原標(biāo)題：轉(zhuǎn)型主攻健康險(xiǎn) 險(xiǎn)企新品備案超五成

保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型回歸保障本源成為常態(tài)化，而隨著老齡化日益嚴(yán)重以及人們對(duì)健康越來越重視，購(gòu)買各類健康險(xiǎn)成為越來越多人的選擇，而健康險(xiǎn)也成為人身險(xiǎn)公司主攻的方向。一份最新發(fā)布的健康險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)報(bào)告統(tǒng)計(jì)顯示，2018年上半年，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)備案的人身險(xiǎn)產(chǎn)品共計(jì)近6000款，其中健康險(xiǎn)新品占比越過五成。

近日，專業(yè)第三方保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺(tái)開心保聯(lián)手保險(xiǎn)科技平臺(tái)唯數(shù)Vsurance發(fā)布《2018年中國(guó)健康險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）?！秷?bào)告》顯示，2018年上半年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)備案的人身險(xiǎn)產(chǎn)品共計(jì)5792款，其中健康類保險(xiǎn)占比52.2%。此外，人壽保險(xiǎn)占比18.1%，意外傷害保險(xiǎn)占比15.6%，年金保險(xiǎn)占比為14.1%。

據(jù)了解，在中國(guó)家庭的各項(xiàng)生活支出中，購(gòu)買健康險(xiǎn)已漸漸成為反映生活水平的重要指標(biāo)。在“保險(xiǎn)姓保”的大背景下，人身險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)回歸理性，其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)略有下降，但健康險(xiǎn)逆勢(shì)增長(zhǎng)，今年上半年同比增長(zhǎng)依然達(dá)到15.44%。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自2013年以來，健康險(xiǎn)保費(fèi)便開始快速增長(zhǎng)，在各險(xiǎn)類中持續(xù)保持增速第一，其中2016年同比增長(zhǎng)達(dá)到67.71%。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年1-8月人身險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入19639.27億元，同比下降5.37%。而健康險(xiǎn)依舊逆勢(shì)上漲，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3796.43億元，同比增長(zhǎng)18.83%。

從上半年健康險(xiǎn)產(chǎn)品批籌情況來看，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)六大類。其中醫(yī)療險(xiǎn)占比過半，達(dá)54.7%，重疾險(xiǎn)次之，占比28.7%。其中，重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入占比最高，醫(yī)療險(xiǎn)次之，疾病保險(xiǎn)排第三位，依次還有防癌險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)，這3類健康險(xiǎn)保費(fèi)占比并不高，合計(jì)約為6.4%。

值得一提的是，健康險(xiǎn)還成為了互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)銷售中的熱點(diǎn)產(chǎn)品。今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)54.1億元，同比增長(zhǎng)85.9%。其中，重大疾病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)14.9億元，同比增長(zhǎng)32.7%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的27.6%；費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)28.8億元，同比增長(zhǎng)150.1%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的53.2%。

從互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)來看，目前互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的渠道結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)以第三方平臺(tái)為主、自建官網(wǎng)為輔的發(fā)展格局，但自建官網(wǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)及增長(zhǎng)速度迅猛，不容小覷。截至2018年6月，在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的65家人身險(xiǎn)公司中，48家公司通過自建在線商城（官網(wǎng)）展開經(jīng)營(yíng)，58家公司與第三方電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行深度合作。

2018年上半年險(xiǎn)企通過第三方渠道實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)753.8億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)的88.4%，但同比減少18.94%；承保件數(shù)達(dá)到6788萬件，占總承保件數(shù)的63.8%，較去年同比大幅減少38%。而上半年通過官網(wǎng)所實(shí)現(xiàn)的規(guī)模保費(fèi)為98.9億元，較去年同期增長(zhǎng)22.9%。

《報(bào)告》顯示，隨著產(chǎn)品責(zé)任越來越復(fù)雜，重疾險(xiǎn)整體上性價(jià)比有走低的趨勢(shì)。含生存給付責(zé)任的產(chǎn)品，整體性價(jià)比不如純保障型產(chǎn)品。從保障時(shí)間維度看，定期型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品整體性價(jià)比普遍高于更長(zhǎng)期限的產(chǎn)品，終身型產(chǎn)品整體性價(jià)比不如定期型產(chǎn)品。此外，因避免了較高的人力成本、運(yùn)營(yíng)成本，互聯(lián)網(wǎng)渠道或成為高性價(jià)比重疾險(xiǎn)的聚集地。

不只是重疾險(xiǎn)，另?yè)?jù)調(diào)查顯示，一般互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品整體性價(jià)比較線下銷售產(chǎn)品要高。例如兩款類似產(chǎn)品，一款是線上銷售，一款是線下銷售，即使隱含的成本非常接近，但是由于公司品牌、服務(wù)、市場(chǎng)定位等差異，產(chǎn)品的銷售費(fèi)用差異變大，最終呈現(xiàn)給消費(fèi)者的價(jià)格差異也巨大。

不過，人保健康電子商務(wù)部總經(jīng)理劉駿表示，有時(shí)部分第三方平臺(tái)在為客戶提供高質(zhì)量服務(wù)和獲取高額渠道費(fèi)用之間選擇了后者，導(dǎo)致渠道費(fèi)用居高不下，保險(xiǎn)企業(yè)在業(yè)務(wù)獲取成本高企的情況下被迫選擇放棄產(chǎn)品和服務(wù)品質(zhì)，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品高價(jià)低內(nèi)涵值情況也較為普遍，此做法傷害了消費(fèi)者利益，最終也傷害到行業(yè)本身。

此外，多份調(diào)查報(bào)告也顯示，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)深受“80后”、“90后”目標(biāo)群體的青睞。劉駿認(rèn)為，“90后”人群將逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)消費(fèi)的主流群體，與其他年齡段相比，他們更樂意獲取和了解新的銷售模式、付費(fèi)模式，更樂意參與各類旨在提升參與度的活動(dòng)。

北京商報(bào)記者 崔啟斌

實(shí)習(xí)記者 李皓潔/文 宋媛媛/制表