新華社發(fā)

“一頓飯錢，換一份百萬醫(yī)療保險”。這是時下很多普通百姓購買“百萬醫(yī)療險”的心態(tài)。這種保險承諾，消費者一年最少只需投保幾百元，即可獲得一百萬元甚至數(shù)百萬元的醫(yī)療險保額。

自從2016年5月中國平安推出“平安e生保”以來，目前已有近10家保險公司推出類似的“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品。近來，騰訊微信“微醫(yī)保·醫(yī)療險”、阿里支付寶“好醫(yī)保”等具有互聯(lián)網(wǎng)基因的“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品也加入比拼。

專家表示，具備鮮明普惠特征的“百萬醫(yī)療險”直擊普通百姓“看病貴”痛點，但只有真正解決人們普遍關注的續(xù)保保障、產(chǎn)品停售、出險后影響來年投保費用等問題，此類保險才能走得更遠。

三大亮點

公眾對健康狀況日益重視，國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2017年上半年，中國居民人均醫(yī)療保健支出718元，同比增長11.9%，占人均消費支出比重為8.1%。越來越多人愿意在醫(yī)療保險制度之外在購置一些商業(yè)性保險公司推出的醫(yī)療保險。

正是在這種背景下，各大保險公司紛紛入局，試圖通過高性價比的“百萬醫(yī)療險”打開保障型醫(yī)療險產(chǎn)品市場。總的來看，這些“百萬醫(yī)療險”有以下幾個特點：

首先，保費較普通醫(yī)療險更低。一般來說，普通醫(yī)療險每年保費為數(shù)千元，而多數(shù)“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品每年保費為幾百元。有媒體報道，如果以100萬元保額計算、以30歲有社保的男性消費者為例，投保一份保障時間為1年的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品需300元左右，較貴的為600元。

其次，保障范圍更廣。對于很多社保無法報銷的藥品或者項目，如患者住院期間發(fā)生的自費藥、進口藥、ICU病房費、手術費、護理費、門診腎透析等，多數(shù)“百萬醫(yī)療險”承諾賠付。

再次，各個產(chǎn)品各有亮點。有的引入二次診療服務；為初次確診罹患癌癥客戶提供治療和護理方案，有的為惡性腫瘤患者零免賠……業(yè)內(nèi)專家認為，目前“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品的普惠特點鮮明，未來會在服務方面拉開差距。

固有缺陷

不過，“百萬醫(yī)療險”雖然性價比高，但也存在一定缺陷。

消費者反映最突出的是續(xù)保問題，這也是醫(yī)療險的核心問題。根據(jù)2006年9月1日起施行的《健康保險管理辦法》，在前一保險期屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款的合同約定繼續(xù)承保。目前多數(shù)“百萬醫(yī)療險”都屬于保險期在1年及1年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險，這意味著這些保險是不能保證續(xù)保的。

而對于很多醫(yī)療費用高昂的大病，治療時間往往超過1年。但目前很多承諾“無條件續(xù)保”的產(chǎn)品，其實對續(xù)保設有隱形條件。例如，被保險人某一年發(fā)生大病后，次年續(xù)保時保險公司通常會大幅提高費率，或者在保險期屆滿后拒絕接受續(xù)保。

另外，根據(jù)保監(jiān)會2017年11月中旬發(fā)布的《健康保險管理辦法（征求意見稿）》，短期健康保險費率浮動范圍不超過基準費率的30%。業(yè)內(nèi)人士表示，一旦30%的費率浮動上限確定，那目前這類產(chǎn)品的續(xù)保成本將大幅提高，目前部分產(chǎn)品承諾的“無條件續(xù)保”“承諾續(xù)保終身”等恐難維系。

還有一些問題也是消費者需要注意的。例如，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險通過所謂“寬進嚴出”控制風險，消費者在參保時對很多細節(jié)條款并未了解清楚，不僅造成后續(xù)理賠過程繁瑣，而且容易出現(xiàn)拒絕理賠情況。

業(yè)內(nèi)人士建議，“百萬醫(yī)療險”可作為目前社保和重疾險的補充，是一種短期健康保障險，消費者需要保障長期健康時，可選擇重大疾病保險等長期險。