▲ “保險超市”是指能夠提供眾多保險公司產(chǎn)品并標(biāo)注真實透明的條款和價格信息，消費者根據(jù)個人需求自主選擇保險產(chǎn)品和服務(wù)的線上保險中介平臺。除了銷售各類保險產(chǎn)品、收取續(xù)期保費之外，“保險超市”還能提供理賠支付、保險咨詢、客戶回訪等一系列相關(guān)服務(wù)

▲ 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在給消費者帶來便捷的同時，也出現(xiàn)了一些風(fēng)險隱患。消費者在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買保險時一定要仔細(xì)閱讀合同，了解保障責(zé)任、責(zé)任免除、保險利益及領(lǐng)取方式等重要內(nèi)容

中國保監(jiān)會日前披露的數(shù)據(jù)顯示，2017年前三季度，保險行業(yè)共實現(xiàn)原保險保費收入30457.32億元，同比增長21.01%；保險業(yè)資產(chǎn)總量16.58萬億元，較年初增長9.69%。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展，前三季度實現(xiàn)原保險保費收入64.64億元，同比增長133.77%。

近兩年，保險業(yè)積極對接互聯(lián)網(wǎng)，無論是傳統(tǒng)險企還是保險中介機構(gòu)，都在綜合推廣互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，以滿足消費者個性化、便捷性、場景化的保險需求。公開信息顯示，截至目前，今年已有148家保險中介機構(gòu)、保險公司披露互聯(lián)網(wǎng)保險信息。其中，保險中介機構(gòu)發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)保險信息的數(shù)量達(dá)到99家，占比超過三分之二。不過，保險中介機構(gòu)更多的是與保險公司合作，共同打造線上“保險超市”。那么，“保險超市”好用嗎？怎樣從中挑選稱心如意的產(chǎn)品和服務(wù)？

“保險超市”悄然興起

所謂“保險超市”，是指能夠提供眾多保險公司產(chǎn)品并標(biāo)注真實透明的條款和價格信息，消費者根據(jù)個人需求自主選擇保險產(chǎn)品和服務(wù)的線上保險中介平臺。除了銷售各類保險產(chǎn)品、收取續(xù)期保費之外，“保險超市”還能提供理賠支付、保險咨詢、客戶回訪等一系列相關(guān)服務(wù)。

據(jù)了解，目前產(chǎn)品比較齊全的“保險超市”一般提供旅游險、意外險、健康險、車輛險和壽險等產(chǎn)品，其中以條款簡單易懂的旅游險、意外險為主，而且平臺也會根據(jù)客戶需求設(shè)計一些保險組合方案。對于消費者來說，“保險超市”能夠為大家提供更加便利、全面的保險保障，進(jìn)一步提升了投保效率和行業(yè)服務(wù)質(zhì)量。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國“保險超市”正在創(chuàng)新保險行業(yè)的經(jīng)營模式，優(yōu)化保險服務(wù)，調(diào)整產(chǎn)品機構(gòu)，注重組合銷售。以新一站保險網(wǎng)為例，線上產(chǎn)品包括意外險、健康險、財產(chǎn)險、壽險、旅行險等各類險種。其中，僅健康險一類產(chǎn)品，就有來自多家保險公司開發(fā)的共計80多種產(chǎn)品，同時還能將不同公司或不同功能的產(chǎn)品進(jìn)行組合，提供更多保障充分的組合型產(chǎn)品來滿足不同客戶不同層次的保險需求。

消費者可以從更多渠道買到保險產(chǎn)品，意味著過去險企銷售產(chǎn)品種類少、同質(zhì)化程度高的情況正在逐步改變。“保險超市”的出現(xiàn)，不僅解決了以往消費者購買保險時信息不對稱的問題，而且線上保險中介平臺提供的量身定制保險方案等服務(wù)，以及便捷高效的投保環(huán)節(jié)，對消費者具有較強吸引力。

金融科技助力服務(wù)升級

舉個例子，你現(xiàn)在需要投保一款出境游保險，由于每個國家情況不同，保險需求也不盡相同。但是作為消費者并不能清晰地了解其中的差別，以往保險公司通常會給消費者推薦“大而全”的產(chǎn)品，而在實際場景中，去歐洲和去美國所面對的風(fēng)險因子和風(fēng)險概率并不相同。根據(jù)過往理賠的情況可以發(fā)現(xiàn)，一些地方因為治安問題對財產(chǎn)意外險的需求強烈；而一些國家極限運動項目較多，游客如果要去體驗高危項目，則需要加強人身安全保障。

此時，如果在線上“保險超市”里挑選出境險，系統(tǒng)便能夠基于客戶所到之地的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，篩選出較合適的產(chǎn)品供選擇；同時，平臺還可以幫助用戶規(guī)劃、設(shè)計、組合一個量身定制的保險方案，更好地控制風(fēng)險。據(jù)了解，此前定制一款C2B的保險產(chǎn)品，人工操作可能要耗時兩周，而目前部分線上保險中介平臺完成C2B定制只需要30分鐘。

因為，隨著科技在金融應(yīng)用領(lǐng)域的高歌猛進(jìn)，包括區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等在內(nèi)的科技，正廣泛運用于保險產(chǎn)品創(chuàng)新、保險營銷和保險公司內(nèi)部管理等方面，從而推進(jìn)創(chuàng)建新平臺、升級新技術(shù)，為保險消費者提供更好的服務(wù)。

也有市場分析人士認(rèn)為，無論是第三方平臺還是保險公司，其實都面臨巨大的成本壓力，都希望借助保險科技降低人力成本，最大限度地使用機器去代替諸如信息搬運、事務(wù)性的固定流程等工作，而這些需求必然也會通過保險科技逐漸形成一個系統(tǒng)化、智能化的成熟體系。

“互聯(lián)網(wǎng)保險第三方平臺會成為未來保險市場的主流。”慧擇保險經(jīng)紀(jì)有限公司CEO馬存軍認(rèn)為，第三方意味著更客觀、更中立、更專業(yè)，其作為產(chǎn)業(yè)服務(wù)者能有力推動保險產(chǎn)業(yè)和市場更好地發(fā)展。比如：對于理賠難這一保險行業(yè)“老大難”問題，如果消費者是在互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺上購買的保險，理賠時就會多一個“幫手”，客戶不用親自去保險公司的線下營業(yè)點辦理，平臺將會提供全包的理賠服務(wù)。

線上投保需謹(jǐn)慎

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在給保險消費者帶來便捷的同時，也出現(xiàn)了一些風(fēng)險隱患。此前就有不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺虛構(gòu)保險產(chǎn)品或保險項目，假借保險之名非法集資，或承諾高額回報引誘消費者出資；或冒用保險機構(gòu)名義偽造保單，騙取消費者資金。

對此，中國保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒廣大消費者，在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買保險產(chǎn)品時一定要主動點擊網(wǎng)頁上的保險條款鏈接，認(rèn)真閱讀保險合同和投保須知，了解保障責(zé)任、責(zé)任免除、保險利益及領(lǐng)取方式等重要內(nèi)容。不要望文生義，如果有疑問，及時咨詢保險公司客服。

與此同時，保險專家建議，消費者要合理評估自身需求，選擇符合自身保險保障實際需求的產(chǎn)品，要提高警惕，不盲目相信高收益宣傳，不隨意在可疑網(wǎng)站提供個人信息，自覺抵制誘惑，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。在網(wǎng)上投保后，可通過撥打保險公司統(tǒng)一客服電話、登錄官方網(wǎng)站或前往保險公司柜面等方式核驗所購保單的真實性。此外，在享受保險服務(wù)過程中，如果合法權(quán)益受到侵害，可及時投訴；如果遭遇以保險為名實施的詐騙，可盡快通知開戶銀行和保險公司，并向公安機關(guān)報案，維護(hù)自身合法權(quán)益。（經(jīng)濟(jì)日報記者 李晨陽）