近日，北京市民楊浦收到了一條來自銀行的信息，要求他于9月底前，將此前在該行辦理的信用卡現(xiàn)金貸款的資金消費(fèi)憑證上傳至指定系統(tǒng)，并告知如果發(fā)現(xiàn)其將貸款用于購房等投資領(lǐng)域，或未上傳任何證明信息，銀行將把這筆原本為三年期的消費(fèi)貸款余額一次性計(jì)入信用卡賬戶。這意味著，如果沒有通過銀行的篩查，楊浦近期須集中還清剩余的近30萬元。

8月底以來，北上廣深等一線城市的金融管理部門掀起了新一輪對(duì)樓市資金加杠桿的嚴(yán)查。多地銀監(jiān)局和人民銀行分行相繼發(fā)文，要求加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理，防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

管控 銀行啟動(dòng)再篩查程序

針對(duì)消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市，多地監(jiān)管部門重拳整治，開始啟動(dòng)再篩查程序?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，目前多家銀行開始向近期辦理過消費(fèi)貸的部分客戶發(fā)送通知，要求其“補(bǔ)交消費(fèi)用途證明材料”。

目前，北京多家銀行要求貸款20萬元以上額度客戶補(bǔ)交材料。多家股份制銀行表示，消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)的情況已經(jīng)出現(xiàn)，所以在資金流向以及貸后回訪等流程中將加大力度，堅(jiān)絕杜絕消費(fèi)貸另作他用。

據(jù)悉，當(dāng)前市場(chǎng)上信用貸、消費(fèi)貸產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，借款方式簡(jiǎn)單。南京銀行官網(wǎng)顯示，該行推出的信易貸無需任何擔(dān)保，完全以本人信用，一次授信，循環(huán)使用，48小時(shí)審批，網(wǎng)銀、手機(jī)自動(dòng)放款，貸款金額最高達(dá)100萬元，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)10年。浙商銀行官網(wǎng)也顯示，該行推出的浙信貸信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品，最高額度達(dá)200萬元，30萬元及以下隨借隨還，根據(jù)產(chǎn)品介紹，資信良好、收入穩(wěn)定的客戶均可辦理，三年額度循環(huán)使用，申請(qǐng)材料只需提供身份證、結(jié)婚證、銀行賬戶流水等。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前銀行正在通過多種方式對(duì)已貸出的消費(fèi)貸款進(jìn)行再核實(shí)和查驗(yàn)。對(duì)于一般金額的客戶，會(huì)通過貸款用途憑證查驗(yàn)、貸后回訪等手段，監(jiān)測(cè)其資金支付是否合規(guī)；對(duì)于金額較大的消費(fèi)貸款，銀行還可能約見或走訪借款人、收集相應(yīng)的資金使用憑證，對(duì)貸款資金使用情況進(jìn)行貸后抽查，如發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸款資金不符合要求，被違規(guī)挪用、進(jìn)入股市、樓市等情況，銀行將立即聯(lián)系借款人告知其存在違約行為，并要求提前收回。

銀行啟動(dòng)篩查程序讓一些消費(fèi)貸客戶感到猝不及防。另一位接受記者采訪的消費(fèi)貸貸款人表示，已經(jīng)收到了相關(guān)銀行的信息，要求她在11月30日前上傳消費(fèi)憑證。

“房子要付首付，我的情況屬于二套房，首付款比例80%。錢不夠，就從兩家銀行分別貸了30萬元和50萬元。”上述消費(fèi)貸貸款人說，不需要抵押，也不用過多繁瑣的資料準(zhǔn)備，很容易就可以貸到消費(fèi)貸款，而且還款可以先息后本，對(duì)于購房這種較大金額來說，再合適不過了。

值得注意的是，雖然銀行已開始篩查，但仍有借款者根據(jù)漏洞，逃脫審查。上述貸款人告訴記者：“幸虧當(dāng)時(shí)選擇將錢取出，而沒有直接轉(zhuǎn)賬，否則銀行查到記錄就沒有辦法說明不是用于購房。這兩天正在找中介機(jī)構(gòu)開具消費(fèi)證明，這樣就可能通過了。”

據(jù)悉，為了應(yīng)對(duì)嚴(yán)查，近期出現(xiàn)了一些機(jī)構(gòu)幫客戶開具證明材料，以通過審查的情況。

融360分析師劉亞豐表示，借款人或中介機(jī)構(gòu)對(duì)用途進(jìn)行各種“包裝”，放貸機(jī)構(gòu)的識(shí)別難度很大。不過，未來隨著監(jiān)管深入，借款人的違規(guī)使用成本增加，違規(guī)使用的情況會(huì)減少。

規(guī)模 潛入樓市金額或超3000億

央行數(shù)據(jù)顯示，居民短期消費(fèi)性貸款出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。2017年前七個(gè)月，居民新增短期消費(fèi)性貸款高達(dá)1.06萬億元，累計(jì)同比多增7137億元，遠(yuǎn)超2016年全年8305億元新增短期消費(fèi)性貸款總額。與此同時(shí)，前七個(gè)月居民商業(yè)貸款總量達(dá)到4.3萬億元，同比上升27%。

與此同時(shí)，A股上市銀行2017年中報(bào)顯示，今年以來銀行消費(fèi)貸款規(guī)模均有不同程度的增長(zhǎng)，多家銀行突破千億。其中，平安銀行上半年消費(fèi)金融余額達(dá)2770.90億元，同比增長(zhǎng)255.49%；建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款以電子渠道個(gè)人自助貸款“建行快貸”帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)貸款余額1580.76億元，較上年末增加830.37億元，增幅110.66%。

海通證券宏觀分析師姜超表示，以往居民的短期貸款主要是汽車貸款，然而今年前七個(gè)月的國內(nèi)汽車銷量沒有增長(zhǎng)，這意味著居民短貸激增，其中一部分很可能流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)。

易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布的《全國居民短期消費(fèi)貸款流入樓市現(xiàn)象研究》報(bào)告顯示，按照社會(huì)零售額同比走勢(shì)估算，3月以來新增異常短期消費(fèi)貸款金額約3700億元，估計(jì)其中至少有3000億元流向樓市，約占新增短期消費(fèi)貸款總額30%。

易居研究院研究員王夢(mèng)雯表示，通過新增消費(fèi)貸與社會(huì)零售額同比走勢(shì)的對(duì)比可以看到，二者出現(xiàn)明顯偏離。從歷史數(shù)據(jù)來看，全國居民短期消費(fèi)貸款和全國社會(huì)消費(fèi)品零售額的同比增幅曲線走勢(shì)基本保持同步。但2017年3月以來，短期消費(fèi)貸款同比走勢(shì)大幅攀升，明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比，說明新增加的貸款沒有流入社會(huì)零售品消費(fèi)。8月，新增短期消費(fèi)貸款雖然同比下行，但環(huán)比依舊保持上升態(tài)勢(shì)。

嚴(yán)控 多地圍堵消費(fèi)貸流入樓市股市

多地已全面防堵消費(fèi)貸進(jìn)入樓市。人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理防范信貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》指出，2017年以來，廣東省部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款快速增長(zhǎng)，其中個(gè)別金額較大、期限較長(zhǎng)的消費(fèi)貸款與日常消費(fèi)屬性不匹配，存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。

通知要求各商業(yè)銀行貸前必須嚴(yán)查貸款用途真實(shí)性和合規(guī)性，嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為。各商業(yè)銀行要把握個(gè)人消費(fèi)貸款投放節(jié)奏，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

北京方面，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況；深圳方面，要求謹(jǐn)慎發(fā)放大額、長(zhǎng)期的綜合消費(fèi)貸款，不得發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸款，不得以化整為零方式規(guī)避受托支付和用途管控。

值得一提的是，目前消費(fèi)貸出現(xiàn)的問題不僅是違規(guī)流入樓市?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，一些消費(fèi)貸還流入了股市、期貨市場(chǎng)、P2P等不屬于消費(fèi)范疇的領(lǐng)域。

中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，銀行借貸利率低，加上消費(fèi)貸審核不嚴(yán)，因此存在很多利差空間。這些錢自然是“隨便跑，哪里都可能投”。一些銀行信貸員也從自身利益角度出發(fā)，找所在銀行的漏洞，睜一只眼閉一只眼，甚至幫客戶提供假證明，完成審核流程。

一位曾使用銀行消費(fèi)貸款進(jìn)行P2P投資的用戶告訴記者，P2P等理財(cái)產(chǎn)品大量涌現(xiàn)時(shí)，很多平臺(tái)在促銷活動(dòng)中提出的利息可高達(dá)15%以上，有的平臺(tái)為了“拓新”，甚至將利息提至20%以上。為了“薅羊毛”，他從銀行通過消費(fèi)貸款以6%至7%左右的利率借入資金，再轉(zhuǎn)手投資到高收益的P2P理財(cái)產(chǎn)品中，一年可以賺幾萬塊錢。

劉亞豐也表示，消費(fèi)貸大致可以分為有消費(fèi)場(chǎng)景的分期購物貸款和無消費(fèi)場(chǎng)景的個(gè)人信用貸款，而對(duì)于無消費(fèi)場(chǎng)景的個(gè)人信貸，放貸機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有的人力和技術(shù)上很難確定借款人的資金真實(shí)去向。從數(shù)據(jù)來看，消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市成為主流，此外，由于股市、期貨市場(chǎng)、比特幣和部分P2P平臺(tái)都有高收益的誘惑，部分人也會(huì)鋌而走險(xiǎn)借消費(fèi)貸資金投入其中。