■本報(bào)見(jiàn)習(xí)記者 劉 萌

　　此一時(shí)，彼一時(shí)！

　　“受新規(guī)影響，現(xiàn)在針對(duì)客戶的理財(cái)需求，主要推出的是年金保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品具有理財(cái)功能，收益相對(duì)穩(wěn)健，屬于固定收益類產(chǎn)品，并且大多是5年期以上的產(chǎn)品。”多家銀行的理財(cái)經(jīng)理在《證券日?qǐng)?bào)》記者日前走做出上述這樣表示。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，中長(zhǎng)期、年金類產(chǎn)品成為銀保市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。同時(shí)，本報(bào)記者走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的推介熱情明顯不足，部分銀行還會(huì)勸說(shuō)計(jì)劃購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶購(gòu)買“自家”的理財(cái)產(chǎn)品，有個(gè)別銀行網(wǎng)點(diǎn)甚至沒(méi)有代銷任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　年金保險(xiǎn)“當(dāng)?shù)?rdquo;

　　保單可貸款

　　去年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)密集出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》和《關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》等多項(xiàng)規(guī)定，對(duì)高收益率短期險(xiǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)范，定義了中短存續(xù)期產(chǎn)品及限額，要求兩全險(xiǎn)死亡保額提升，責(zé)令終身壽險(xiǎn)、年金不得設(shè)計(jì)成中短存續(xù)期產(chǎn)品，并要求今年4月1日后不得再銷售中短存續(xù)期產(chǎn)品。受此影響，銀保市場(chǎng)的產(chǎn)品銷售開(kāi)始全面轉(zhuǎn)型。

　　近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪多家銀行時(shí)，理財(cái)經(jīng)理無(wú)一例外的提到了“現(xiàn)在買最劃算，10月份就買不到了”。

　　據(jù)本報(bào)記者了解，銀行理財(cái)經(jīng)理們提到的“10月買不到”的產(chǎn)品指的是5年內(nèi)開(kāi)始返還的年金險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)以及附加萬(wàn)能險(xiǎn)的銀保產(chǎn)品。

　　今年5月份，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》，明確禁止兩全保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)在5年內(nèi)返還，保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)產(chǎn)品，并規(guī)定2017年10月1日起執(zhí)行,這無(wú)疑給了銀保業(yè)務(wù)重重一擊。

　　在某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)經(jīng)理給本報(bào)記者推薦了一款年金保險(xiǎn)，根據(jù)他的介紹，該產(chǎn)品“交三年保終身”，投資者需在前三年分三期交費(fèi)，附加的萬(wàn)能險(xiǎn)部分從第一年就開(kāi)始復(fù)利計(jì)息，到第五年年底可一并取出本息。按照理財(cái)經(jīng)理的測(cè)算，如果本息一直不取出，到第15年，收益率折算下來(lái)開(kāi)始超過(guò)5%。同時(shí)，上述理財(cái)經(jīng)理介紹道，“雖然和一些短期的理財(cái)產(chǎn)品相比收益率優(yōu)勢(shì)不大，但重在穩(wěn)健，可以保持一個(gè)長(zhǎng)期的穩(wěn)定性來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。并且，由于此款產(chǎn)品涉及五年內(nèi)‘附加萬(wàn)能險(xiǎn)’，這款產(chǎn)品將是‘絕版產(chǎn)品’。”

　　在某國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)經(jīng)理對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“為了讓保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障功能，監(jiān)管部門出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定。10月1日起，高收益、返還快的產(chǎn)品將下架。我們銀行正在積極和各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)接，今后將推出類似20年或者更長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等。”

　　在另一家國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)，工作人員則表示：“現(xiàn)在3年期、萬(wàn)能型的產(chǎn)品已經(jīng)不賣了，基本都是中長(zhǎng)期或者偏保障型的產(chǎn)品，比如類似于固收的年金保險(xiǎn)或者是重疾險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等。針對(duì)用戶理財(cái)需求，主要推出的是年金保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品具有理財(cái)功能，并且收益相對(duì)穩(wěn)健”。

　　由于這類年金保險(xiǎn)的期限較長(zhǎng)，走訪過(guò)程中，多位理財(cái)經(jīng)理在介紹時(shí)，強(qiáng)調(diào)了保單的流動(dòng)性。某股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理告訴本報(bào)記者：“若您急用資金可通過(guò)保單貸款進(jìn)行周轉(zhuǎn)，并不需要取出，累積增值是這類保險(xiǎn)的亮點(diǎn)。”

　　本報(bào)記者查閱招商銀行、交通銀行、工商銀行等銀行的網(wǎng)售保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，近期在售的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，有不少產(chǎn)品在產(chǎn)品名字后面加上了可貸款保單價(jià)值的百分?jǐn)?shù)，保單質(zhì)押貸款比例最高可達(dá)合同現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的80%到90%。保單貸款成為彌補(bǔ)長(zhǎng)期期交產(chǎn)品保單流動(dòng)性不足的一大利器。

　　不過(guò)，《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪過(guò)程中，還是發(fā)現(xiàn)了部分萬(wàn)能型產(chǎn)品仍然在售。

　　以某國(guó)有大行為例，理財(cái)經(jīng)理推薦了一款萬(wàn)能險(xiǎn)，“目前有一款五年期的萬(wàn)能險(xiǎn)，五年期收益率折合4.8%，保底收益率3%，滿三年后贖回本金不受損失。”

　　在某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)經(jīng)理也介紹了一款萬(wàn)能型養(yǎng)老金保險(xiǎn)，“有一款保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品，預(yù)期收益率4.7%，五年復(fù)利計(jì)息折合5.06%，保底收益率3.5%。”

　　理財(cái)經(jīng)理熱衷“自薦”

　　部分網(wǎng)點(diǎn)不代銷保險(xiǎn)

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者在走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，很多銀行理財(cái)經(jīng)理都放棄了推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而推銷“自家”的理財(cái)產(chǎn)品。

　　一家國(guó)有大行的理財(cái)客戶經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者：“現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率還不錯(cuò)，客戶的購(gòu)買積極性比較高。相反，我們行與一些保險(xiǎn)公司合作的產(chǎn)品，由于期限較長(zhǎng)，不太好賣。我行有一款90天的銀行理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率為4.45%，您可以考慮一下。”

　　某股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理則表示：“銀保渠道偏重理財(cái)屬性、保單存續(xù)期短、收益高、有返還的躉交產(chǎn)品往往容易銷售，現(xiàn)在這類產(chǎn)品已經(jīng)下架，其他種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售難度很大，尤其是保障類產(chǎn)品，根本賣不動(dòng)，除非客戶主動(dòng)詢問(wèn)，我一般不會(huì)主動(dòng)推薦或介紹。”

　　在本報(bào)記者走訪的個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)，甚至沒(méi)有代銷任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。某股份制銀行的工作人員告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者：“目前我們網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有保險(xiǎn)產(chǎn)品在售，您可以考慮銀行的理財(cái)產(chǎn)品，目前最合適的是一款180天的產(chǎn)品，預(yù)期收益率達(dá)到4.8%。”這位工作人員還解釋道：“目前其他銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，五年期的預(yù)期收益率也多在5%以下，您不如考慮銀行理財(cái)，流動(dòng)性要好一些。”