三季度銀保調(diào)查：一銀行37款在售保險(xiǎn)31款為年金產(chǎn)品

險(xiǎn)企銀保渠道產(chǎn)品正迅速由萬(wàn)能險(xiǎn)切換至年金保險(xiǎn)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者近期獲得的某銀行分行下發(fā)給分支機(jī)構(gòu)的《2017年7-9月各家公司重點(diǎn)銷售產(chǎn)品情況表》顯示，三季度該行主打的37款保險(xiǎn)產(chǎn)品中，有31款產(chǎn)品為年金產(chǎn)品，占總數(shù)的84%。

在向年金產(chǎn)品切換的同時(shí)，由于“雙錄”（錄音錄像）等監(jiān)管新規(guī)的趨嚴(yán)以及產(chǎn)品屬性的復(fù)雜化，銀行銷售方式也在發(fā)生轉(zhuǎn)變。本報(bào)記者獲悉，上述銀行近期下發(fā)通知，要求分支機(jī)構(gòu)80%以上的保費(fèi)來(lái)自網(wǎng)銷。

險(xiǎn)企銀保推年金保險(xiǎn)

《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，該銀行三季度主打37款保險(xiǎn)產(chǎn)品分屬于9家壽險(xiǎn)公司，其中年金保險(xiǎn)31款，有5款為健康險(xiǎn)，有1款為“年金+萬(wàn)能險(xiǎn)”組合。

本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，該款“年金+萬(wàn)能險(xiǎn)”保險(xiǎn)組合為期交3年保障10年的一款產(chǎn)品，在網(wǎng)銀與銀行網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)銷售，在上述銀行有超過(guò)8億元的銷售額度。產(chǎn)品說(shuō)明為“按照3年交返還年交保費(fèi)8%、5年交返還年交保費(fèi)12%給付年金；年金轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶，每月結(jié)算利息。”

另一款5年期交、保障至100歲的年金產(chǎn)品說(shuō)明為：“65歲前每?jī)赡杲o付基本保額的10%作為生存津貼，65歲給付客戶所有已交保費(fèi)，65歲后每年給付基本保額30%養(yǎng)老津貼，年交3萬(wàn)元以上可獲得養(yǎng)老城優(yōu)先入住權(quán)，可附加萬(wàn)能險(xiǎn)。”

從上述銀行網(wǎng)點(diǎn)推出的今年三季度主銷產(chǎn)品來(lái)看，年金保險(xiǎn)是主流。同時(shí)，一些健康險(xiǎn)產(chǎn)品也開(kāi)始在銀保銷售，在此前以萬(wàn)能險(xiǎn)為天下的銀保渠道，少有險(xiǎn)企或銀行會(huì)銷售繳費(fèi)期限比較長(zhǎng)、每次繳費(fèi)額度較高的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

尤其是一些返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，由于在銷售時(shí)要與消費(fèi)者經(jīng)過(guò)多重溝通，對(duì)于以各類理財(cái)產(chǎn)品為主的銀行渠道來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑加大了健康險(xiǎn)的銷售難度。例如上述《2017年7-9月各家公司重點(diǎn)銷售產(chǎn)品情況表》中的2款健康險(xiǎn)說(shuō)明分別為：50種重疾保障，年交13000元，最高可獲102萬(wàn)保額；50種重疾保障，年交保費(fèi)2萬(wàn)元，最高可獲48萬(wàn)保額。

銀保渠道轉(zhuǎn)型年金、健康險(xiǎn)等保障類產(chǎn)品的一大影響是行業(yè)萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)的迅速下滑。

數(shù)據(jù)顯示，前5個(gè)月入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款和獨(dú)立賬戶（絕大多數(shù)為萬(wàn)能險(xiǎn)）新增交費(fèi)3205.70億元，同比下降60.34%，與去年同期171.92%的增長(zhǎng)率相比，可謂冰火兩重天。

保監(jiān)會(huì)指出，近年來(lái)萬(wàn)能險(xiǎn)的快速發(fā)展?jié)摬剌^大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是個(gè)別保險(xiǎn)公司違背萬(wàn)能險(xiǎn)自身發(fā)展規(guī)律，把產(chǎn)品設(shè)計(jì)成期限短、保障低的純理財(cái)型產(chǎn)品，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。二是個(gè)別保險(xiǎn)公司把萬(wàn)能險(xiǎn)作為融資工具，激進(jìn)投資，資產(chǎn)負(fù)債嚴(yán)重錯(cuò)配，給公司自身帶來(lái)現(xiàn)金流等風(fēng)險(xiǎn)，影響了資本市場(chǎng)秩序。三是監(jiān)管制度存在漏洞，在法人治理、資本真實(shí)性、資金運(yùn)用、產(chǎn)品管理等方面監(jiān)管不力。

與萬(wàn)能險(xiǎn)收緊相反的是，保監(jiān)會(huì)在今年發(fā)文，明確鼓勵(lì)險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期年金產(chǎn)品，并為消費(fèi)者提供長(zhǎng)期持續(xù)的生存金等服務(wù)。

保監(jiān)會(huì)在5月23日下發(fā)的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》中明確指出，保監(jiān)會(huì)支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力發(fā)展長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。“保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)重點(diǎn)服務(wù)于消費(fèi)者長(zhǎng)期生存金、長(zhǎng)期養(yǎng)老金的積累，并為消費(fèi)者提供長(zhǎng)期持續(xù)的生存金、養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù)。”

銀行要求網(wǎng)銷占比

達(dá)新增保費(fèi)80%

銀保在售產(chǎn)品變化的同時(shí)，銷售方式也在改變。

上述銀行規(guī)定，“今年三季度要切實(shí)提高網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)銷能力，8月份開(kāi)始網(wǎng)銷占比要達(dá)到新增保費(fèi)的80%以上。下階段要對(duì)網(wǎng)銷保險(xiǎn)提出明確的要求和推動(dòng)方案，加強(qiáng)過(guò)程管控，逐步提高網(wǎng)銷保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)銷售中的占比。”

上述銀行人士表示，銀行網(wǎng)銷保險(xiǎn)是一種平行于網(wǎng)點(diǎn)柜面代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售模式，它體現(xiàn)了客戶自主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿；網(wǎng)銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠滿足我行網(wǎng)銀客群及習(xí)慣電子商務(wù)的客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的需求；不違背監(jiān)管規(guī)定及要求。尤其是，如果銀行系統(tǒng)中已有該客戶的有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)記錄可不用再次進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)，直接進(jìn)入購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)頁(yè)面。

本報(bào)記者獲悉，近期上述銀行網(wǎng)點(diǎn)推行雙錄之后，投保理賠流程較之前多了幾道程序，例如上述銀行近期下發(fā)要求管理員要對(duì)雙錄系統(tǒng)中已有的人員信息進(jìn)行梳理，包括對(duì)于柜員號(hào)與個(gè)人信息不符的進(jìn)行修改、對(duì)于柜員所歸屬網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行修改；雙錄管理員每天對(duì)照雙錄系統(tǒng)中“理財(cái)錄像”對(duì)應(yīng)的錄像進(jìn)行對(duì)照檢查，是否每筆柜面交易進(jìn)行雙錄，同時(shí)對(duì)雙錄系統(tǒng)中“理財(cái)錄像”要逐筆進(jìn)行審核。（主要檢查是否圖像包括銷售人員和客戶，錄音是否清晰）。但通過(guò)網(wǎng)銷渠道，可以省去許多流程，達(dá)到簡(jiǎn)化投保。