東方IC圖

● 國家政策更加重視保險行業(yè)

● 保險機構(gòu)本身取得巨大發(fā)展

● 保險業(yè)的社會認(rèn)知度快速提升

2012年可能是中國保險業(yè)發(fā)展最為困難的一年。受投資收益不高、經(jīng)營成本上升等因素影響，保險業(yè)務(wù)增速首次降至個位數(shù)，與近20年來超20%的平均增速形成了明顯反差，險資平均收益率多年低于5年期銀行存款利率。

5年砥礪奮進，保險業(yè)交出一份靚麗的“成績單”。

保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示：2016年，全國保費收入3.1萬億元，年均增長16.8%；保險業(yè)總資產(chǎn)15.1萬億元，年均增長20%；我國保險市場規(guī)模先后趕超德國、法國、英國，2016年超過日本躍居世界第2位；保險業(yè)為全社會提供風(fēng)險保障2372.78萬億元；賠付1.05萬億元。

5年時間，究竟是什么改變了保險業(yè)？保險業(yè)又改變和輻射了哪些領(lǐng)域？

堅持“保險姓保”

實現(xiàn)跨越式發(fā)展

“每年以GDP幾倍增速發(fā)展，這樣的行業(yè)不多見。保險業(yè)是其中之一。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍在接受《國際金融報》記者采訪時說，“過去5年，保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展，‘變大’、‘變強’的同時，也將‘保險業(yè)姓保’的理念根植下來。”

數(shù)據(jù)顯示：2016年，全行業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入3.1萬億元，同比增長27.5%。其中，財產(chǎn)險和人身險業(yè)務(wù)分別同比增長9.12%和36.51%；保險業(yè)資產(chǎn)總量15.12萬億元，較年初增長22.31%。

尤其是，2016年保險業(yè)提供風(fēng)險保障金額2372.78萬億元，同比增長38.09%，高于原保險保費收入增速10.59個百分點，保額增速明顯快于業(yè)務(wù)增速，更好地詮釋了保險回歸保障本源、“保險姓保”的理念。

是什么在支撐保險業(yè)的高速增長？

復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心主任許閑從感性的角度作出解答。在他看來：“首先，國家政策更加重視保險行業(yè)，從國務(wù)院新國十條的出臺到不同部委和保監(jiān)會在不同層面對保險行業(yè)的支持，把保險業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略作用上升到了前所未有的高度。”

2014年8月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（新“國十條”），明確了今后較長一段時期保險業(yè)發(fā)展的總體要求、重點任務(wù)和政策措施。

“新‘國十條’的發(fā)布，表明了中央對保險業(yè)的重視。”王國軍進一步指出，“各地方監(jiān)管局先后出臺的配套文件，加速推進保險業(yè)與其他行業(yè)的融合、發(fā)展。”

保險業(yè)高速增長的另一個原因是保險機構(gòu)本身取得了巨大發(fā)展。許閑分析，過去5年，保險機構(gòu)主體數(shù)量、機構(gòu)在金融市場的活躍度、保險機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟、承保金額和承保范圍擴大等，都體現(xiàn)了保險行業(yè)的快速發(fā)展。

據(jù)記者粗略統(tǒng)計：保險機構(gòu)主體從2012年的120家增至2016年200家，其中，保險集團公司11家，保險公司163家，保險資產(chǎn)管理公司22家，其他公司4家。

王國軍告訴記者：“隨著互聯(lián)網(wǎng)保險公司、相互保險公司相繼獲批成立，保險業(yè)機構(gòu)主體更豐富，有利于行業(yè)下沉式發(fā)展。”

“事實上，過去5年，我國市場經(jīng)濟體制不斷發(fā)展和完善，調(diào)動了民營資本的積極性。”首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱在接受《國際金融報》記者采訪時說，“這為保險業(yè)注入新的資本活力，不同類型的保險主體更能適應(yīng)各個層次老百姓的保障需求。”

高速增長的第三個原因是保險業(yè)的社會認(rèn)知度快速提升。許閑說：“這可能是過去5年發(fā)展的一大亮點。整個社會對保險的認(rèn)知度提升快，消費者更加了解保險，并且進一步接受和轉(zhuǎn)化為主動尋找保險保障。”

有意思的是，3位被訪的教授不約而同地提到：雖然增速快，但是保險業(yè)整體發(fā)展穩(wěn)健，聲譽度和美譽度持續(xù)攀升，這與“保監(jiān)會姓監(jiān)”、監(jiān)管制度不斷完善息息相關(guān)。

尤其是，保監(jiān)會在2012年初發(fā)布《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃（下稱“償二代”）》。相比于以規(guī)模為導(dǎo)向的“償一代”，“償二代”則以風(fēng)險為導(dǎo)向，這使得不同風(fēng)險的業(yè)務(wù)對資本金的要求出現(xiàn)了顯著的變化，從而顯著影響保險公司的資產(chǎn)和負(fù)債策略。

在庹國柱看來：“償二代的推出得到全球保險業(yè)的認(rèn)可，以風(fēng)險為導(dǎo)向的衡量標(biāo)準(zhǔn)是對歐美保險業(yè)償付能力監(jiān)管的一次創(chuàng)新，取得了不錯的效果。”

保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示：償付能力不達標(biāo)公司從2011年的5家減少到2016年三季度末的3家，行業(yè)凈資產(chǎn)從2011年的5566億元增加到2016年11月底的1.76萬億元。

“除此之外，保監(jiān)會堅持‘放開前端、管住后端’，積極推進保險費率形成機制改革、市場準(zhǔn)入退出機制改革、保險資金運用體制改革、保險產(chǎn)品監(jiān)管改革，都對行業(yè)的健康發(fā)展起到積極作用。”王國軍強調(diào)。

不回避短處，不回避矛盾。

保險業(yè)5年爆發(fā)式的增長也引來質(zhì)疑，萬能險首當(dāng)其沖。庹國柱認(rèn)為：“不能因為萬能險就抵消了過去5年保險業(yè)的高速成長。其實，萬能險產(chǎn)品本身沒有問題。政策變化總的方向是有利于保險業(yè)發(fā)展更加健康。”

雙輪驅(qū)動前行

服務(wù)實體經(jīng)濟

“現(xiàn)代社會通行的說法是，保險具有風(fēng)險保障、資金融通和社會管理等三大功能。”中國太保產(chǎn)險董事長、總經(jīng)理顧越說，“從三大功能間的關(guān)系來看，風(fēng)險保障是保險業(yè)的最基礎(chǔ)和最核心的功能，資金融通和社會管理屬于保險的附加功能，是建立于其風(fēng)險保障功能實現(xiàn)的基礎(chǔ)上的。”

過去5年，保險業(yè)在服務(wù)實體經(jīng)濟中有了更加明確的導(dǎo)向。許閑分析，“一方面，利用保險的保障功能助力實體經(jīng)濟各個環(huán)節(jié)；另一方面，保險資金也成為支持我國實體經(jīng)濟發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要力量。”

在庹國柱看來：“保險業(yè)是金融三大板塊中最務(wù)實、支持實體經(jīng)濟的。以財產(chǎn)險為例，無論是工程保險、海上保險、責(zé)任保險，都是圍繞實體經(jīng)濟生產(chǎn)和發(fā)展的各個環(huán)節(jié)展開。”

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“人保財險”）上海分公司周紅（化名）是最早參與首臺（套）重大技術(shù)裝備保險補償機制試點工作的工作人員。她告訴記者：“這款產(chǎn)品的推出在上海市場得到了很好的反響，很多投保企業(yè)表示為他們的生產(chǎn)、研發(fā)解決了后顧之憂。”

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月末，保險業(yè)為全國731個首臺（套）重大技術(shù)裝備項目提供了風(fēng)險保障，并獲得了保費補貼，涉及保費33.2億元，為企業(yè)提供風(fēng)險保障1359億元。

“保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的保障功能還體現(xiàn)在改善民生方面，尤其是農(nóng)業(yè)保險。”潛心研究農(nóng)業(yè)保險多年的庹國柱告訴記者，“過去5年，農(nóng)業(yè)保險進入發(fā)展的‘快車道’，為我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了堅實的支撐。”

截至2016年，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入417.7億元，參保農(nóng)戶約1.9億戶次，前三季度提供風(fēng)險保障1.42萬億元。南方洪澇災(zāi)害農(nóng)險支付賠款超過70億元。農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點拓展到31個省市，“保險+期貨”試點在6省推開。

人保財險給《國際金融報》記者提供的一組數(shù)據(jù)顯示：公司有“三農(nóng)”營銷服務(wù)部7209個、“三農(nóng)”保險服務(wù)站2.5萬個、“三農(nóng)”保險服務(wù)點29.4萬個，網(wǎng)點覆蓋至全國98%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和54%的行政村，農(nóng)村保險服務(wù)隊伍人員已達34.9萬人，分布在很多連片貧困地區(qū)、邊疆地區(qū)和革命老區(qū)的許多縣（區(qū)）。

“雙輪驅(qū)動”的另一個輪子是保險資金對實體經(jīng)濟的直接“輸血”。

“過去5年，保險業(yè)積極發(fā)揮保險資金期限長、規(guī)模大、來源穩(wěn)定的獨特優(yōu)勢，做經(jīng)濟發(fā)展的‘助推器’，為社會經(jīng)濟發(fā)展提供長期資本性和股權(quán)性投資，提升經(jīng)濟中長期發(fā)展的韌性。”王國軍說。

中國平安有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“作為最大的綜合金融集團，我們始終踐行‘為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職’，堅持把實體經(jīng)濟服務(wù)作為出發(fā)點和落腳點。通過旗下的保險、銀行、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)，源源不斷地把金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。”

以平安人壽為例，通過基礎(chǔ)設(shè)施債券計劃、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)股權(quán)投資計劃、鐵路建設(shè)基金優(yōu)先股等方式服務(wù)長江經(jīng)濟帶、西部開發(fā)等區(qū)域發(fā)展。

截至2017年6月末，平安人壽投資服務(wù)實體經(jīng)濟已超1000億元。其中，通過基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計劃投資實體經(jīng)濟余額898.53億元；通過基礎(chǔ)設(shè)施股權(quán)投資計劃、鐵路建設(shè)基金優(yōu)先股、中保投基金等形式支持國家公路鐵路建設(shè)220 億元。

前不久，廣東省與平安集團簽署了重大項目合作協(xié)議，擬共同發(fā)起成立“中國廣東發(fā)展（平安）基金”，基金目標(biāo)規(guī)模為1500億元，將主要用于投資大型基礎(chǔ)設(shè)施，包括但不限于智慧城市、高快速鐵路、城軌、機場等。雙方還擬就投資建設(shè)廣汕鐵路和贛深鐵路廣東段項目，共同參與鐵路建設(shè)投融資改革，共同探索創(chuàng)新鐵路建設(shè)管理模式開展合作。

“保險資金追求的不是收益性，而是穩(wěn)定性，這也與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的特點十分吻合。”王國軍分析，“不可否認(rèn)，保險資金已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的一支重要力量。”

護航“一帶一路”

助力重大戰(zhàn)略建設(shè)

“一帶一路”倡議自2013年首次提出以來，為解決當(dāng)前世界和區(qū)域經(jīng)濟面臨的問題、推動經(jīng)濟全球化進程，注入了強大的動力和正能量。作為基礎(chǔ)建設(shè)項目中的“護航員”——國內(nèi)保險企業(yè)已通過各類不同險種和產(chǎn)品，向參與海外業(yè)務(wù)和貿(mào)易活動的中國企業(yè)提供了重要的風(fēng)險保障。

顧越認(rèn)為：“企業(yè)‘走出去’的過程中會遇到很多風(fēng)險，從政治風(fēng)險、法律風(fēng)險到交易風(fēng)險以及當(dāng)?shù)赜龅降囊馔馐鹿蕦?dǎo)致的財產(chǎn)損失和人身傷害風(fēng)險。面對這些風(fēng)險，企業(yè)首先是要完善自身風(fēng)險管理體系，其次也是很重要的一點，就是要通過適當(dāng)?shù)氖侄?，合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險。而保險，就是最主要的風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段。”

以中國太保為例，除了傳統(tǒng)的企業(yè)財產(chǎn)險、建筑工程險、出口信用險等險種之外，還推出了海外工程的潛在缺陷保證保險、延遲完工保險等產(chǎn)品，從更多維度保障企業(yè)風(fēng)險。

人保財險給《國際金融報》記者提供了一組數(shù)據(jù)：2013年至2016年，人保財險參與承保“一帶一路”沿線工程險、財產(chǎn)險等項目超過450個，服務(wù)范圍覆蓋沿線40多個國家和地區(qū)，承擔(dān)風(fēng)險保障金額高達10760億元。

人保財險總裁林智勇告訴《國際金融報》記者，2017年初，人保財險就將全球化戰(zhàn)略明確為公司“十三五”五大戰(zhàn)略之一，同時在內(nèi)部工作機制上積極做出調(diào)整，成立國際業(yè)務(wù)部，構(gòu)建國際業(yè)務(wù)集中化、專業(yè)化的經(jīng)營管理平臺，以更加有效地對接和服務(wù)“一帶一路”企業(yè)的保險需求。

針對我國企業(yè)海外發(fā)展面臨諸多的風(fēng)險，人保財險一方面從保障基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、保障人員財產(chǎn)安全、保障責(zé)任風(fēng)險、保障船舶貨運等方面，為企業(yè)海外發(fā)展提供全方位風(fēng)險保障；另一方面，加大產(chǎn)品研發(fā)和引入的力度，搭建國際業(yè)務(wù)保險產(chǎn)品庫，積極嘗試國際化產(chǎn)品創(chuàng)新。

目前，人保財險的國際業(yè)務(wù)保險產(chǎn)品庫基本覆蓋中國企業(yè)海外項目籌備、施工、運營等各個階段和領(lǐng)域。

除多路徑、多角度參與“一帶一路”建設(shè)外，人保財險還致力于整合全球第三方服務(wù)資源，建立展業(yè)支持工具，建立管理支持體系。“下一步，人保財險將不斷構(gòu)建完整的海外業(yè)務(wù)出單網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)海外業(yè)務(wù)出單全覆蓋；開展與境外公估公司、理賠中介服務(wù)機構(gòu)、國際救援組織合作，建立海外查勘定損網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供全球理賠和救援服務(wù)。”林智勇透露。

在許閑看來：隨著“一帶一路”倡議不斷深入，對出口的拉動作用將會更加明顯，出口信用保險加速發(fā)展的時機已到來；其次，隨著基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和勞務(wù)的不斷輸出，其附屬的工程險和人身險等險種也迎來了走出國門的良機，“一帶一路”沿線國家地區(qū)的保險發(fā)展水平普遍較低，空間很大，我國保險業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住當(dāng)前絕佳的歷史機會，積極布局海外市場，在承攬境外工程較為集中的地區(qū)設(shè)立營業(yè)性機構(gòu)，從而讓“一帶一路”的春風(fēng)扎根在沿線國家之中，建立起全球化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。再者，“一帶一路”計劃為保險資金的運用開辟了又一個海外陣地。

精準(zhǔn)扶貧知易行難

亟待模式創(chuàng)新

今年中秋，中國平安董事長兼首席執(zhí)行官馬明哲收到一份特殊的禮物，來自平安集團扶貧村的特色農(nóng)產(chǎn)品“平安四寶”和2位扶貧“村官”的一封書信。這些從田間地頭新鮮采摘、帶著些許泥土氣息的紅薯、茶葉、黑豆、柚子也勾起了他一段“下鄉(xiāng)知青”的回憶。

馬明哲說：“‘平安四寶’是精準(zhǔn)扶貧的農(nóng)業(yè)品牌。我愿意做‘平安四寶’的推銷員，把扶貧成果分享給大家！”他還饒有興致地給紅薯起了一個名字，叫“馬靈薯”，“是不是可以通過工會組織平安員工集體采購，將綠色無污染果蔬引進到大家的餐桌上”。

除了內(nèi)銷，馬明哲還打算把這些農(nóng)產(chǎn)品還可放在中國平安的線上平臺慈善公益專區(qū)進行預(yù)售，通過農(nóng)產(chǎn)品與現(xiàn)有業(yè)務(wù)結(jié)合的方式，解決產(chǎn)銷問題，將扶貧成果分享給更多的人。

金融扶貧，保險先行。

人保財險創(chuàng)新金融扶貧工作，在實踐中總結(jié)出了“八大保”模式，即河北“政融保”、陜西“助農(nóng)保”、寧夏“扶貧保”、廣西河池“政府+險資+企業(yè)+農(nóng)戶+保險”、江西“商業(yè)補充保險和一站式服務(wù)”等“八大保”扶貧模式，其中河北“政融保”、廣西河池“政府+險資+企業(yè)+農(nóng)戶+保險”為險資直投助推扶貧的模式。

2015年底，保監(jiān)會批復(fù)同意中國人保開展支農(nóng)支小融資業(yè)務(wù)；2017年，保監(jiān)會將支農(nóng)支小試點額度增加200億元。中國人保通過保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品募集集團內(nèi)保險資金，向符合要求的投保農(nóng)戶和小微企業(yè)提供融資支持，專項用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和小微企業(yè)經(jīng)營，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)脫貧攻堅戰(zhàn)略。

未來，人保財險有關(guān)負(fù)責(zé)人向《國際金融報》記者透露，公司還將持續(xù)創(chuàng)新支農(nóng)融資業(yè)務(wù)模式，開發(fā)新型險種，對接農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)端和銷售端，打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，整合產(chǎn)業(yè)資源、優(yōu)化供銷渠道，構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈，進一步落實國家扶貧戰(zhàn)略布局。

“平安四寶”豐收的背后，離不開平安駐村扶貧干部的汗水澆灌和平安特色扶貧模式的創(chuàng)新實踐。

馬明哲在回信中所說：“平安有綜合金融的優(yōu)勢，各子公司都有很多扶貧動作，你們可以借助農(nóng)險、普惠金融或者金融科技等，實實在在給低收入者保障、借錢、省錢，幫村集體做大產(chǎn)業(yè)，幫貧困戶謀劃生計、自力更生。”

2016年，中國平安在業(yè)內(nèi)率先成立農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展委員會，馬明哲擔(dān)任委員會主任，下設(shè)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)組、農(nóng)村大病業(yè)務(wù)組、農(nóng)村醫(yī)保業(yè)務(wù)組、農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)組、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)組五個專項工作組。旗下產(chǎn)險、壽險、銀行、信托、普惠等專業(yè)公司任各小組成員，重點聚焦“保險下鄉(xiāng)”、“醫(yī)保下鄉(xiāng)”、“銀行下鄉(xiāng)”和“互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)”四大業(yè)務(wù)板塊，為實現(xiàn)脫貧目標(biāo)提供強有力的金融保障，形成具有平安特色的金融“四寶”扶貧模式。

據(jù)了解，自2016年以來，中國平安及旗下全國各地機構(gòu)共接受精準(zhǔn)扶貧任務(wù)近300項，投入資金超過3000萬元。借助不斷完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、優(yōu)化保險產(chǎn)品、加大險資投資力度、深耕智力扶貧等舉措，走出一條具有平安特色的扶貧濟困之路。