8月，各大第三方支付平臺(tái)又開始新的一輪營銷活動(dòng)，開足火力搶占線下市場。從支付寶、微信支付兩大移動(dòng)支付巨頭，到一向“高冷”的Apple Pay和不溫不火的百度錢包，折扣力度都相當(dāng)大。如今，移動(dòng)支付與我們生活的聯(lián)系越來越緊密，生活中的一切“衣食住行”幾乎都可以依靠手機(jī)App全包。

移動(dòng)支付究竟給我們帶來多少便利？火熱的現(xiàn)象背后又存在哪些隱患？

“無現(xiàn)金”讓生活更加簡單便利

電子支付減少交易成本，節(jié)約社會(huì)資源。在現(xiàn)金交易時(shí)代，人們時(shí)不時(shí)要到銀行存取款，這要耗費(fèi)不少時(shí)間成本，非現(xiàn)金交易就可以有效避免這個(gè)問題；另外還可以減少政府各方面的運(yùn)行交易成本。與此同時(shí)，也可以避免制造紙幣和紙幣損壞的物資浪費(fèi)。

降低了安全風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)現(xiàn)金減少之后，與之相關(guān)的暴力犯罪就會(huì)大幅降低；同時(shí)還大幅減少收受假鈔帶來的經(jīng)濟(jì)損失。不僅如此，“無現(xiàn)金支付”的所有交易記錄都會(huì)留下記錄，在打擊犯罪、洗錢、恐怖襲擊的大形勢下，無現(xiàn)金化交易越發(fā)受到青睞。

此外，還提升了衛(wèi)生安全。因?yàn)榧垘旁诹魍ㄟ^程中接觸人員眾多，層次復(fù)雜，已成為致病細(xì)菌傳播的重要途徑之一。早年香港城市大學(xué)一項(xiàng)針對(duì)亞洲7個(gè)國家鈔票衛(wèi)生的實(shí)驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)，每張人民幣平均含菌量17.8萬個(gè)，1元、5角面額的紙幣，每張附帶的菌數(shù)更高達(dá)1800萬個(gè)。而電子支付手段則從根本避免了這種細(xì)菌傳染。

新型網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙增長

在移動(dòng)支付時(shí)代，“無現(xiàn)金”雖然給人們帶了便利，但是依舊存在很多新風(fēng)險(xiǎn)。

由于社交媒體盜用、短信木馬鏈接、騙取驗(yàn)證碼等手段而造成的電信詐騙，已經(jīng)成為許多人使用移動(dòng)支付時(shí)的隱憂。罪犯利用安全漏洞盜竊或偽造他人身份，“無現(xiàn)金生存”者往往在無意識(shí)的情況下，賬號(hào)已被破解，錢款也在網(wǎng)絡(luò)世界里瞬間消逝。反之，使用現(xiàn)金時(shí)是安全的，無需與信用卡公司、移動(dòng)支付開發(fā)者甚至銀行分享個(gè)人信息，自然沒有泄露之虞。

有學(xué)者介紹，我國的無現(xiàn)金支付技術(shù)還存在不少安全漏洞，身份證與手機(jī)驗(yàn)證碼的安全驗(yàn)證技術(shù)并不能完全保障無現(xiàn)金支付的安全性。

交易記錄全透明，甚至侵犯隱私

現(xiàn)金交易之所以受很多人青睞，就在于一手交錢一手交貨之后雙方都無法掌握對(duì)方的信息。格斯特在《邁向野獸的標(biāo)記》一書中指出，“現(xiàn)金交易是匿名的、難以追蹤的，如果沒有現(xiàn)金，每一筆交易都將被記錄在案，這意味著每個(gè)人都毫無隱私可言”，也正是如此，有人認(rèn)為“沒有現(xiàn)金就沒有隱私”。

電子貨幣的每一筆交易都能被追蹤，如果用戶的個(gè)人信息得不到良好的保護(hù)，反而便于商家侵害消費(fèi)者權(quán)益。此前已經(jīng)有媒體報(bào)道了有用戶因?yàn)榻o商家差評(píng)而遭致商家惡意騷擾電話、上門恐嚇的報(bào)復(fù)。

信用已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活的剛需，當(dāng)商家希望盡可能多地讀取個(gè)人信息以“洞察人性”之時(shí)，用戶端要小心謹(jǐn)慎地拿捏個(gè)人隱私的邊界。業(yè)界的良心操守固然重要，但制度與技術(shù)的雙重呵護(hù)，才是信用得以縱橫市場的倚仗。

因此，監(jiān)管部門要更加重視個(gè)人信息保護(hù)，信用法、公共信用信息管理?xiàng)l例等立法研究和信用信息標(biāo)準(zhǔn)的制定，令人期待。

商家拒收人民幣涉嫌違法？

當(dāng)商家拒收現(xiàn)金，只接受移動(dòng)支付方式時(shí)，到底有沒有違法呢？根據(jù)中華人民共和國人民幣管理?xiàng)l例總則第三條稱，“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收”。

針對(duì)外界認(rèn)為的“拒收現(xiàn)金并不等于拒收人民幣，移動(dòng)支付只是一種支付手段，但移動(dòng)支付的貨幣還是人民幣，而不是用美元或者其他外幣”針對(duì)這一說法，接近央行相關(guān)人士表示，在任何一個(gè)場景里，如果只有一種支付形式存在，一定是國家主權(quán)貨幣——人民幣。“法定貨幣——人民幣，就是我們錢包里的紙幣，紙面上面寫有中國人民銀行字樣，代表的是中華人民共和國，行使的是國家主權(quán)，這是唯一的合法的法定貨幣。”相反，拒收銀行卡、第三方支付等支付并不違法。

商家對(duì)第三方支付差別對(duì)待，涉不公平競爭

現(xiàn)在有些商家只接受消費(fèi)者用指定的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，這就涉及了某種程度的不公平競爭。

商家對(duì)第三方支付平臺(tái)應(yīng)該無差別對(duì)待，提供同類支付服務(wù)時(shí)，也應(yīng)該是公平與包容的。比如刷銀行卡，只要有銀聯(lián)標(biāo)志就都可以用，不區(qū)分是某家銀行卡能刷，某家不能刷。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付，也應(yīng)該包括所有或主要第三方支付機(jī)構(gòu)。如果銀行和銀聯(lián)也推出了二維碼掃碼服務(wù)，商家也應(yīng)該提供給用戶自由選擇的權(quán)力。

銀行不應(yīng)盲目跟風(fēng)移動(dòng)支付

為了搶用戶、奪回市場，銀行等支付機(jī)構(gòu)可謂傾盡全力、不惜重金，惹得已被支付寶、微信等霸占很久的移動(dòng)支付市場狼煙四起。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，作為正常市場競爭行為，銀行等支付機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者派發(fā)“紅包”并無不妥；作為移動(dòng)支付的后起者，付出一些成本和代價(jià)爭用戶也不失為一種經(jīng)營策略。真正值得思考的是，這種砸錢買用戶的做法能持續(xù)多久？在努力搶奪用戶的同時(shí)，銀行等支付機(jī)構(gòu)也要檢視一下自己到底能不能留住用戶、站穩(wěn)市場，千萬別陷入錢花光后就被用戶遺忘的窘境。

對(duì)科技接受度低的人群并不便利

“無現(xiàn)金社會(huì)”的便利也會(huì)給另一類人群帶來不利。有很多老年人至今不會(huì)上網(wǎng)，不會(huì)用手機(jī)銀行，不會(huì)用手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付，甚至還有少部分老人完全不會(huì)使用智能手機(jī)，還經(jīng)常忘記銀行卡密碼。所以，這部分人群還是需要去銀行窗口，和真人交流。

中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院國際貨幣研究所副所長宋科表示，農(nóng)民、老年人、孩子以及其他低收入、低知識(shí)水平和低信息技術(shù)接受度的人群大量存在，會(huì)受到新支付技術(shù)的排擠，失去分享高效率金融技術(shù)的機(jī)會(huì)，如果應(yīng)對(duì)不當(dāng)，可能導(dǎo)致新的社會(huì)不公平和貧富分化，這與我國當(dāng)前大力推動(dòng)的普惠金融發(fā)展導(dǎo)向不符。

或讓窮人留在體系之外

更為嚴(yán)重的是，在一些國家和地區(qū)，貧民、攤販、小商家之類沒有能力在銀行開戶轉(zhuǎn)賬的人，可能面臨更嚴(yán)重的排擠。金融作家費(fèi)里斯比說：“堅(jiān)持無現(xiàn)金交易就是施壓民眾開立銀行賬戶，加入金融體系，但許多窮人很可能留在體系之外。”

在印度的中產(chǎn)階級(jí)可以通過銀行來兌換他們的貨幣，通過銀行進(jìn)行交易，但是遠(yuǎn)離銀行的窮人就只能依靠舉債來度日了。沒有存款，學(xué)歷較低，所以這些窮人根本無法加入無現(xiàn)金社會(huì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的夢想之中。

發(fā)展仍宜循序漸進(jìn)，謹(jǐn)慎待之

有觀點(diǎn)顯示，資金流通是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的潤滑劑，主流支付手段的非現(xiàn)金化，其影響絕不僅僅是支付體驗(yàn)的優(yōu)化，還會(huì)帶來貨幣統(tǒng)計(jì)口徑的變動(dòng)，也必然會(huì)加速各類金融業(yè)務(wù)和模式的重構(gòu)。某種程度上，無現(xiàn)金社會(huì)仍是一個(gè)開放式問題，不得不慎重待之。（李秋旸 綜編）