▲ “以房養(yǎng)老”涉及多個(gè)領(lǐng)域，監(jiān)管涉及多個(gè)部門。應(yīng)不斷完善配套保障機(jī)制，從跨部門聯(lián)動(dòng)監(jiān)管、加大信息披露力度、提高老年人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等方面發(fā)力，杜絕“以房養(yǎng)老”騙局

作為一種新興的資源配置方式，“以房養(yǎng)老”是政府與企業(yè)聯(lián)手推出的養(yǎng)老新模式，對(duì)緩解我國面臨的人口老齡化壓力具有重大意義，被視為現(xiàn)行養(yǎng)老模式的一種有效補(bǔ)充。然而，不法之徒卻打起了老人和房子的主意，僅北京地區(qū)就曝出數(shù)十位老人遭遇“以房養(yǎng)老”騙局，造成老人房財(cái)兩空。

在我國，正版“以房養(yǎng)老”模式主要是指老人將房屋反向抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu)，在老人身故后房屋產(chǎn)權(quán)歸金融機(jī)構(gòu)所有。由于國人的傳統(tǒng)觀念一般是要把房子留給后代，因此這一養(yǎng)老模式在市場(chǎng)上并不流行。

而“以房養(yǎng)老”騙局則是對(duì)“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品的概念偷換。一些缺乏金融、法律知識(shí)的老人，輕信了所謂“理財(cái)人”的介紹和高回報(bào)引誘、哄騙，以自己的房屋作為抵押貸到款項(xiàng)，投資于號(hào)稱每月10%至15%高息的“理財(cái)項(xiàng)目”，與所謂投資人簽署相關(guān)《借款合同》《委托書》等一系列文件并進(jìn)行公證，也做了抵押登記，本希望能安度晚年，但最后不僅收益、本金得不到歸還，甚至連自己的房子也被強(qiáng)制過戶。

從根本上說，“以房養(yǎng)老”騙局時(shí)有發(fā)生，既與“以房養(yǎng)老”的金融創(chuàng)新屬性有關(guān)，也與參與主體特點(diǎn)有關(guān)。一方面，該類業(yè)務(wù)運(yùn)行與發(fā)展面臨較多不確定性風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，參與者都是老年人，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，缺乏金融知識(shí)，易被誤導(dǎo)。再者，“以房養(yǎng)老”涉及多個(gè)領(lǐng)域，監(jiān)管涉及多個(gè)部門。因此，應(yīng)多措并舉不斷完善配套保障機(jī)制，從跨部門聯(lián)動(dòng)監(jiān)管、加大信息披露力度、提高老年人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等方面不斷發(fā)力，杜絕“以房養(yǎng)老”騙局。

首先，要跨部門聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，確保監(jiān)管無真空。“以房養(yǎng)老”涉及養(yǎng)老、金融、房地產(chǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，與此相對(duì)應(yīng)的主管機(jī)構(gòu)包括民政部、央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、住建部等國家部委。比如，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)由民政部門管理，險(xiǎn)企由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，信貸由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管等。如何形成相關(guān)部門各司其職、通力合作，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)與信息共享，建立高層級(jí)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制十分必要。

其次，要加大信息披露力度，將非法行為暴露在陽光之下。反向抵押貸款作為一種新型金融產(chǎn)品，消費(fèi)者對(duì)其產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)作原理等了解有限。為保護(hù)老年消費(fèi)者利益，應(yīng)明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須準(zhǔn)確、如實(shí)、全面披露自身的資質(zhì)情況，以及反向抵押貸款的收益、成本、可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。另外，開展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)對(duì)產(chǎn)品的內(nèi)容、時(shí)限、渠道、銷售人員等做出披露，讓參與者及時(shí)獲得充分的信息以做出判斷，讓騙子無法鉆信息不對(duì)稱的空子。

再次，提高老年人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不僅要授之以“魚”，更要授之以“漁”。要強(qiáng)化金融、法律知識(shí)的宣傳、推廣和消費(fèi)者教育，避免誤導(dǎo)和欺詐行為再次發(fā)生。對(duì)于老年人來說，涉及與陌生人談財(cái)物時(shí)，最好做到“三不”：不接腔、不相信、不配合。高利潤、低風(fēng)險(xiǎn)的投資是不存在的，老年人在投資時(shí)一定要提高警惕，尤其是簽訂相關(guān)書面文件時(shí)，務(wù)必要認(rèn)真閱讀條款，必要時(shí)可委托律師作出風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)于看不懂、不了解的相關(guān)業(yè)務(wù)，老年人不要輕易去簽房屋抵押合同，身份證、房產(chǎn)證等個(gè)人私有證件更不能交給陌生人，要不斷提高自我保護(hù)意識(shí)，警惕以房養(yǎng)老騙局。