“奇葩”險(xiǎn)種真假莫辨，消費(fèi)者小心被坑——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，別玩“險(xiǎn)招” 

視覺(jué)中國(guó)

《人民日?qǐng)?bào)》記者 曲哲涵 宋超

編輯：蔣莉莉

（本文刊發(fā)于《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2017年第49期）

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，玩得有點(diǎn)“嗨”，當(dāng)心“掛羊頭賣(mài)狗肉”的假創(chuàng)新

不久前，明星鹿晗和關(guān)曉彤公布了戀愛(ài)消息，粉絲沸騰。淘寶網(wǎng)馬上有商家開(kāi)始銷(xiāo)售“鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)”，每單保費(fèi)11.11元，承諾如鹿晗關(guān)曉彤一年后仍保持戀愛(ài)關(guān)系，商家便支付雙倍金額，不少粉絲竟然投保。

如今，網(wǎng)絡(luò)世界無(wú)所不包，“奇葩”險(xiǎn)種層出不窮：違章貼條險(xiǎn)、熊孩子惹禍險(xiǎn)、扶老人被訛險(xiǎn)、忘穿秋褲險(xiǎn)、美廚娘關(guān)愛(ài)險(xiǎn)、腸胃險(xiǎn)、痘痘險(xiǎn)……險(xiǎn)種之多之奇，只有想不到，沒(méi)有做不到。

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)用并不高，便宜的僅需1元，“毛毛雨”隨手投；多的百十元，花得也不心疼。此外，很多險(xiǎn)種提供定制化“套餐”，微信、支付寶就可以轉(zhuǎn)賬。于是，“我的保險(xiǎn)我做主”，個(gè)性化、去中介化，使其得到越來(lái)越多消費(fèi)者尤其是年輕人的熱捧。有數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)70%以上使用者為“80后”到“90后”的年輕人。

可是，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，某些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其實(shí)并不保險(xiǎn)！

一是有詐騙和非法集資嫌疑。一些險(xiǎn)種并非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售，保單毫無(wú)法律效力。比如某淘寶小店銷(xiāo)售的戀愛(ài)險(xiǎn)，“99元一份，兩年期滿結(jié)婚，贈(zèng)送婚禮策劃以及199元禮金；滿三年結(jié)婚，禮金額度提升至299元”，看上去甜甜蜜蜜，實(shí)則暗藏風(fēng)險(xiǎn)——所謂保單，不過(guò)是商家自行印制的一張紙，若該險(xiǎn)種大賣(mài)后商家卷款跑路，哪里還有禮金可追？

南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來(lái)指出，目前有些流量平臺(tái)假借保險(xiǎn)之名非法集資，或撒出高額回報(bào)的“誘餌”，或偽造保單，騙取消費(fèi)者資金。這些平臺(tái)并不具備保險(xiǎn)代理資格，按規(guī)定只能為保險(xiǎn)雙方提供客戶推薦、保險(xiǎn)比價(jià)等業(yè)務(wù)，但他們顯然在違規(guī)違法銷(xiāo)售。

二是有博彩性質(zhì)，“網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)”可能是網(wǎng)絡(luò)賭博。前兩年，某些正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售霧霾險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn)、寵物懷孕險(xiǎn)、股票跌停險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)。專(zhuān)家指出，這些保險(xiǎn)“標(biāo)的”毫無(wú)規(guī)律可循，定價(jià)和條款更沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)支撐，與賭博并無(wú)二致。所幸這些“創(chuàng)新”都被監(jiān)管部門(mén)及時(shí)亮了紅牌。

三是商家對(duì)關(guān)鍵信息含糊其辭，產(chǎn)品名不副實(shí)。有些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的條款不清楚，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)信息披露不完整不充分，或者夸大理財(cái)收益、弱化保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)，或者缺少風(fēng)險(xiǎn)提示，免責(zé)免賠付條款存在歧義和誤導(dǎo)，損害消費(fèi)者權(quán)益。

北京某民營(yíng)企業(yè)銷(xiāo)售人員張猛想給孩子投保一份健康保險(xiǎn)，網(wǎng)上有一款年繳保費(fèi)400元就可以享受普通病保額30萬(wàn)元的保險(xiǎn)項(xiàng)目，他粗略看了一遍條款就投保了。今年，他的小孩生了一場(chǎng)大病，治療和手術(shù)花費(fèi)了十幾萬(wàn)元。張猛去理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，他投保的是醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充型保險(xiǎn)。“醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)了近80%的費(fèi)用，我自己需支付2.4萬(wàn)元。根據(jù)條款，保險(xiǎn)公司還要免賠1萬(wàn)元，最后只賠給我1萬(wàn)元。”回過(guò)頭再看條款，才發(fā)現(xiàn)有免責(zé)、免賠額等說(shuō)明，但都是用比較小的字號(hào)標(biāo)注，“感覺(jué)就是故意的，讓人忽略掉這些特殊說(shuō)明。”

四是個(gè)人信息遺失或泄露風(fēng)險(xiǎn)。太平人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前有些公司與不具備資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。“看上去平臺(tái)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)對(duì)接了。事實(shí)上，投保后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還是要人工導(dǎo)出投保信息，再通過(guò)自家網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)或業(yè)務(wù)員直銷(xiāo)的方式完成投保。這種線上線下脫節(jié)的運(yùn)行模式無(wú)法完整保留消費(fèi)者的投保軌跡，極易發(fā)生銷(xiāo)售誤導(dǎo)和理賠難的問(wèn)題。”業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，如果某些保險(xiǎn)公司將客戶隱私數(shù)據(jù)放在公共“云”服務(wù)器上，或是自身信息系統(tǒng)出現(xiàn)維護(hù)不當(dāng)?shù)惹闆r，都會(huì)導(dǎo)致客戶個(gè)人信息泄露。

專(zhuān)家指出，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)剛起步，市場(chǎng)發(fā)育還不完善。網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景定制、保費(fèi)小額度、科技應(yīng)用這些“便宜條件”，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是雙刃劍。一方面，涌現(xiàn)了退運(yùn)險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等基于保險(xiǎn)原理、定價(jià)較為科學(xué)的險(xiǎn)種，滿足了多層次、多元化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。另一方面，某些掛羊頭賣(mài)狗肉的“保險(xiǎn)創(chuàng)新”，借勢(shì)網(wǎng)絡(luò)忽悠、欺騙消費(fèi)者。雖然每單額度很低，談不上“高風(fēng)險(xiǎn)”，但猶如金融市場(chǎng)的“牛皮癬”，讓人難受。

不僅消費(fèi)者容易被涮，保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視

數(shù)據(jù)顯示，2012—2016年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入從106億元增長(zhǎng)到2299億元，增長(zhǎng)了20多倍；經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從28家發(fā)展到124家。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司大都通過(guò)自建網(wǎng)站或者與第三方平臺(tái)合作等模式開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的“保險(xiǎn)熱潮”勢(shì)不可擋，手機(jī)保險(xiǎn)APP軟件更是令人眼花繚亂。

但風(fēng)險(xiǎn)也在潛滋暗長(zhǎng)。

最突出的問(wèn)題就是合作平臺(tái)方并不具備資質(zhì)，給保險(xiǎn)公司“惹麻煩”。太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，這些平臺(tái)一旦出現(xiàn)集體違約或擠兌等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)事件，會(huì)反向傳導(dǎo)至保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司當(dāng)年甚至接下來(lái)幾年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及償付能力帶來(lái)嚴(yán)重影響。“有些保險(xiǎn)公司與合作的平臺(tái)開(kāi)展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但承保的資產(chǎn)較為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)大。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)。

其次是假保單屢禁不絕。保監(jiān)會(huì)不久前通報(bào)了多起互聯(lián)網(wǎng)小貸公司涉嫌冒用保險(xiǎn)公司名義、搭售偽造的“小額貸款意外責(zé)任險(xiǎn)”保單騙取受害人資金案件。其中，涉案機(jī)構(gòu)上海騰蔚投資管理有限公司的投資者遍及廣東、江蘇、河北等多個(gè)省市，投資金額從幾千元到10多萬(wàn)元不等，該機(jī)構(gòu)號(hào)稱(chēng)其貸款產(chǎn)品有“太平洋保理機(jī)構(gòu)”進(jìn)行保障，還向客戶出具了由該險(xiǎn)企承保的“網(wǎng)絡(luò)支付賬戶安全責(zé)任保險(xiǎn)”保單，但太平洋財(cái)險(xiǎn)聲明從未與該機(jī)構(gòu)有合作。別人造假、保險(xiǎn)公司躺槍?zhuān)袚?dān)“破壞容易修復(fù)難”的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

還有數(shù)據(jù)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。平安“一賬通”有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，由于缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)上可能有較大偏差。“互聯(lián)網(wǎng)本身的虛擬性也會(huì)產(chǎn)生各種‘偽數(shù)據(jù)’，影響精準(zhǔn)定價(jià)。”

信息與技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視，包括員工在線操作不當(dāng)引致的客戶信息泄露等法律風(fēng)險(xiǎn)，線下服務(wù)能力不足導(dǎo)致的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，非對(duì)面交易引發(fā)的帶病投保等。

“網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)可以突破地域限制、打破行業(yè)壁壘，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)散起來(lái)也很快。”朱銘來(lái)認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品天然具有社會(huì)性、公益性，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，覆蓋面廣，每年新增保單可達(dá)十幾億份，客戶群體非常龐大，發(fā)生群體性退保、理賠糾紛，造成的負(fù)面影響將不局限于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，還會(huì)延伸到社會(huì)領(lǐng)域。“此外，如果互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給消費(fèi)者的印象老是‘博眼球’‘不靠譜’，那無(wú)疑在破壞行業(yè)發(fā)展生態(tài)，動(dòng)搖行業(yè)發(fā)展根基，這是行業(yè)的最大風(fēng)險(xiǎn)。”朱銘來(lái)說(shuō)。

強(qiáng)化企業(yè)自身責(zé)任，提高協(xié)同監(jiān)管力度，盯住“黑名單”，用好“大數(shù)據(jù)”

“互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP里的保險(xiǎn)產(chǎn)品千奇百怪，我怎么知道誰(shuí)是真的誰(shuí)是假的？淘寶小店賣(mài)保險(xiǎn)，這事歸保監(jiān)會(huì)管還是工商局管？如果是非法經(jīng)營(yíng)，平臺(tái)要不要承擔(dān)責(zé)任？”北京某銀行員工徐女士認(rèn)為，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展一日千里，監(jiān)管還應(yīng)再加力。

2016年10月13日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為，保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作的行為，以及非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等行為，都作出了警示。

“按現(xiàn)有的監(jiān)管框架，只有合規(guī)持牌的機(jī)構(gòu)才能銷(xiāo)售保險(xiǎn)，只有符合精算規(guī)律等核心要件的‘保險(xiǎn)’才能叫作保險(xiǎn)，但市場(chǎng)上的情形還比較嚴(yán)重。”業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)面廣層多，不能光靠某一家監(jiān)管部門(mén)發(fā)力，凈化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，需要金融、工商、信息等管理部門(mén)協(xié)同治理。

就保險(xiǎn)業(yè)自身而言，受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，有以下幾方面工作可以“馬上就辦”：

“在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，無(wú)論第三方平臺(tái)提出怎樣的‘腦洞’，保險(xiǎn)公司都不能迫于市場(chǎng)份額壓力屈從，要遵循產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程，嚴(yán)控保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；在經(jīng)營(yíng)方面，建立有效的內(nèi)控制度，加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售行為的管理，確保業(yè)務(wù)沒(méi)有瑕疵，不發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)事件及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件。”朱銘來(lái)說(shuō)。

太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方平臺(tái)及提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池及非法集資等的網(wǎng)貸平臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)決停止合作，同時(shí)提醒消費(fèi)者定期在行業(yè)協(xié)會(huì)或保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查看產(chǎn)品內(nèi)容，從正規(guī)渠道獲取產(chǎn)品信息。

“對(duì)于核保風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等，應(yīng)提升技術(shù)水平，建立起網(wǎng)絡(luò)安全‘護(hù)城河’。”平安健康險(xiǎn)科技中心副總經(jīng)理邱輝說(shuō)，比如針對(duì)產(chǎn)品的定價(jià)，進(jìn)行基于大數(shù)據(jù)的智能分析，根據(jù)歷史、地區(qū)、市場(chǎng)、再保等多維度數(shù)據(jù)來(lái)精準(zhǔn)定價(jià)，確保風(fēng)險(xiǎn)的可控；對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)各類(lèi)授權(quán)、升級(jí)、加密等系統(tǒng)進(jìn)行嚴(yán)密的流程、授權(quán)管控，確保有限的、有授權(quán)的內(nèi)部人員才能進(jìn)行特定的操作；針對(duì)外部的信息訪問(wèn)，通過(guò)應(yīng)用各類(lèi)入侵檢測(cè)、防火墻、加密等技術(shù)手段，將敏感的數(shù)據(jù)限定在客戶本人，并且進(jìn)行嚴(yán)格的事前、事中和事后訪問(wèn)控制，確保信息安全。

不久前，順豐快遞通過(guò)掃碼識(shí)別，讓收發(fā)件人員“見(jiàn)碼不見(jiàn)名”，防止面單上客戶信息被泄露。業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司借助第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易，也應(yīng)該形成一個(gè)交易閉環(huán)，客戶信息輸入、轉(zhuǎn)賬支付等，對(duì)第三方都不可見(jiàn)。

監(jiān)管部門(mén)該如何未雨綢繆？

“前提是鼓勵(lì)創(chuàng)新，以開(kāi)放包容的態(tài)度，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展預(yù)留出空間。同時(shí)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，重點(diǎn)加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、信息披露、信息安全、落地服務(wù)以及第三方平臺(tái)等方面的監(jiān)管，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的透明度。”朱銘來(lái)說(shuō)。

太平人壽建議，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體信息的管理和共享，形成定期通報(bào)及公布機(jī)制，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)黑名單等，以便進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控，有效隔離其他風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。

此外，目前行業(yè)數(shù)據(jù)比較分散，分為保險(xiǎn)公司、行業(yè)平臺(tái)、前端客戶APP導(dǎo)入數(shù)據(jù)，中端中介、渠道、理賠、呼叫數(shù)據(jù)，后端財(cái)務(wù)收付數(shù)據(jù)，等等，種類(lèi)繁多且龐雜。業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)盡快建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞標(biāo)準(zhǔn)，并將不同系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)打通，再根據(jù)不同需要進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，以此加強(qiáng)大數(shù)據(jù)在反理賠欺詐中的應(yīng)用，為行業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)提供基礎(chǔ)服務(wù)。