消費者表示，保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)走心；專家提醒消費者買保險應(yīng)看清條款

“十一”長假將至，在不少人的出行計劃中，都少不了一份保險保障。

保險消費者張程（化名）是一名出游必配保險的人士，多年未進行理賠。但曾經(jīng)的一次理賠經(jīng)歷卻讓他深深體會到“跑斷腿”的感覺，并呼吁保險公司設(shè)計產(chǎn)品要走心，不要讓消費者掉坑里；與此同時，業(yè)內(nèi)人士也提醒消費者，在購買保險時最好留心條款細節(jié)，前期多費點心思才可能帶來后期的順利。對于假期出游的保險配置，也有一些需要注意的問題。

被拒賠才發(fā)現(xiàn)條款“硬傷”

在一次歐洲游期間，張程因意外受傷而到當?shù)蒯t(yī)院進行治療?；貒?，當他向購買境外旅游險的保險公司發(fā)起理賠時，卻遭到了拒賠。

讓張程沒想到的是，該保險公司的拒賠理由之一是：此次醫(yī)療不在該保險合同指定的二級及以上醫(yī)院范圍內(nèi)。得此反饋，張程才又仔細看了該款境外旅游險的條款，原來，這款所謂的境外旅游險條款就是套用的國內(nèi)普通意外險條款，而“二級及以上醫(yī)院”也僅僅是針對國內(nèi)醫(yī)院。

明明購買的是境外旅游險，為何對應(yīng)的意外受傷就診醫(yī)院卻是國內(nèi)的醫(yī)院，張程百思不得其解。保險公司拒賠也讓他不能接受。他一方面向保險業(yè)的朋友求助，一方面通過保監(jiān)會的投訴渠道反映問題。經(jīng)過多次溝通，最后，該保險公司與張程達成了賠付協(xié)議：按合同約定的九成進行賠付，可謂一波三折。

事情雖然得到了解決，但張程認為，該保險公司將國內(nèi)普通意外險換個名字就當作境外旅游險銷售本身不合理，在理賠環(huán)節(jié)還以“治療不在二級醫(yī)院范圍內(nèi)”為由拒賠更是讓人難以接受。受此次理賠事件的影響，這家保險公司也發(fā)現(xiàn)了該產(chǎn)品的問題，進行了下架處理。

業(yè)內(nèi)人士表示，跳出該事件本身來看，此次理賠波折反映出當前我國保險市場上買賣雙方的心態(tài)都還不成熟。雖然這家保險公司下架了奇葩產(chǎn)品，但不排除還有類似的產(chǎn)品在售。

首先，從賣方來看，這款保險產(chǎn)品存在名不副實的情況，名字是境外旅游險，銷售人群也是境外旅游人群，卻是對應(yīng)的國內(nèi)醫(yī)療體系。“如果是無心之過，那只能說明太不專業(yè)或者太不走心；如果是故意為之，那就是賭出險率和拒賠成功率。”一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士表示。

其次，從買方來看，也存在購買保險很隨意，付款之前沒有弄明白條款的情況。上述人士表示，由于旅游險、意外險大多價格便宜，而且粗看起來保障額度高、保障范圍廣，所以不少消費者就是簡單看看就下單購買了。“買了保險如果沒有用上當然是好事兒，消費者事后一般也不會細究條款，只有當遇到出險理賠時，條款的重要性才凸顯出來。”上述人士表示，保險是一種特殊商品，為了避免今后的麻煩，消費者在購買之前應(yīng)當仔細閱讀條款。“消費者的挑剔是對保險公司的倒逼，也促使他們提高產(chǎn)品質(zhì)量。”他表示。

“十一”買保險要注意什么？

“十一”長假是出游或探親訪友的高峰期，也是全年中意外傷害風(fēng)險最高的時期，因此，人們應(yīng)高度重視安全，并安排合適的保險保障。那么，節(jié)假日期間購買保險要注意些什么呢？業(yè)內(nèi)人士給出了相應(yīng)的建議。

第一，要注意區(qū)分產(chǎn)品。例如，同樣是旅游保險，有的產(chǎn)品只保障意外醫(yī)療而不保障疾病醫(yī)療；有的產(chǎn)品設(shè)置有免賠額有的產(chǎn)品無免賠額；有的保障計劃包含門診醫(yī)療，而有的只保障住院醫(yī)療，還有的產(chǎn)品只保障意外傷殘。

同時，值得消費者注意的是，不同的境外旅游產(chǎn)品側(cè)重保障范圍不一樣，并且不同保險公司合作的全球救援機構(gòu)的分布也有差別，有的重點針對東南亞地區(qū)，有的針對歐美地區(qū)，消費者要根據(jù)自己的目的地選擇合適的產(chǎn)品和救援機構(gòu)。

第二，要注意看清條款細節(jié)。例如，雖然旅行險大多保障意外傷害風(fēng)險，但需要留意的是，很多極限戶外運動如攀巖、潛水、山地穿越等可能并不在普通旅行險的承保范圍內(nèi)，而含有“高風(fēng)險運動保障”的產(chǎn)品才可能會保障這些風(fēng)險。

同時，消費者對拿不準的或者表述不清楚的條款，最好能提前向保險公司咨詢清楚。例如，某款在售境外旅游保險計劃中包含境外住院醫(yī)療。在詳細條款中有這樣的表述：“該保險計劃包含的境外住院醫(yī)療，就是指在保險期間內(nèi)，被保險人在境外因遭受意外傷害或突發(fā)急性病需要立即住院救治，保險人通過救援機構(gòu)安排就醫(yī)并承擔(dān)合同約定的境外治療發(fā)生的費用。”對此，消費者最好提前問清楚，如果需要在境外住院治療，是可以自主選擇醫(yī)院就醫(yī)，還是必須先報案，然后由保險公司通過救援機構(gòu)來安排就醫(yī)才可以報銷。