新京報漫畫/陳冬

無論中央政府還是地方政府都應正視網(wǎng)絡小貸存在的問題，出臺監(jiān)管政策既要考慮遏制網(wǎng)絡小貸的混亂無序行為，又要考慮網(wǎng)絡小貸對社會積極作用的一面。

最近，監(jiān)管機構(gòu)對P2P網(wǎng)貸平臺清理基本就緒、對其即將納入有效法治監(jiān)管軌道之后，將重點監(jiān)管矛頭劍指網(wǎng)絡小貸，其實質(zhì)也是對網(wǎng)絡現(xiàn)金貸監(jiān)管的升級。

三個原因：在創(chuàng)新與規(guī)范間重塑業(yè)態(tài)

事實上，對網(wǎng)絡小貸的清理是促使業(yè)態(tài)規(guī)范化的必然過程。

首先，由于網(wǎng)絡小貸擁有正規(guī)經(jīng)營牌照較少，網(wǎng)貸經(jīng)營多處于混亂無序狀態(tài)。截至11月19日，在運營的現(xiàn)金貸平臺2693家。“第一消費金融”發(fā)布的不完全統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年11月6日，市場上有網(wǎng)絡小貸牌照242張。這表明，目前尚有91%數(shù)量的現(xiàn)金貸平臺游離在灰色地帶。

另外，目前許多頭部現(xiàn)金貸企業(yè)，正是依據(jù)網(wǎng)絡小貸的牌照開展現(xiàn)金貸業(yè)務。隨著大數(shù)據(jù)風控手段的采用和效率的提升，客戶量急速增長，影響面急劇擴大。加之現(xiàn)金貸額度普遍偏小，由以往的以萬為單位下降至以千甚至以百為單位，且不需真實的交易作為基礎，只能通過高利率來覆蓋高企的壞賬率，直接突破了36%的貸款利率上限。在這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融原本的服務實體經(jīng)濟的普惠功能被迫歪曲了。

最后，不少地方金融監(jiān)管部門審批的網(wǎng)絡小貸有名無實，領取了經(jīng)營牌照之后，并沒有真正開展業(yè)務；不少公司企圖通過轉(zhuǎn)讓或買賣的形式轉(zhuǎn)給其他無正規(guī)經(jīng)營牌照而實質(zhì)已在開展網(wǎng)絡小貸業(yè)務的公司。

盡管如此，但網(wǎng)絡小貸的出現(xiàn)依然具有社會意義。一方面，因民間金融長期被壓抑，缺乏向社會弱勢群體提供消費層面放貸的金融機構(gòu)。另一方面，問題頻出是市場發(fā)展初期的業(yè)態(tài)表征，監(jiān)管需要在創(chuàng)新與規(guī)范之間權(quán)宜。

四個問題：保持監(jiān)管政策一致性

基于此，筆者認為對網(wǎng)絡小貸的監(jiān)管應注意以下幾個方面：

第一，保持地方政府與中央政府監(jiān)管政策一致性。當前，中央政府審批謹慎、發(fā)放牌照較嚴，而地方政府金融監(jiān)管部門從解決地方金融弱勢群體需要出發(fā)，審批相對寬松，以至一些持牌公司并沒有開展實質(zhì)性業(yè)務經(jīng)營。這就需要調(diào)動中央政府與地方政府積極性，以便形成監(jiān)管合力。同時，地方政府審批應出臺相應配套措施，使機構(gòu)審批與監(jiān)管政策出臺同步，消除監(jiān)管滯后。

第二，統(tǒng)一準入與退出標準。目前，中央政府審批嚴格，地方政府在網(wǎng)絡小貸公司發(fā)起、成立由各地方監(jiān)管部門審批，存在準入門檻低、標準不統(tǒng)一等問題；且存在重批輕監(jiān)管傾向，尤其各地政府也缺乏統(tǒng)一行業(yè)準入、業(yè)務等監(jiān)管標準。監(jiān)管滯后，致使網(wǎng)絡小貸陷入一種盲目擴張傾向。為此，在網(wǎng)絡小貸監(jiān)管上，應保持中央與地方在審批上的統(tǒng)一標準，消除“全國糧票”與“地方糧票”并軌現(xiàn)象再發(fā)生。

第三，解決好有牌照不經(jīng)營與無牌照違規(guī)經(jīng)營的問題。當前，一些持牌企業(yè)聽到嚴監(jiān)管消息后，就對手中牌照意欲待價而沽，這是一個危險信號：經(jīng)營牌照轉(zhuǎn)手，或為非法小貸公司或現(xiàn)金貸“洗白”自身經(jīng)營提供條件。尤其，不少網(wǎng)絡小貸牌照轉(zhuǎn)手之后為跨區(qū)域經(jīng)營的泛濫提供了溫床，風險由此放大。對此，中央和地方政府應著力牌照監(jiān)管，將沒有使用的牌照收回或作廢，重新對領取牌照的公司進行登記，視情況再決定是否發(fā)放正規(guī)經(jīng)營牌照。

第四，在監(jiān)管上突出引導網(wǎng)絡小貸的普惠性。網(wǎng)絡小貸是金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術進行創(chuàng)新及滿足社會弱勢金融群體消費需要的產(chǎn)物，有一定必要性，任何試圖扼殺網(wǎng)絡小貸的做法都是違背金融發(fā)展規(guī)律的；如果全部棒殺，有可能扼殺金融創(chuàng)新，壓抑民眾正當?shù)慕鹑谙M需求，對我國經(jīng)濟企穩(wěn)回升不利。

我們應正視網(wǎng)絡小貸現(xiàn)存的問題，未來出臺監(jiān)管政策，既要遏制網(wǎng)絡小貸的混亂無序行為，通過監(jiān)管措施扭轉(zhuǎn)不利經(jīng)營現(xiàn)狀；又要考慮網(wǎng)絡小貸對社會積極作用的一面，不能將網(wǎng)絡小貸管死，實現(xiàn)專業(yè)性、統(tǒng)一性、穿透性監(jiān)管之目的，嚴格控制其非法牟取暴利的企圖，確保網(wǎng)絡小貸可持續(xù)發(fā)展，讓其真正造福于社會和民眾。

□莫開偉(中國不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟金融與法律研究院研究員)