原標(biāo)題：爆款百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)：“停售不可續(xù)保”風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

一名30歲左右有社保的消費(fèi)者，每年大約只需要花200塊錢(qián)就可以享有300萬(wàn)元-600萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)保額，并且還保證續(xù)保至80歲或者100歲。這是當(dāng)下十分走紅的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的核心內(nèi)容。

瞄準(zhǔn)保障空白地帶、發(fā)揮高杠桿作用，正是百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)走紅的重要原因。然而，也有業(yè)內(nèi)人士指出，在“保證續(xù)保”的承諾下消費(fèi)者同樣可能面臨斷保風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)?ldquo;停售不可續(xù)保”條款被寫(xiě)進(jìn)了多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)條款。

社保不報(bào)銷

重疾不保障

對(duì)于上班族而言，一般都擁有社會(huì)保險(xiǎn)，不過(guò)這并不能滿足人們的醫(yī)療需要，很多自費(fèi)藥不在社保報(bào)銷范圍內(nèi)。在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，按照先保障后理財(cái)?shù)脑瓌t，很多人購(gòu)買(mǎi)的第一份保險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，不過(guò)，重疾險(xiǎn)也有其難以覆蓋的保障領(lǐng)域。在二者之間，還存在保障空白地帶，這就為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)提供了市場(chǎng)空間。

35歲的張誠(chéng)（化名）剛做完一個(gè)外科手術(shù)，在社保報(bào)銷時(shí)，他發(fā)現(xiàn)有16000元無(wú)法報(bào)銷，因?yàn)椴粚儆?ldquo;自付一”和“自付二”。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)正是瞄準(zhǔn)了這一保障市場(chǎng)的空白。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，商業(yè)重疾險(xiǎn)對(duì)病種都有明確定義，被保險(xiǎn)人必須符合定義才能獲得保障。

“疾病種類多種多樣，重疾險(xiǎn)保障的范圍廣，但不保障的范圍同樣廣，空白領(lǐng)域不少。”一位分析人士指出，不符合重大疾病定義的情況就無(wú)法獲得重疾險(xiǎn)理賠。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)正好填補(bǔ)了這個(gè)空白，對(duì)實(shí)際發(fā)生的住院、手術(shù)門(mén)診等費(fèi)用均實(shí)行報(bào)銷制，且不限制疾病種類。消費(fèi)者只需要花很少的錢(qián)就可以獲得上百萬(wàn)元的醫(yī)療保障，覆蓋了介于社保和重疾險(xiǎn)之間的保障空白。

保障看病種數(shù)量

直賠看醫(yī)院名單

借助支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，部分險(xiǎn)企推出的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)獲得了業(yè)界高度關(guān)注。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)市場(chǎng)上幾款主要的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行比較后發(fā)現(xiàn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的核心要素有諸多相似之處，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，應(yīng)弄清核心區(qū)別，并結(jié)合自身情況進(jìn)行選擇。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，盡管都叫百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，但不同產(chǎn)品保額并不相同，從100萬(wàn)元到300萬(wàn)元都有；同時(shí)，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)一般分為兩種情況分別進(jìn)行保障，一是一般醫(yī)療，二是重大疾病。

記者以3家壽險(xiǎn)公司推出的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)為例進(jìn)行了比較。其共同點(diǎn)是一般醫(yī)療賠付不限用藥，不限治療方式，保證續(xù)保，且在續(xù)保時(shí)不因被保險(xiǎn)人個(gè)人身體狀況或使用保險(xiǎn)情況而不續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整保費(fèi)；同時(shí)，一般醫(yī)療賠付在社保報(bào)銷之后都有1萬(wàn)元免賠額。

從不同點(diǎn)來(lái)看，在上述3家險(xiǎn)企推出的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中，僅一款針對(duì)重大疾病的保障包括了100個(gè)病種，無(wú)免賠額，其他兩款的重大疾病保障僅包括惡性腫瘤一項(xiàng)。

從保額和價(jià)格來(lái)看，A公司的年度保額可分為100萬(wàn)元和300萬(wàn)元兩種。31-35歲、有社保的投保人如果選擇100萬(wàn)元年度保額（一般醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬(wàn)元，惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬(wàn)元），其保費(fèi)為392元/年。B公司百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金為300萬(wàn)元，100種重疾醫(yī)療保險(xiǎn)金為600萬(wàn)元，31-35歲、有社保的投保人保費(fèi)為372元/年。C公司百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的一般醫(yī)療保險(xiǎn)和惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金保額各100萬(wàn)元，31-35歲、有社保的投保人保費(fèi)為349元/年。

可見(jiàn)，從價(jià)格來(lái)看，百萬(wàn)元保額的醫(yī)療險(xiǎn)年度保費(fèi)相差僅幾十元，區(qū)別并不大。對(duì)于消費(fèi)者而言，重點(diǎn)要看哪款更實(shí)用。業(yè)內(nèi)人士指出，第一要看保障范圍，第二要看有實(shí)質(zhì)意義的直賠服務(wù)。

進(jìn)一步進(jìn)行比較來(lái)看，不同險(xiǎn)企的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還有很多差別。例如，從投保年齡看，A公司的首次投保年齡為出生滿28天至60周歲，續(xù)?？芍?9周歲；B公司的首次投保年齡為出生滿30天至60歲，可續(xù)保到100歲；C公司的首次投保年齡為30天至60歲，可續(xù)保到80歲。此外，市場(chǎng)上，也有部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)首次投年齡為0-65歲，可續(xù)保至100歲。消費(fèi)者可以根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。

存在停售風(fēng)險(xiǎn)

長(zhǎng)期重疾仍不可少

一年僅需花幾百元錢(qián)就可以擁有高達(dá)幾百萬(wàn)元的醫(yī)療保障，且基本可以續(xù)保至終身，那么，消費(fèi)者是否無(wú)需再另外配置別的疾病保險(xiǎn)了呢？分析人士認(rèn)為，需要注意的是，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)上是一款短期產(chǎn)品，盡管險(xiǎn)企承諾保證續(xù)保，但“停售不可續(xù)保”的條款消費(fèi)者不應(yīng)忽視，這一潛在風(fēng)險(xiǎn)可能使續(xù)保至99歲、100歲的承諾落空，有條件的消費(fèi)者，也應(yīng)配置一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

據(jù)介紹，短期產(chǎn)品停售的情況其實(shí)較為常見(jiàn)，有時(shí)險(xiǎn)企會(huì)升級(jí)產(chǎn)品，原有消費(fèi)者可以升級(jí)為新產(chǎn)品客戶，沒(méi)有新的等待期，也無(wú)需健康告知，但險(xiǎn)企如果直接停售產(chǎn)品，推出新產(chǎn)品，那么消費(fèi)者則可能面臨斷保的風(fēng)險(xiǎn)。而此前已有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)推出時(shí)間不長(zhǎng)即停售的案例。

記者咨詢幾家險(xiǎn)企，針對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，意外醫(yī)療沒(méi)有等待期，而重大疾病醫(yī)療則有30天等待期，無(wú)論是險(xiǎn)企停售產(chǎn)品還是消費(fèi)者忘記續(xù)保等情況發(fā)生，都可能導(dǎo)致保障中斷。此外，由于是短期產(chǎn)品，險(xiǎn)企將根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)情況對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及費(fèi)用進(jìn)行調(diào)整，消費(fèi)者還可能面臨整體保費(fèi)上調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)。

“看起來(lái)300萬(wàn)元或者600萬(wàn)元的保額很高，但消費(fèi)者需要理性看待其實(shí)用性。”一位業(yè)內(nèi)人士指出。其一，如果消費(fèi)者只是進(jìn)行一般醫(yī)療，花費(fèi)大多在萬(wàn)元以下，險(xiǎn)企設(shè)置的免賠額就將絕大部分消費(fèi)者擋在了賠付門(mén)外；其二，如果消費(fèi)者罹患重大疾病，大多數(shù)醫(yī)療費(fèi)用也在100萬(wàn)元以內(nèi)，花費(fèi)數(shù)百萬(wàn)元的案例極少。因此，消費(fèi)者在進(jìn)行比較時(shí)可以綜合參考其保額和保費(fèi)，理性選擇。“這些設(shè)置對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，是在防范風(fēng)險(xiǎn)和吸引眼球之間尋求平衡，消費(fèi)者要理性選擇。”該人士分析道。

他指出，由于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的短期屬性以及潛在風(fēng)險(xiǎn)，有條件的消費(fèi)者還是應(yīng)當(dāng)配置一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，形成社保、長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)以及短期醫(yī)療險(xiǎn)相結(jié)合的立體性保障方案。 (冷翠華)