闊別大學(xué)生“借貸”市場(chǎng)數(shù)年后，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)校園貸“開(kāi)正門(mén)、堵偏門(mén)”的的政策號(hào)召下，商業(yè)銀行重新返回校園。工商銀行近日推出針對(duì)在校大學(xué)生的小額信貸產(chǎn)品“大學(xué)生融e借”，成為繼建行、中行后第三家回歸校園貸的國(guó)有銀行。銀行再次進(jìn)入校園貸市場(chǎng)，意在搶占大學(xué)生這一潛在的客戶群。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士表示，與數(shù)年前的大學(xué)生信用卡相似，此次銀行校園貸重啟并未改變業(yè)務(wù)風(fēng)控邏輯，大學(xué)生沖動(dòng)、超額消費(fèi)后若無(wú)力償還，依舊會(huì)由家長(zhǎng)買(mǎi)單。

商業(yè)銀行二進(jìn)校園

工行此次推出的校園貸產(chǎn)品名為“大學(xué)生融e借”。其他兩大國(guó)有行建行和中行則在5月推出了校園貸產(chǎn)品，即“金蜜蜂校園快貸”、“中銀E貸·校園貸”。

在額度方面，工行校園貸產(chǎn)品按照在讀學(xué)歷最高可貸款2萬(wàn)元；建行提供的貸款產(chǎn)品授信額度最高達(dá)5萬(wàn)元；中行給出的貸款最高額度為8000元。

期限方面，工行“大學(xué)生融e借”的期限為2-12個(gè)月；建行的“金蜜蜂校園快貸”期限相對(duì)靈活，在一年內(nèi)可隨借隨還，按使用天數(shù)計(jì)算利息。而中行則是推出中長(zhǎng)期貸款政策，業(yè)務(wù)初期最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月，未來(lái)延長(zhǎng)至3-6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段，此外還提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。利率方面，工行的“大學(xué)生融e借”在推廣期間享受8.7折利率優(yōu)惠，貸款利率為5.655%；建行現(xiàn)行的快貸產(chǎn)品年利率為5.6%；中行客服人員表示，貸款利率根據(jù)每一個(gè)客戶申請(qǐng)的具體額度而有所不同。

事實(shí)上，這已經(jīng)不是銀行第一次進(jìn)軍大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)。早在2002年，銀行就曾推行大學(xué)生信用卡。但由于大學(xué)生群體信用卡透支現(xiàn)象頻出，這在一定程度上加大了銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，因而銀行也逐漸退出大學(xué)生信用卡市場(chǎng)。

在銀行退出校園貸市場(chǎng)后，各類(lèi)分期和借貸網(wǎng)站平臺(tái)開(kāi)始相繼進(jìn)入高校，野蠻生長(zhǎng)也引發(fā)了高利貸、裸條、暴力催收等亂象。

此后監(jiān)管部門(mén)逐漸加大校園貸監(jiān)管整治力度，強(qiáng)制要求各類(lèi)校園網(wǎng)貸平臺(tái)退出市場(chǎng)。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始表態(tài)要鼓勵(lì)銀行這樣的正規(guī)軍進(jìn)入校園貸市場(chǎng)。

除國(guó)有大行外，股份制銀行、城商行也進(jìn)入校園貸市場(chǎng)，例如招商銀行推出“大學(xué)生閃電貸”、青島銀行推出“學(xué)e貸”。

大學(xué)生信貸AB面

對(duì)信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，大學(xué)生這一龐大的消費(fèi)群體蘊(yùn)含著可觀的市場(chǎng)商機(jī)。銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)更多的是看重大學(xué)生走出校園之后的潛在消費(fèi)。

中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣所研究員、蘇寧金融特約研究員李虹含分析稱(chēng)，銀行重返校園貸市場(chǎng)主要有三個(gè)方面的原因，第一，為了響應(yīng)監(jiān)管層政策的號(hào)召；第二，大學(xué)生是未來(lái)最具潛力的消費(fèi)群體；第三，很多非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在校園貸方面做得很好，銀行出于轉(zhuǎn)型的考慮，希望在這一方面也可以形成不錯(cuò)的發(fā)展。

但校園貸是一把“雙刃劍”，其爭(zhēng)議核心就是風(fēng)控問(wèn)題。分析人士表示，2002-2009年那波校園信用卡熱潮，受損失最大的其實(shí)是銀行，主要表現(xiàn)為校園信用卡的高注銷(xiāo)率（70%左右）、高睡眠率（曾高達(dá)80%）和高壞賬率（持續(xù)高于普通信用卡2個(gè)百分點(diǎn)左右）。

李虹含表示，校園貸在滿足大學(xué)生消費(fèi)需求的同時(shí)，也為大學(xué)生尤其是學(xué)生家長(zhǎng)埋下了隱患。由于學(xué)生在消費(fèi)方面會(huì)存在一些沖動(dòng)，因而使校園貸存在一定的違約風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)給學(xué)生及其家長(zhǎng)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

在分析人士看來(lái)，銀行掌握了大量的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，可以很容易把學(xué)生的貸款消費(fèi)直接綁定到家長(zhǎng)和家庭的賬戶上。前些年，校園信用卡火爆的時(shí)候，普遍的還款方式就是預(yù)留一個(gè)第二還款賬戶，這個(gè)賬戶通常是家長(zhǎng)的銀行賬戶。

邊界在哪兒

目前距離上一次大學(xué)生信用卡熱潮已經(jīng)過(guò)去了數(shù)年，但在校大學(xué)生的消費(fèi)支出，絕大部分仍然由家庭供養(yǎng)。沖動(dòng)消費(fèi)、攀比消費(fèi)的心理依然存在。對(duì)很多貸款的學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們對(duì)于信用借款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)并不充分。在當(dāng)前的狀況下，“學(xué)生消費(fèi)，家長(zhǎng)還錢(qián)”的風(fēng)控邏輯很難徹底改變。

我愛(ài)卡信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢進(jìn)一步指出，對(duì)家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，學(xué)生的超額消費(fèi)打亂了原本的日常支出計(jì)劃，對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件不好的家庭來(lái)說(shuō)，會(huì)對(duì)家長(zhǎng)造成困擾。

董崢對(duì)北京商報(bào)記者表示，銀行要再次進(jìn)入大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)，關(guān)鍵在于銀行是否能規(guī)范地進(jìn)入大學(xué)生市場(chǎng)。例如，單一銀行的控制能不能防范多重授信的問(wèn)題，如果多家銀行都對(duì)一個(gè)大學(xué)生授信，這就會(huì)造成信用額度膨脹。因此在這一方面，還是要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行卡量與消費(fèi)額度的雙重控制。

“以前校園貸給學(xué)生辦理信用卡是需要家長(zhǎng)簽字的，但現(xiàn)在已經(jīng)沒(méi)有這一規(guī)定，而這一方面可能會(huì)在將來(lái)產(chǎn)生一些矛盾。我建議，對(duì)于學(xué)生辦理校園貸的事情，還是應(yīng)該讓學(xué)生家長(zhǎng)知曉。”董崢補(bǔ)充道。北京商報(bào)記者 崔啟斌 實(shí)習(xí)記者 袁蘭