出現(xiàn)了“從B平臺借款去還A平臺的錢”等風(fēng)險事件。一些平臺存在“只要自己平臺不是接盤俠就可以”的僥幸心理，變相加劇了多頭借貸問題。

推動消費金融健康發(fā)展

實際上，“雙11”前夕各機構(gòu)的消費信貸營銷行為，只是近年來我國消費金融發(fā)展的一個側(cè)影。近年來，消費信貸已經(jīng)滲透到人們?nèi)粘Ｉ钪械姆椒矫婷?，從出生、上學(xué)、結(jié)婚到旅行、買房、買車、裝修，一個人在成長全周期中的消費幾乎都能被其覆蓋。

值得關(guān)注的是，在居民消費增長率放緩的同時，消費信貸增速卻“異軍突起”。數(shù)據(jù)顯示，2008年以來，社會消費品零售總額增速、居民短期消費貸款增速，二者呈現(xiàn)大致一致的走勢。但自2017年初開始，這一數(shù)據(jù)開始背離：消費增速一路下行，至2018年5月降至8.5%；居民短期消費貸款增速卻開始異常增長，從2017年初的約20%增速反彈至當(dāng)年四季度的40%左右，2018年以來，短期消費貸款增速逐漸下降，至今年9月末增速降至28%左右，但仍超過消費總額增速。

此外，信用卡數(shù)據(jù)也佐證了這一趨勢，截至2018年6月末，銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.26萬億元，較2017年6月末增長33.48%。

隨著居民負債消費比例的不斷提高，風(fēng)險防控也成為繞不過去的坎。“以消費金融公司為例，經(jīng)過8年的艱難探索，持牌經(jīng)營機構(gòu)數(shù)量已從最初的4家增至23家，市場定位基本明確，但仍需進一步探索適合自身特點的經(jīng)營模式與發(fā)展空間。”中國銀保監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部主任毛宛苑說，尤其在市場競爭加劇的背景下，要遵循金融發(fā)展規(guī)律，做好金融風(fēng)險防控。

有專家表示，目前消費金融公司主要專注于提供無抵押、無擔(dān)保的小額消費貸款，由于個人征信體系尚不健全，粗放式的審批方式容易產(chǎn)生客戶集體性違約風(fēng)險，造成較大規(guī)模的壞賬。相關(guān)機構(gòu)對此可以借助金融科技，從收入、信用歷史、還款意愿等多個方面來加強對發(fā)放貸款的審核，有效控制壞賬風(fēng)險。

就互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來看，其資金來源大多對接小額貸款公司，授信客戶多為銀行信用卡的次級客戶，因此常常被業(yè)內(nèi)視為風(fēng)險防控的“重點關(guān)注對象”。

針對這一問題，中國小額貸款公司協(xié)會專職副會長白雪梅為貸款定價提出了新思路：“業(yè)內(nèi)現(xiàn)在普遍使用的定價方式是‘成本定價’，包含機構(gòu)的運營成本、資金成本、撥備成本等，可換一種角度，即采用‘收益定價’方式，即借款人的收益足以覆蓋他能負擔(dān)的本息，相當(dāng)于重點調(diào)查借款人的未來現(xiàn)金流、預(yù)期收入水平，以此判斷其還款能力。”