每到年關(guān)歲末，都是保險(xiǎn)公司沖刺業(yè)績(jī)的重要關(guān)口，“開(kāi)門(mén)紅”活動(dòng)成為一年一度最大的營(yíng)銷重頭戲。為沖業(yè)績(jī)，有的保險(xiǎn)銷售人員利用活動(dòng)炒概念，夸大宣傳等違規(guī)行為層出不窮。為此，保監(jiān)會(huì)提醒，購(gòu)買(mǎi)“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)防“炒停”營(yíng)銷和夸大宣傳等風(fēng)險(xiǎn)。這是繼2017年底發(fā)布摸底人身險(xiǎn)銷售亂象之后，又一次跨年整治這一領(lǐng)域。

謹(jǐn)防“炒停”營(yíng)銷

1月3日，保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于“開(kāi)門(mén)紅”保險(xiǎn)銷售的風(fēng)險(xiǎn)提示 》（以下簡(jiǎn)稱“風(fēng)險(xiǎn)提示”）稱，目前市場(chǎng)上可供選擇的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品越來(lái)越多，廣大消費(fèi)者在選購(gòu)“開(kāi)門(mén)紅”保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，“開(kāi)門(mén)紅”是保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域特有的一個(gè)銷售促銷活動(dòng)，為促進(jìn)產(chǎn)品的銷售，在此期間產(chǎn)品的宣傳推廣以及銷售推動(dòng)力度相對(duì)較大。為沖業(yè)績(jī)，有的保險(xiǎn)銷售人員利用活動(dòng)炒作概念，以“即將停售”、“限時(shí)限量”、“產(chǎn)品打折”等概念向消費(fèi)者推銷產(chǎn)品，利用消費(fèi)者在信息不對(duì)稱、不透明情況下的盲從心理，誘導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品。

而保監(jiān)會(huì)在《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》中明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司決定在部分區(qū)域停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的，不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。保監(jiān)會(huì)提醒，“請(qǐng)消費(fèi)者理性消費(fèi)，不盲從、不跟風(fēng)，根據(jù)自身實(shí)際需求購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)有效保障”。

與此同時(shí)，為獲得公司高額獎(jiǎng)勵(lì)，有的銷售人員利用活動(dòng)期間的產(chǎn)品銷售政策夸大宣傳，違背保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則。比如在介紹分紅型、投資連結(jié)型、萬(wàn)能型等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，存在以歷史較高收益率進(jìn)行披露、承諾保證收益等夸大宣傳或不實(shí)宣傳的行為，進(jìn)而誤導(dǎo)消費(fèi)者投保。

而對(duì)于分紅型、投資連結(jié)型、萬(wàn)能型等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)提示，消費(fèi)者應(yīng)了解分紅保險(xiǎn)未來(lái)紅利分配水平是不確定的；投資連結(jié)保險(xiǎn)未來(lái)投資回報(bào)具有不確定性，甚至可能虧損；萬(wàn)能保險(xiǎn)最低保證利率之上的投資收益不確定；投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)可能要收取初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)等費(fèi)用，具體以合同約定為準(zhǔn)。另外，《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》要求，保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

違規(guī)“炒停”將受重罰

去年以來(lái)，市場(chǎng)上“炒停”現(xiàn)象不斷上演，監(jiān)管也為此發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，并表示將對(duì)捏造散布虛假信息的炒作行為開(kāi)展全面清查和責(zé)任追究。

例如，去年3月就有一則“返還型健康險(xiǎn)被叫停，此后所有健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)向消費(fèi)型，有病賠錢(qián)沒(méi)病返本的時(shí)代已經(jīng)終結(jié)”的新聞風(fēng)靡朋友圈，保監(jiān)會(huì)緊急發(fā)布《關(guān)于炒停“返還型健康險(xiǎn)”的消費(fèi)提示》，稱相關(guān)報(bào)道與事實(shí)并不相符。此外，還有對(duì)人身險(xiǎn)中快速返還型和附加萬(wàn)能險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品影響巨大的“134號(hào)文”，各家險(xiǎn)企按新規(guī)調(diào)整產(chǎn)品，借機(jī)試圖打政策擦邊球的聲音也不時(shí)傳出，部分險(xiǎn)企營(yíng)銷人員借快速返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨停售而搞促銷。

面對(duì)市場(chǎng)上不斷有人借保險(xiǎn)停售搞促銷，保監(jiān)會(huì)在2017年5月19日印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)公司銷售管理工作的通知》，明確規(guī)定將重罰“炒停”、夸大收益等行為，因合規(guī)管控不力等原因?qū)е落N售行為違法違規(guī)問(wèn)題的，總公司相關(guān)部門(mén)和高管人員還會(huì)被追究責(zé)任。

2017年12月29日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)行動(dòng)的通知》，在人身保險(xiǎn)行業(yè)組織開(kāi)展“治亂打非”專項(xiàng)行動(dòng)，其中就提到將嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員通過(guò)歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行產(chǎn)品促銷。同時(shí)，將于2018年一季度組織各人身保險(xiǎn)公司根據(jù)專項(xiàng)行動(dòng)整治重點(diǎn)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)合規(guī)情況全面開(kāi)展自查自糾，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并認(rèn)真進(jìn)行整改。

可回溯制有望凈化市場(chǎng)

一直以來(lái)，銷售欺騙誤導(dǎo)是保險(xiǎn)業(yè)最為突出的問(wèn)題之一，這不僅嚴(yán)重違反最大誠(chéng)信原則，還侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等合法權(quán)益。

2017年11月1日起，保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)始執(zhí)行的《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》有望解決銷售誤導(dǎo)問(wèn)題。據(jù)悉，保險(xiǎn)銷售行為可回溯，是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)錄音、錄像等技術(shù)手段采集視聽(tīng)資料、電子數(shù)據(jù)的方式，記錄和保存保險(xiǎn)銷售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問(wèn)題責(zé)任可確認(rèn)，通常稱為“雙錄”。

保監(jiān)會(huì)稱，通過(guò)建立保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度，可有效治理這一行業(yè)頑疾。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為關(guān)鍵環(huán)節(jié)的錄音、錄像，真實(shí)記錄和保存銷售過(guò)程，固化了（并可還原）保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售關(guān)鍵環(huán)節(jié)的真實(shí)信息，使得銷售行為可回放、問(wèn)題可查清、責(zé)任可確認(rèn)，為消費(fèi)者維權(quán)和監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督調(diào)查銷售欺騙誤導(dǎo)行為等提供了有力的證據(jù)支持，將對(duì)有效打擊銷售欺騙誤導(dǎo)行為發(fā)揮積極作用，使依法保障保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益真正落到實(shí)處。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然犧牲了短期的保費(fèi)規(guī)模，但換來(lái)的將是保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。這場(chǎng)從源頭整治銷售誤導(dǎo)的行動(dòng)，恰好給一些保險(xiǎn)公司提供了“休整期”，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式從粗放型向精細(xì)化方向轉(zhuǎn)變。此外，從投保群體的角度看，“雙錄”其實(shí)是給投保人更大的主動(dòng)權(quán)，是將主動(dòng)權(quán)交給投保人的思考邏輯，是本質(zhì)上改變保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式讓“保險(xiǎn)姓保”的又一亮點(diǎn)。北京商報(bào)記者 許晨輝/文 宋媛媛/制表

保險(xiǎn)銷售十條禁令一覽

1. 對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律政策做虛假宣傳；

2. 以保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷售；

3. 對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益；

4. 理財(cái)產(chǎn)品、存款、基金份額等名義宣傳銷售保險(xiǎn)；

5. 未經(jīng)客戶同意擅自簽訂、變更保險(xiǎn)合同；

6. 因銷售違法違規(guī)導(dǎo)致非正常給付與退保群體性事件；

7. 通過(guò)虛假客戶信息阻礙投保人接受回訪等；

8. 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及高管決策、組織銷售違法違規(guī)行為等；

9. 通過(guò)無(wú)合法資質(zhì)的平臺(tái)銷售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品；

10. 因銷售存在違法違規(guī)問(wèn)題而造成嚴(yán)重負(fù)面影響等。