近日，“首付貸再現(xiàn)江湖”的消息一經(jīng)報(bào)道便引發(fā)各界關(guān)注。知情人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者透露，金融監(jiān)管部門(mén)今年展開(kāi)的一系列風(fēng)險(xiǎn)排查和整治行動(dòng)中，關(guān)于房地產(chǎn)貸款的摸底和排查，是最為核心、重要的內(nèi)容之一。預(yù)計(jì)接下來(lái)監(jiān)管部門(mén)將加大對(duì)“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的檢查和懲罰力度。

同時(shí)，中國(guó)證券報(bào)記者整理上市銀行中報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，去年曾支撐銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)，今年上半年增速“全線(xiàn)下滑”。

專(zhuān)家和銀行業(yè)內(nèi)人士指出，個(gè)人房貸政策短期內(nèi)料難松動(dòng)，商業(yè)銀行的信貸投放也將保持謹(jǐn)慎。不排除以一線(xiàn)城市為代表的個(gè)人房貸增速下滑，未來(lái)進(jìn)一步向二三線(xiàn)城市蔓延。

個(gè)人房貸投放下滑

銀行人士表示，除了配合宏觀調(diào)控等因素，銀行基于貸款收益的考量，未來(lái)將不斷收縮個(gè)人住房按揭貸款的投入。

上市銀行中報(bào)顯示，2016年風(fēng)光無(wú)限的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)已漸式微。以國(guó)有五大行為例，工行、農(nóng)行、中行、建行和交行個(gè)人住房貸款上半年增速分別為11.6%、11.6%、9.28%、9.50%和8.56%。其中，中行上半年個(gè)人住房貸款同比增速下降7.7個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)行同比增速回落21.2個(gè)百分點(diǎn)。

從個(gè)人住房按揭貸款占全部新增貸款的比重來(lái)看，興業(yè)、農(nóng)行、中行、交行、招行、浦發(fā)、中信、民生、光大、北京銀行、上海銀行等多數(shù)銀行都下調(diào)了對(duì)個(gè)人房貸的投放比重。

不過(guò)，多位銀行高管對(duì)記者表示，銀行個(gè)人房貸政策短期內(nèi)將保持平穩(wěn)，不會(huì)更緊但也難以松動(dòng)：首套房貸利率或仍以基準(zhǔn)利率為主，熱點(diǎn)城市的投放比重逐漸下降。

“在工行今年上半年新增的個(gè)人住房貸款中，一二線(xiàn)城市和三四線(xiàn)城市的比例約為1∶1，但熱點(diǎn)城市的比重逐漸下降。”工行行長(zhǎng)谷澍表示，以一二線(xiàn)16個(gè)熱點(diǎn)城市為例，今年上半年，新發(fā)放個(gè)人住房貸款在全行新發(fā)放個(gè)人住房貸款中的占比較去年年底下降13個(gè)百分點(diǎn)。

建行副行長(zhǎng)龐秀生表示，該行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化信貸政策，重點(diǎn)支持自住房信貸需求。他也承認(rèn)，“受信貸政策和房地產(chǎn)政策的影響，個(gè)人房貸到位時(shí)間有所拉長(zhǎng)。”

實(shí)際上，一線(xiàn)城市上半年個(gè)人住房按揭貸款已“全線(xiàn)下滑”。央行營(yíng)業(yè)管理部數(shù)據(jù)顯示，6月末，北京市個(gè)人購(gòu)房貸款新增額占人民幣各項(xiàng)貸款新增額的25.6%，較2016年末40.3%和2017年3月末36.2%的新增占比分別下降14.7個(gè)、10.6個(gè)百分點(diǎn)。央行上?？偛繑?shù)據(jù)顯示，上半年本外幣個(gè)人住房貸款新增1189.23億元，同比少增743.54億元；深圳上半年住戶(hù)部門(mén)中長(zhǎng)期貸款增量占上半年人民幣貸款增量的比例為30.8%，較去年52.6%的比例降幅明顯。

房貸違規(guī)頻遭銀監(jiān)“罰單”

值得注意的是，在銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)收縮的同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于銀行房貸業(yè)務(wù)違規(guī)行為的打擊也在升級(jí)。

北京購(gòu)房者李純對(duì)記者表示，“現(xiàn)在市場(chǎng)價(jià)格降了一些，所以我想買(mǎi)一個(gè)稍大的兩居，但是這樣的話(huà)，首付就出現(xiàn)了部分缺口。”對(duì)此，房地產(chǎn)中介人員告訴李純，“我們公司會(huì)給您找資金，您只要承擔(dān)手續(xù)費(fèi)就可以了。”電話(huà)那頭的房地產(chǎn)中介表示可以為購(gòu)房者解首付不夠的“燃眉之急”，但對(duì)于首付貸資金的來(lái)源卻是三緘其口。

當(dāng)記者以購(gòu)房者身份咨詢(xún)房地產(chǎn)中介工作人員時(shí)，也遇到了類(lèi)似的情況。一位與記者熟悉的房地產(chǎn)中介門(mén)店負(fù)責(zé)人坦言，“現(xiàn)在監(jiān)管部門(mén)查得嚴(yán)，沒(méi)人會(huì)輕易給你說(shuō)太多信息。以前有些和我們合作的銀行干脆就不做了，因?yàn)楸蛔サ骄兔媾R幾十上百萬(wàn)的罰款。”

中國(guó)證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)“三三四”風(fēng)險(xiǎn)排查后，各地銀監(jiān)局開(kāi)出“罰單”的數(shù)量和金額確實(shí)增多。其中，房貸業(yè)務(wù)違規(guī)成為被處罰的“重災(zāi)區(qū)”。比如，上海銀監(jiān)局就對(duì)花旗銀行開(kāi)出一張千萬(wàn)級(jí)“罰單”，創(chuàng)下8月“罰單紀(jì)錄”。主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）是花旗銀行（中國(guó)）有限公司2015年1月至10月，經(jīng)該行審批同意，其轄下部分分行在發(fā)放部分房地產(chǎn)貸款時(shí)，違反利率規(guī)定。同時(shí)，該行對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的信用卡發(fā)卡授信管理不審慎，截至2015年末逾期未改正。

此外，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行深圳分行因“個(gè)人綜合消費(fèi)貸款被挪用做本行個(gè)人住房按揭貸款首付”被深圳銀監(jiān)局罰款20萬(wàn)元；上海銀行深圳分行因“個(gè)別房地產(chǎn)住房按揭貸款違反國(guó)家房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策”被深圳銀監(jiān)局罰款20萬(wàn)元；浙江泰隆商業(yè)銀行“貸款資金被挪用，用于購(gòu)房等”被臺(tái)州監(jiān)管分局罰款70萬(wàn)元等。

據(jù)報(bào)道，為進(jìn)一步規(guī)范北京地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)金融秩序，北京銀監(jiān)局、央行營(yíng)業(yè)管理部日前聯(lián)合印發(fā)《北京銀監(jiān)局人行營(yíng)業(yè)管理部關(guān)于開(kāi)展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》，要求北京市轄內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開(kāi)展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。下一階段，北京銀監(jiān)局、央行營(yíng)業(yè)管理部將根據(jù)各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自查情況，有針對(duì)性地開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查，對(duì)于檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，將依法依規(guī)從嚴(yán)處理。

警惕短貸飆升

在采訪(fǎng)過(guò)程中，不少專(zhuān)家對(duì)于監(jiān)管部門(mén)“嚴(yán)打”房貸業(yè)務(wù)違規(guī)行為，拍手稱(chēng)贊。專(zhuān)家認(rèn)為，機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，為居民部門(mén)非理性加杠桿提供了機(jī)會(huì)。盡管當(dāng)前住戶(hù)部門(mén)中長(zhǎng)期貸款在放緩，但仍處高位，短期貸款不斷飆升更需警惕。

根據(jù)海通證券的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，今年以來(lái)，居民新增購(gòu)房貸款小幅放緩，中長(zhǎng)期貸款增速?gòu)哪瓿醯?0%降至26%，增速仍在高位。但同時(shí)，居民短期貸款出現(xiàn)高增長(zhǎng)，今年前7個(gè)月從9.6萬(wàn)億增加到10.6萬(wàn)億，且連續(xù)6個(gè)月同比多增1000億以上。相比之下，去年全年居民短期貸款僅增加6500億元。因此，居民短期貸款余額增速也大幅回升到15%。

海通證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超認(rèn)為，短期消費(fèi)性貸款爆發(fā)式增長(zhǎng)可能與地產(chǎn)銷(xiāo)售密不可分。由于去年下半年以來(lái)銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購(gòu)房貸款或借道短期消費(fèi)貸款完成，導(dǎo)致居民短貸的高增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)未來(lái)居民舉債空間將會(huì)越來(lái)越小。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)用于購(gòu)房的情況在調(diào)控前的確非常多，但從今年3月開(kāi)始，成交量一路下滑，市場(chǎng)不斷降溫，購(gòu)房者相對(duì)理性的情況下，用這些場(chǎng)外資金的量很少。（記者 陳瑩瑩）