購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)是門(mén)技術(shù)活，險(xiǎn)種多、渠道多、條款多，優(yōu)惠政策更是五花八門(mén)。多了解一些購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，可以避免很多不必要的浪費(fèi)。

即便全險(xiǎn)也有免賠范圍

許多人想當(dāng)然地認(rèn)為，只要購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)，不管車(chē)輛出現(xiàn)任何事情都可以賠償。但一直以來(lái)，全險(xiǎn)沒(méi)有明確的概念，不同人不同保險(xiǎn)公司有不同的看法。交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)組合起來(lái)可以是全險(xiǎn)；再加上盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)也可以叫全險(xiǎn)。不過(guò)，這兩種類(lèi)別全保明顯有漏洞，不能夠應(yīng)對(duì)車(chē)輛使用過(guò)程中的各種意外。

通常的全險(xiǎn)，應(yīng)包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)以及各險(xiǎn)種的不計(jì)免賠。即便如此，還是有保險(xiǎn)不能賠付的，比如車(chē)輛涉水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)死火、酒駕、準(zhǔn)駕車(chē)型不符合等。

此外，部分老司機(jī)只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，不愿意購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)。確實(shí)，對(duì)駕駛技術(shù)有信心，可以購(gòu)買(mǎi)最“齋”的險(xiǎn)種，即交強(qiáng)險(xiǎn)加三者險(xiǎn)以及不計(jì)免賠。

保險(xiǎn)的優(yōu)惠幅度與出險(xiǎn)頻率掛鉤。連續(xù)多年不出險(xiǎn)的客戶(hù)，會(huì)被保險(xiǎn)公司認(rèn)為是最優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)。保險(xiǎn)還未到期，客戶(hù)便會(huì)經(jīng)常接到續(xù)保的電話，不僅給出最低的折扣，還贈(zèng)送油卡、洗車(chē)券和超市卡。

買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)可通過(guò)多種渠道

為搶占市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司設(shè)有多種銷(xiāo)售渠道，比如電商渠道、電銷(xiāo)渠道、代理人渠道、維修廠渠道、4S店渠道等，每個(gè)渠道的優(yōu)惠政策都是不一樣的。諸多渠道當(dāng)中，4S店價(jià)格從來(lái)不是最優(yōu)惠的，甚至是最貴的。

經(jīng)常聽(tīng)到有消費(fèi)者抱怨，4S店開(kāi)出的保單價(jià)格比外面貴，如果不在4S店購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，將不能享受原本已經(jīng)談妥的新車(chē)優(yōu)惠幅度。然而買(mǎi)車(chē)和買(mǎi)保險(xiǎn)是兩回事，在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)上，用戶(hù)是自由的。不在4S店買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，車(chē)輛出險(xiǎn)需要維修，4S店也不會(huì)拒絕。遇到4S店因?yàn)椴皇窃谒麄兡抢镔?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)而“拒售”或者“拒修”，用戶(hù)可以選擇投訴或者通過(guò)法律的手段來(lái)保護(hù)自己的權(quán)益。

品牌和服務(wù)優(yōu)劣更重要

為搶奪客戶(hù)，各大保險(xiǎn)公司都在拼優(yōu)惠，甚至是直接返現(xiàn)，這導(dǎo)致部分車(chē)主只看重優(yōu)惠金額，而忽略保險(xiǎn)公司的品牌和服務(wù)。

事實(shí)上，保險(xiǎn)公司的品牌和服務(wù)更為重要。小型保險(xiǎn)公司體系不健全，查勘定損人力跟不上，只能委托公估公司，理賠的及時(shí)性和專(zhuān)業(yè)性有所欠缺。另外，小型保險(xiǎn)公司發(fā)生的“賴(lài)皮”情況比大型保險(xiǎn)公司要多。此外，車(chē)險(xiǎn)條款多而且很細(xì)，消費(fèi)者稍有不慎，就會(huì)給小型保險(xiǎn)公司鉆空子留有機(jī)會(huì)。

保險(xiǎn)合同只是合同的一種，根據(jù)合同自由原則，只要當(dāng)事人雙方自愿訂立的，對(duì)當(dāng)事人均具有法律約束力。當(dāng)事人必須嚴(yán)格遵守，并且應(yīng)該按照合同的約定，全面、適當(dāng)?shù)芈男凶约旱牧x務(wù)，同時(shí)受到法律保護(hù)。一旦遇到交涉不成等問(wèn)題，可以向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟，以獲得司法的公平解決。

 （李 云 輯）