對于保險(xiǎn)業(yè)而言，2017年異乎尋常，在經(jīng)歷保險(xiǎn)爆發(fā)式增長之后，開始理性回歸，“保險(xiǎn)業(yè)姓保”、“保監(jiān)會姓監(jiān)”成為行業(yè)發(fā)展的行動指引。在這一年里，強(qiáng)化監(jiān)管成為貫穿全年的主旋律，保險(xiǎn)業(yè)回歸保障成為主攻方向。北京商報(bào)記者獲悉，2018保險(xiǎn)監(jiān)管工作會即將召開，嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)、服務(wù)實(shí)體、推動創(chuàng)新仍是縱深推進(jìn)。

強(qiáng)監(jiān)管立規(guī)矩：

獎(jiǎng)懲更分明

2017年2月7日，保監(jiān)會發(fā)布1號令，即《中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會行政處罰程序規(guī)定》，為全年定下了總基調(diào)。這也是繼2010年、2015年之后的第三代行政處罰。在行政處罰規(guī)定的指導(dǎo)下，全國保監(jiān)系統(tǒng)重拳整治保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，在2017年全年開出行政處罰單超過了900張，罰款金額超過了1.1億元。

在2017年底的最后一個(gè)工作日，12月29日，保監(jiān)會下發(fā)組織開展人身保險(xiǎn)治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項(xiàng)行動的通知，將重點(diǎn)治理銷售亂象、渠道亂象、產(chǎn)品亂象及非法經(jīng)營等問題。這也可以看出，保監(jiān)會在2018年對于行業(yè)亂象也將保持“零容忍”的態(tài)度。

有懲便有獎(jiǎng)，保監(jiān)會對于合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)守規(guī)定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有獎(jiǎng)勵(lì)措施。如在2017年12月15日保監(jiān)會下發(fā)的《保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債管理監(jiān)管辦法（征求意見稿）》中就指出，將依據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行評級，同時(shí)也將根據(jù)市場需求和公司實(shí)際經(jīng)營情況，適當(dāng)給予資金運(yùn)用范圍、模式、比例以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面的政策支持，鼓勵(lì)資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況好、管理能力高、經(jīng)營審慎穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司先行先試。

機(jī)構(gòu)防風(fēng)險(xiǎn)：

業(yè)務(wù)治理須規(guī)范

沒有規(guī)矩不成方圓，規(guī)范化發(fā)展需要制度先行。

對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何規(guī)范運(yùn)營，2017年4月26日，保監(jiān)會下發(fā)的《保險(xiǎn)公司章程指引》就指出，將運(yùn)用“明確股東權(quán)利義務(wù)”、“完善股東大會及董事會授權(quán)機(jī)制”、“完善表決決議機(jī)制”、“完善獨(dú)立董事有關(guān)規(guī)則”、“規(guī)定公司治理特殊事項(xiàng)”五大法則嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。

保監(jiān)會認(rèn)為，保險(xiǎn)公司章程是規(guī)范公司組織和行為，規(guī)定公司及其股東、董事、監(jiān)事、管理層等各方權(quán)利義務(wù)的、具有法律約束力的重要文件，是規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)的制度基礎(chǔ)。從近年來部分保險(xiǎn)公司出現(xiàn)的治理風(fēng)險(xiǎn)問題來看，部分公司治理基礎(chǔ)制度仍然存在薄弱環(huán)節(jié)，特別是作為公司“基本法”的公司章程，仍然給公司治理運(yùn)作留下了風(fēng)險(xiǎn)隱患，迫切需要從進(jìn)一步規(guī)范章程制定著手，抓住公司治理本源制度安排。

另外，對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)營，保監(jiān)會在2017年進(jìn)行了針對股權(quán)、信息披露、償付能力、聘任高管等多個(gè)管理文件的修訂和完善。

除了對原有制度進(jìn)行修訂和完善，對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的治理，保監(jiān)會正在醞釀制定了新規(guī)定，如2017年12月15日下發(fā)《保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債管理監(jiān)管辦法（征求意見稿）》，要求依據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行差別化監(jiān)管。

保險(xiǎn)回歸本源：

追求品質(zhì)化

2017年，保險(xiǎn)業(yè)高調(diào)宣布“保險(xiǎn)業(yè)姓保”，“姓保”的本質(zhì)即為不變質(zhì)，“回歸保障本源”，即保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)更注重保障性，而不是快速沖規(guī)模、高返還的理財(cái)型產(chǎn)品，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品混淆概念。

針對保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)問題，首要提及的便是2017年5月23日保監(jiān)會下發(fā)的《規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》，行業(yè)俗稱“134號文”。“134號文”對此前追求“短平快”的理財(cái)險(xiǎn)開始說“不”，“兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿五年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%”和“保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品”這兩項(xiàng)規(guī)定。這一新規(guī)自2017年10月1日起實(shí)施，雖然保費(fèi)增長放緩，但業(yè)務(wù)品質(zhì)提升。

保監(jiān)會認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)應(yīng)切實(shí)發(fā)揮保障功能，回歸保險(xiǎn)本源，應(yīng)以消費(fèi)者的需求為中心，發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的產(chǎn)品。

偽創(chuàng)新與真創(chuàng)新：

嚴(yán)把設(shè)計(jì)關(guān)

在嚴(yán)監(jiān)管之下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式如何得以創(chuàng)新，仍在探索過程中，這對于保險(xiǎn)公司來說也是一大挑戰(zhàn)。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品存在變相突破規(guī)定利率等問題，保監(jiān)會則不予通過。

針對產(chǎn)品的創(chuàng)新問題，2017年7月4日保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作的通知》在提及產(chǎn)品整治時(shí)就指出要關(guān)注產(chǎn)品開發(fā)是否存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)本源、保障功能弱化等問題。

事實(shí)上，市場上關(guān)于“偽創(chuàng)新”現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。2018年1月12日，保監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，目前有互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的公眾人物“戀愛險(xiǎn)”不符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定，也不是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)和銷售。消費(fèi)者購買公眾人物“戀愛險(xiǎn)”，會面臨缺乏法律保障的風(fēng)險(xiǎn)。

2017年保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營模式創(chuàng)新也可圈可點(diǎn)，在小額保險(xiǎn)、扶貧保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)正在全國各地推廣的同時(shí)，引入一些科技手段服務(wù)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)象也越來越多，如無人機(jī)定損、扶貧云技術(shù)應(yīng)用，另外各險(xiǎn)企正在有意加強(qiáng)與地方政府合作推出有針對性的服務(wù)項(xiàng)目。

服務(wù)融入實(shí)體：

以保險(xiǎn)扶貧開年

“服務(wù)實(shí)體是金融的天職”，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。

在2017年，保險(xiǎn)業(yè)對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也在“恪盡職守”。從保監(jiān)會下發(fā)的文件來看，無論是支持“一帶一路”，“保險(xiǎn)+期貨”服務(wù)“三農(nóng)”，或是保險(xiǎn)資金投資重大工程等，都體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“天職”。

2017年5月4日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》中就指出，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要意義，堅(jiān)持服務(wù)國家戰(zhàn)略和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的導(dǎo)向，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和資金獨(dú)特優(yōu)勢，做實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)者和價(jià)值的發(fā)現(xiàn)者；堅(jiān)持改革創(chuàng)新的理念，適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同需求，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式和保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式，拓寬支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的渠道；堅(jiān)持發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，遵循依法合規(guī)和專業(yè)化、市場化運(yùn)作原則。

另外，在扶貧方面，除保險(xiǎn)公司體現(xiàn)企業(yè)社會責(zé)任外，保監(jiān)會于2017年12月13日下發(fā)《保險(xiǎn)扶貧統(tǒng)計(jì)制度（試行）》中，明確了保險(xiǎn)扶貧統(tǒng)計(jì)報(bào)送的內(nèi)容主要是與建檔立卡貧困人口生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；明確了保險(xiǎn)扶貧統(tǒng)計(jì)對象，即針對集中連片特困地區(qū)，老、少、邊、窮地區(qū)，國家級和省級扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，特別是建檔立卡貧困村和貧困戶的保險(xiǎn)扶貧業(yè)務(wù)；明確了報(bào)送單位及方式、報(bào)送頻度及時(shí)間、制度實(shí)施時(shí)間，并對填報(bào)口徑進(jìn)行了詳細(xì)說明。而這一項(xiàng)制度已于2018年1月施行。

北京商報(bào)記者 崔啟斌 張弛