每到歲末年初，險(xiǎn)企都開(kāi)展“開(kāi)門(mén)紅”活動(dòng)，這也是各公司一年一度沖業(yè)績(jī)的重頭戲。不過(guò)，險(xiǎn)企借“開(kāi)門(mén)紅”做大業(yè)務(wù)的同時(shí)，其中也不免夾雜著誤導(dǎo)銷(xiāo)售行為。近日，保監(jiān)會(huì)提醒，警惕利用“開(kāi)門(mén)紅”夸大收益、不實(shí)宣傳，這讓各大險(xiǎn)企銷(xiāo)售繃緊了神經(jīng)。

警示不實(shí)宣傳

在“保險(xiǎn)業(yè)姓保”的強(qiáng)監(jiān)管背景下，嚴(yán)罰銷(xiāo)售誤導(dǎo)成為一大趨勢(shì)。1月3日，保監(jiān)會(huì)針對(duì)“開(kāi)門(mén)紅”打起了預(yù)防針，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，“開(kāi)門(mén)紅”是現(xiàn)有銷(xiāo)售行業(yè)中特有的一個(gè)銷(xiāo)售節(jié)點(diǎn)，為促進(jìn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，在此期間產(chǎn)品的宣傳推廣以及銷(xiāo)售推動(dòng)力度相對(duì)較大。目前市場(chǎng)上可供選擇的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品越來(lái)越多，廣大消費(fèi)者在選購(gòu)“開(kāi)門(mén)紅”保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)。

保監(jiān)會(huì)提醒，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要警惕“炒停”營(yíng)銷(xiāo)。據(jù)了解，此前險(xiǎn)企為沖業(yè)績(jī)，有的保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員利用活動(dòng)炒作概念，以“即將停售”、“限時(shí)限量”、“產(chǎn)品打折”等概念向消費(fèi)者推銷(xiāo)產(chǎn)品，利用消費(fèi)者在信息不對(duì)稱、不透明情況下的盲從心理，誘導(dǎo)消費(fèi)者沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品。

此外，夸大宣傳也時(shí)有發(fā)生。北京商報(bào)記者獲悉，此前，有的銷(xiāo)售人員為了獲得公司高額獎(jiǎng)勵(lì)，利用活動(dòng)期間的產(chǎn)品銷(xiāo)售政策夸大宣傳，違背保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則。比如在介紹分紅型、投資連結(jié)型、萬(wàn)能型等新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，存在以歷史較高收益率進(jìn)行披露、承諾保證收益等夸大宣傳或不實(shí)宣傳的行為，進(jìn)而誤導(dǎo)消費(fèi)者投保。

此前，銷(xiāo)售誤導(dǎo)曾被稱為保險(xiǎn)業(yè)一大頑疾，成為嚴(yán)打的一大重點(diǎn)。就在2017年12月29日，保監(jiān)會(huì)還正式發(fā)文，組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)治理銷(xiāo)售亂象打擊非法經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)行動(dòng)，表示將通過(guò)治理銷(xiāo)售、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營(yíng)四類亂象，通過(guò)嚴(yán)查重處、重典治亂，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為，有效治理人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營(yíng)等各類市場(chǎng)亂象問(wèn)題，強(qiáng)化監(jiān)管制度落實(shí)，提升合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，徹底清除風(fēng)險(xiǎn)隱患，規(guī)范人身保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

有保險(xiǎn)專家指出，在業(yè)績(jī)導(dǎo)向之下，有時(shí)業(yè)務(wù)人員漠視監(jiān)管政策，甚至存在僥幸心理。因此，提醒理性消費(fèi)很有必要。

新規(guī)設(shè)限拉長(zhǎng)返還期

北京商報(bào)記者通過(guò)與多家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)部門(mén)人員溝通后獲悉，在監(jiān)管大力整治人身險(xiǎn)的產(chǎn)品以及銷(xiāo)售的情況下，今年的“開(kāi)門(mén)紅”，各家保險(xiǎn)公司也顯得有些小心翼翼，并不愿透露過(guò)多的“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品情況和《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（134號(hào)文）帶來(lái)的影響。

事實(shí)上，受134號(hào)文的影響，各家公司都在積極調(diào)整產(chǎn)品形態(tài)，將生存返還期限設(shè)置為五年及五年以后，而追求“短平快”的萬(wàn)能險(xiǎn)則不見(jiàn)了蹤影。面對(duì)眾多的金融理財(cái)，理財(cái)型保險(xiǎn)面臨更大的挑戰(zhàn)。有分析指出，2016年10月以來(lái)中債國(guó)債十年期到期收益率由2.64%提升1.27個(gè)百分點(diǎn)至3.91%，銀行理財(cái)?shù)荣Y管產(chǎn)品吸引力也逐步提升，保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨競(jìng)爭(zhēng)情況更加激烈，年金險(xiǎn)等“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品在收益率方面的吸引力下滑。

對(duì)此，保險(xiǎn)公司對(duì)于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也采取了相應(yīng)的措施。按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，作為主險(xiǎn)的萬(wàn)能賬戶追加保費(fèi)需要繳納手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)生存金、紅利轉(zhuǎn)入部分的追加手續(xù)費(fèi)一般為1%，其他追加收取2%-3%。不過(guò)一些公司為吸引客戶，變相取消了這項(xiàng)收費(fèi)。同時(shí)在新產(chǎn)品中，針對(duì)年金責(zé)任推遲、附加萬(wàn)能險(xiǎn)變主險(xiǎn)后扣費(fèi)增加，壽險(xiǎn)公司給予了特別生存金、持續(xù)獎(jiǎng)金等其他利益補(bǔ)償。

值得注意的是，為了面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，對(duì)于“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品的銷(xiāo)售，保險(xiǎn)公司也使出了渾身解數(shù)。從歷年的保監(jiān)系統(tǒng)開(kāi)出的罰單來(lái)看，給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益，比如贈(zèng)送禮物，附贈(zèng)意外險(xiǎn)，銷(xiāo)售人員為了保持業(yè)績(jī)返還保費(fèi)等等問(wèn)題層出不窮，這也是監(jiān)管大力整治銷(xiāo)售亂象的主要原因。

主打年金沖業(yè)績(jī)

在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，市場(chǎng)上常說(shuō)“開(kāi)門(mén)紅，年年紅”。經(jīng)北京商報(bào)記者梳理，目前保險(xiǎn)公司“開(kāi)門(mén)紅”都有自己的主打產(chǎn)品，如中國(guó)人壽的“盛世尊享”、平安人壽“璽越人生”、太保壽險(xiǎn)“聚寶盆”、人保壽險(xiǎn)“鑫盈人生”等。雖然開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品大同小異，均采用分紅型年金保險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶的形式，但從細(xì)節(jié)來(lái)看還各具特色。

從保險(xiǎn)條款來(lái)看，中國(guó)人壽的“開(kāi)門(mén)紅”盛世尊享年金保險(xiǎn)（分紅型）的保險(xiǎn)期限為20年。突出之處在于，從第七年開(kāi)始，每年可按基本保額的100%領(lǐng)取一筆年金直到期滿前一年，并且能在20年期滿之后，一次性返還所繳保費(fèi)。

與盛世尊享相比，平安人壽的璽越人生年金保險(xiǎn)（分紅型）則體現(xiàn)了終身保障的特點(diǎn)，通過(guò)對(duì)不同年齡段投保的區(qū)分，分為少兒版及成人版，投保年齡分別為0-25歲和18-65歲，均為終身保障。以少兒版為例，被保險(xiǎn)人能夠在60、65、70歲三個(gè)年齡段中任意一個(gè)年齡領(lǐng)取祝壽金，即返還全部已繳保費(fèi)，相當(dāng)于一次性返還全部本金，而在祝壽金領(lǐng)取之后，每年還可獲得30%的基本保額，直到終身。

太保壽險(xiǎn)在“聚寶盆”之后，近日推出一種名為“老來(lái)福”產(chǎn)品組合，據(jù)了解，該產(chǎn)品由“老來(lái)福年金保險(xiǎn)（分紅型）（2018版）”及“會(huì)享福養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（贏家版）”雙主險(xiǎn)共同組成，兼顧長(zhǎng)期養(yǎng)老保障和靈活領(lǐng)取兩項(xiàng)需求。自第五年末起，每年領(lǐng)取100%基本保額的祝福金，祝福金和紅利可選擇進(jìn)入萬(wàn)能賬戶持續(xù)增值。退休后賬戶領(lǐng)取即不受限制，祝福金可領(lǐng)取至終身。值得一提的是，“老來(lái)福”還增設(shè)了月領(lǐng)的選項(xiàng)。而人保壽險(xiǎn)的開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品鑫盈人生由鑫盈人生+品質(zhì)金賬戶組成，可享受五金,如第5個(gè)保單對(duì)應(yīng)日領(lǐng)取已交保費(fèi)的20%；第六年給付30%保額做生存金，還有祝壽金、紅利金以及身故金；品質(zhì)金賬戶保底利率高，最低3%；年金、祝壽金和分紅金第一時(shí)間進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，進(jìn)行二次財(cái)富管理。

此外，泰康人壽的“鑫福年金”、新華人壽的“福金滿堂紅”、華夏人壽的“福臨門(mén)吉祥版”、富德生命人壽的“富貴金生”、陽(yáng)光人壽的“財(cái)富智贏”等均為年金類保障產(chǎn)品。有分析人士稱，正是因?yàn)槭艿缴鲜?34號(hào)文的影響，年金類保險(xiǎn)成為“開(kāi)門(mén)紅”的主流產(chǎn)品，而這可以進(jìn)一步提升保障水平。

避開(kāi)銷(xiāo)售陷阱

對(duì)于消費(fèi)者如何避開(kāi)銷(xiāo)售陷阱，保監(jiān)會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)提示中也提到，不得利用“炒停”誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品的現(xiàn)象。

據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)曾在《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》中明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司決定在部分區(qū)域停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的，不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷(xiāo)售誤導(dǎo)。保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士提醒，請(qǐng)消費(fèi)者理性消費(fèi)，不盲從、不跟風(fēng)，根據(jù)自身實(shí)際需求購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)有效保障。

對(duì)于有部分銷(xiāo)售人員在介紹分紅型、投資連結(jié)型、萬(wàn)能型等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，存在以歷史較高收益率進(jìn)行披露、承諾保證收益等夸大宣傳或不實(shí)宣傳的行為，有保險(xiǎn)專家稱，分紅保險(xiǎn)未來(lái)紅利分配水平是不確定的；投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資回報(bào)具有不確定性，甚至可能虧損；萬(wàn)能保險(xiǎn)最低保證利率之上的投資收益不確定；投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)可能要收取初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)等費(fèi)用，具體以合同約定為準(zhǔn)。

此外，134號(hào)文也明確要求，保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)此，有保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷(xiāo)售提醒，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，不盲目跟風(fēng)沖動(dòng)消費(fèi)，根據(jù)自身實(shí)際需求，合理安排保險(xiǎn)保障。北京商報(bào)記者 崔啟斌 張弛/文