又到開學(xué)季。對于家長來說，除了關(guān)注孩子的在校生活以及各式補習(xí)信息，在新學(xué)期為自家寶貝逐步構(gòu)建穩(wěn)固的保障體系也同樣重要。事實上，隨著家長保險意識的提升，孩子成長期的保險保障已經(jīng)受到了越來越多的重視。不過，部分家長在面臨保險選擇的時候依舊會有些迷茫，不知道該怎么為自己孩子買最適合的保險組合。

　　在未成年學(xué)生保險配置這件事上，除了必備的學(xué)平險之外，一個全面的保障方案應(yīng)該包含四個方面：重大疾病、意外傷害、醫(yī)療、教育。對應(yīng)的商業(yè)保險分別為：重疾險、意外險、醫(yī)療險以及教育金。

　　基礎(chǔ)保障：學(xué)平險

　　學(xué)平險即“學(xué)生平安保險”，是專門為未成年在校學(xué)生設(shè)計的一種保險，涵蓋學(xué)生身故、傷殘、意外醫(yī)療費用補償及疾病類醫(yī)療費用補償?shù)蓉?zé)任。其保險期限一般為1年，從每年的開學(xué)日9月1日起到暑假最后一天8月31日止。也就是說，即使學(xué)生在暑假期間發(fā)生了意外事故，也能由保險公司進(jìn)行理賠。

　　雖說學(xué)平險的本質(zhì)是商業(yè)保險，但卻帶有較強的公益性質(zhì)，通常只要繳納幾十元的保費，就能獲得總計數(shù)萬元的保額。如果用一句話來概括，就是保費低、保障高。尤其適合還未購買過其他保險的學(xué)生，以及經(jīng)濟條件不太寬裕的家庭。

　　但需要注意的是，學(xué)平險只是最為基礎(chǔ)的未成年人人身險產(chǎn)品，其保費便宜的同時也存在就醫(yī)用藥范圍上較窄、保障額度不足的缺點。以3萬元保額的學(xué)平險為例，其意外醫(yī)療的額度一般只有3000-5000元。如果孩子遭遇較大的意外，特別是重傷、重病或是對高端醫(yī)療服務(wù)、進(jìn)口藥品需求量較大時，學(xué)平險的保障可能就會顯得杯水車薪。

　　全面保障：構(gòu)筑商業(yè)保險組合

　　除了學(xué)平險，家長究竟該如何構(gòu)筑適合自家寶貝的全面保障呢？業(yè)內(nèi)專家建議，針對未成年學(xué)生的全面保障應(yīng)該包含4個方面：重大疾病、意外傷害、醫(yī)療、教育。對應(yīng)的商業(yè)保險分別為：重疾險、意外險、醫(yī)療險以及教育金。

　　重疾險

　　當(dāng)前，重大疾病已經(jīng)開始有低齡和年輕化傾向，比如嚴(yán)重心肌炎、白血病等便是嬰幼兒高發(fā)疾病，重大疾病花費不菲，少兒重疾險可以彌補孩子因罹患重大疾病給家庭帶來的重大經(jīng)濟損失，有效減輕治療壓力，是兒童最應(yīng)該重視的保險。

　　考慮到兒童因其年齡小、體質(zhì)弱的特殊性，重大疾病的保障范圍與成年人的保障范圍不盡相同。建議在對比同等價位的重疾險時，在保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾的基礎(chǔ)上，優(yōu)先選擇含有“兒童重大疾病”、“白血病”等特殊保障的產(chǎn)品，以及包含輕度重疾的產(chǎn)品。

　　有些城市已經(jīng)有少兒住院基金的，那么，重疾險可以考慮酌情減少。

　　意外險

　　如果自家孩子比較好動，喜歡探索未知的事物，那么一份適合的意外險也應(yīng)當(dāng)被盡早納入保險組合內(nèi)。

　　當(dāng)孩子因意外導(dǎo)致較高醫(yī)療費用，或是發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾，甚至死亡，保險公司便會針對這些情況給予孩子相應(yīng)的賠付。多數(shù)保險公司都有這一類少兒意外保障，一般費用比較低，一年只需要繳納百元左右的保費便可獲得數(shù)十萬元的保額，很適合作為基礎(chǔ)險種購買。

　　需要特別注意的是，因為孩子本身并不承擔(dān)家庭責(zé)任，家長在為子女配置少兒意外險時，應(yīng)重點關(guān)注意外殘疾和意外醫(yī)療這兩部分的保額，而無需特別關(guān)注意外身故。

　　醫(yī)療險

　　相比成年人，孩子的免疫系統(tǒng)尚未強固、抵抗力低，較容易受到病毒的感染；特別是0～6歲的幼兒，更容易患一些小毛小病，如感冒、咳嗽、肺炎、支氣管炎等，住院風(fēng)險也較高。因此，主要可以考慮為孩子投保住院醫(yī)療險，在社保的基礎(chǔ)上為孩子住院、治療、手術(shù)時產(chǎn)生的醫(yī)療費用提供補充支持。

　　對于非常在意醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的家長，還可以根據(jù)自身的經(jīng)濟實力以及醫(yī)療服務(wù)要求，考慮拓展以下就診范圍的兒童高端醫(yī)療險：比如含門診的普通部以外的特需部、國際部、私人醫(yī)院、甚至海外醫(yī)療保障。

　　教育金儲蓄保險

　　教育金保險主要是為解決孩子的教育費用而設(shè)計，是通過保險積累孩子學(xué)費，最大限度保證孩子日后教育不受家庭經(jīng)濟波動影響的險種，具有較強的強制儲蓄功能。在選擇教育金保險時，建議可根據(jù)家庭的經(jīng)濟能力以及未來需要的教育費用估算選擇相對應(yīng)的產(chǎn)品，注意適度投保，避免因太過激進(jìn)對家庭財務(wù)造成過大壓力。

　　此外，在投保該類保險時，父母一定要注意選擇可附加豁免條款的產(chǎn)品，這一功能指的是如果孩子的父母發(fā)生意外，即無需繼續(xù)繳納保費，但約定的保險保障依舊有效。

　　循序漸進(jìn)科學(xué)投保

　　在各險種的具體組合上，保險專家建議，寶爸寶媽也可以根據(jù)孩子的年齡，以及不同年齡段面臨的主要風(fēng)險來進(jìn)行組合規(guī)劃：

　　0-6歲：因疾病發(fā)生理賠的比例最高，投保時應(yīng)先考慮醫(yī)療險和重大疾病保險，同時附加意外傷害保障，在此基礎(chǔ)之上再考慮購買教育類保險。

　　7-18歲：因意外造成的傷害顯著上升，建議可在重疾險的基礎(chǔ)上，強化意外保障。這一階段，再來規(guī)劃孩子的教育金會有些晚，建議教育基金的儲備，盡量在孩子7歲前納入保險規(guī)劃。

　　整體而言，為孩子購買保險時，應(yīng)先考慮重大疾病險、醫(yī)療險、意外險等保障型保險，在此基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育類保險。

　　最后還要提醒的是，出于對未成年人的保護(hù)，保監(jiān)會對涉及身故責(zé)任保障的少兒險也有明確限制：10歲以內(nèi)的兒童，意外險保額最高不能超過20萬元；10-18周歲，保額不得超過50萬元。也就是說，即使為孩子投保了多份意外險，可累計獲得意外身故/傷殘賠付也不會超過對應(yīng)的限額，因此家長在投保時要注意適度，避免過度投保，白花了不必要的冤枉錢。