盡管各家保險公司都有意外險產(chǎn)品，但產(chǎn)品風(fēng)險概率的計算都基于傳統(tǒng)的大數(shù)法則。近日，中國保險行業(yè)協(xié)會通過采集海量樣本，利用大數(shù)據(jù)對意外險發(fā)生和理賠人群進(jìn)行精細(xì)化分析，繪制出我國不同人群的意外風(fēng)險圖譜，填補了國內(nèi)空白。

意外風(fēng)險圖譜部分所呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)，可以提供基于不同人群、地區(qū)、時間等多維度的精準(zhǔn)風(fēng)險定位，從細(xì)分事故原因看，跌倒墜落是居首位的意外風(fēng)險原因；從大類事故原因來看，交通類風(fēng)險是第一位的意外風(fēng)險原因。男性的意外傷害風(fēng)險高于女性，在中青年（20-59歲）階段，男性意外風(fēng)險是女性的2.38倍。0-19歲青少年兒童的首位意外風(fēng)險是意外溺水或水災(zāi)，說明青少年溺水風(fēng)險需要重點關(guān)注；在20-49歲階段，無生命機械力量是導(dǎo)致意外傷害的首要原因；對于50歲以上年齡段的人群，面臨的最大意外風(fēng)險是跌倒墜落。老年人的意外風(fēng)險高于中青年，中青年的意外風(fēng)險高于青少年。因意外溺水或水災(zāi)致死致殘的事故中，死亡率占比超96%，溺水帶來的危害后果非常嚴(yán)重。保險業(yè)于2014年頒布實施的新殘標(biāo)10級傷殘條目中，舊標(biāo)準(zhǔn)（7級34項）所沒有的8到10級傷殘，占比近80%，新殘標(biāo)大幅提升了保險消費者的保障水平。青少年在暑假的意外風(fēng)險較寒假及其他時間段高。春節(jié)的意外傷害風(fēng)險最低，“十一”長假較其他時間段高。

中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在保險業(yè)內(nèi)進(jìn)行意外傷害風(fēng)險研究具有十分重要的意義。首先是能為社會風(fēng)險管理提供數(shù)據(jù)支持。服務(wù)全社會構(gòu)建事前預(yù)防、事中管控、事后補償?shù)娜灰惑w全流程風(fēng)險管理體系，如報告揭示老年人首位意外事故原因是跌倒，在制定建筑和公共設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)時應(yīng)要求增加輔助裝置的安裝，有效降低事故發(fā)生概率。其次是為減災(zāi)防損提供風(fēng)險定位。報告中意外風(fēng)險圖譜部分所呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)，可以提供基于不同人群、地區(qū)、時間等多維度的精準(zhǔn)風(fēng)險定位，為減災(zāi)防損提供堅實的數(shù)據(jù)支持。與此同時，報告聚焦于不同人群、不同地區(qū)和不同時段的意外風(fēng)險，能夠提示社會公眾和保險消費者對自身面臨的意外風(fēng)險關(guān)注，并提升對保險保障的認(rèn)識。此外， 報告的研究對促進(jìn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新有更為重要的意義。“可以為保險業(yè)基于風(fēng)險分布的差異化創(chuàng)新開發(fā)產(chǎn)品，為消費者提供更豐富、更全面的意外保障。”上述負(fù)責(zé)人表示。

根據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，傷害是全球第三位主要死因，是各國面臨的一個重要的公共衛(wèi)生問題。國家衛(wèi)計委《中國傷害預(yù)防報告》顯示，傷害是我國人群第五位死亡原因。突發(fā)性的意外傷害事故不僅對受害者個人的生命安全、健康及生活質(zhì)量構(gòu)成嚴(yán)重威脅，而且也給社會、受害者的家庭帶來了心理和經(jīng)濟等方面的沉重負(fù)擔(dān)。而意外險作為保險業(yè)保障功能較為突出的險種，保障責(zé)任覆蓋了大眾日常生活、出行旅游等多個領(lǐng)域，在社會風(fēng)險保障體系中發(fā)揮著越來越重要的作用。但從目前來看，大多數(shù)保險消費者購買意外險保障仍然不足。報告顯示，消費者購買的逾半數(shù)意外險產(chǎn)品保險期限為一年期，保險期限在1個月以內(nèi)的極短期意外險保單件數(shù)占比近35%；普通意外險以及交通意外險是消費者購買的主要險種類型，各占保單件數(shù)的1/3。