共享經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展為保險業(yè)帶來巨大商機(jī)。近日，為提升共享單車服務(wù)保障水平，市交通委發(fā)布《北京市鼓勵規(guī)范發(fā)展共享自行車的指導(dǎo)意見(試行)》要求，企業(yè)應(yīng)為承租人購買人身意外傷害險，這也為共享單車保險迎來巨大市場空間，巨大的市場空間背后是否暗藏著難以防控的風(fēng)險備受關(guān)注。

據(jù)了解，目前部分保險公司已先行嘗試，先后與共享單車運(yùn)營商合作，開發(fā)了關(guān)于共享單車的責(zé)任險、意外險、財產(chǎn)險等。2016年11月，眾安保險就和摩拜宣布達(dá)成獨家保險戰(zhàn)略合作。據(jù)眾安保險相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹：“眾安保險與摩拜單車合作的是電子商務(wù)平臺責(zé)任保險，被保險人是摩拜。眾安保險正在和摩拜深入探討下一步的意外險合作，爭取為摩拜用戶提供更全面的意外保障。”

事實上，與此次北京市鼓勵共享單車企業(yè)為承租人購買人身意外險已有樣本。9月5日，上海上線了國內(nèi)首個“共享自行車保險服務(wù)平臺”，投保方式分車輛投保、交易次數(shù)投保兩種。在額度方面，企業(yè)需至少滿足用戶“10萬出行意外險+1萬意外醫(yī)療”保障額度。據(jù)悉，該平臺主體以“保險公司+單車企業(yè)”構(gòu)成，太保、人保、中華聯(lián)合、太平4家國有保險公司以“共保體”形式，共同制定單車綜合保險方案和相關(guān)理賠服務(wù)規(guī)則。

第三方保險平臺也嗅到這一商機(jī)，搶食共享單車保險蛋糕。2016年底，保險科技公司海綿保即為哈羅單車設(shè)計了意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療保險，保額分別為30萬元、1萬元。海綿保創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官許貴生對北京商報記者表示：“共享單車的出現(xiàn)，將為保險帶來了很多新的機(jī)遇。除了意外險，未來肯定會產(chǎn)生產(chǎn)品責(zé)任險、產(chǎn)品延保險以及跟用戶相關(guān)的規(guī)范誠信等其他保險需求。”

現(xiàn)代商業(yè)保險作為各種風(fēng)險的統(tǒng)籌管理者，具有其他行業(yè)無法比擬的優(yōu)勢，只要能與共享經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展，其市場想象空間巨大。根據(jù)《中國分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展報告2017》內(nèi)容顯示，共享經(jīng)濟(jì)未來幾年將保持年均40%左右的高速增長，到2025年共享經(jīng)濟(jì)交易規(guī)模占GDP比重將達(dá)20%左右。對于共享單車未來帶來的市場機(jī)遇，許貴生認(rèn)為：“大數(shù)據(jù)的管理是共享單車未來發(fā)展的趨勢之一。我們跟所有的企業(yè)客戶做系統(tǒng)對接的很大原因，是希望通過累計數(shù)據(jù)，更好的做風(fēng)控模型。另外，我們還可以根據(jù)客戶健康程度、使用共享單車的頻次、出險的情況以及騎行的路徑等抽離出畫像，這將有助于其他行業(yè)根據(jù)用戶情況定制不同價格和服務(wù)的保險。”

不過，共享單車爆發(fā)式增長所引發(fā)的一系列安全問題也讓業(yè)內(nèi)質(zhì)疑承保風(fēng)險巨大。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著共享單車的進(jìn)一步發(fā)展和相關(guān)賠償標(biāo)準(zhǔn)的實施，因使用共享單車而發(fā)生人身傷亡或財產(chǎn)損失而向共享單車經(jīng)營企業(yè)索賠的案件只會有增無減。共享單車經(jīng)營企業(yè)面臨的上述財產(chǎn)損失風(fēng)險、承擔(dān)用戶損害賠償責(zé)任的風(fēng)險、用戶資金安全和信息安全等方面的風(fēng)險，更需要保險公司有針對性地開發(fā)新產(chǎn)品。對保險公司而言，這些風(fēng)險數(shù)據(jù)的搜集、積累、分析還無法一蹴而就，開發(fā)新產(chǎn)品就具有相當(dāng)大的不確定性，但無疑這些風(fēng)險領(lǐng)域潛力巨大，非常值得保險公司進(jìn)一步探索發(fā)掘。

許貴生對北京商報記者表示：“其實自行車本身的風(fēng)險并不高，主要是看騎行人員本身的風(fēng)險意識和是否遵守交通規(guī)則及使用自行車道等。目前海綿保合作的客戶賠付率還是很好的，比如說哈羅單車這個客戶在我們看來是比較優(yōu)質(zhì)的，所有用戶的資料都是綁定好的，我們在對接過程中也沒有出現(xiàn)過系統(tǒng)出錯的情況，所以風(fēng)控做得好的話賠付率是可以有效控制的。”