把運動手環(huán)綁在狗身上增加健康指數，以換取更低保費，保險公司會知道嗎？無人駕駛汽車誕生后，車險還會存在嗎？消費金融井噴發(fā)展，金融公司難以解決的風控問題，保險能解決嗎？

　　你以為這是在討論醫(yī)療健康、無人駕駛和消費金融的問題？其實，這是關于保險科技的課題。在日前舉行的朗迪金融科技峰會上，眾安科技首席執(zhí)行官陳瑋提出：“保險生態(tài)圈正在跳出原來的邊界，迅速和其他生態(tài)圈進行融合，而科技帶來更低成本、更有效率的連接，比如，保險生態(tài)圈和消費金融圈的融合正在發(fā)生。”

　　保險不只是風險轉移

　　得益于互聯(lián)網和智能設備的發(fā)展和普及，使得消費金融的業(yè)務模式得到極大豐富。根據艾瑞咨詢的數據，截至2016年底，我國個人短期消費信貸的規(guī)模約為5萬億元，預計到2020年規(guī)模將超過12萬億元；互聯(lián)網消費金融占比快速提升，2017年互聯(lián)網消費金融的貸款余額將超萬億元，預計2020年規(guī)模將超過4萬億元。

　　在陳瑋看來，保險在互聯(lián)網消費金融里承擔了兩大角色：“一是大家都知曉的風險轉移的角色，比如，為消費金融提供信用保證保險，針對信貸風險轉移發(fā)揮作用；二是數據聚合的作用，這也是保險在互通互聯(lián)時代里承擔的更為重要的角色?？萍际沟帽ｋU機構在采集大量與消費金融數據時成本更低，風控更靈活和深入。從這個角度，保險是消費金融價值鏈運行的保障。”

　　事實上，過去4年，保險科技不只融入消費金融，還快速進入了電商、OTA(在線旅行社)市場、醫(yī)療健康等領域。保險為何能迅速進入各個生態(tài)圈？

　　陳瑋說：“因為技術。”

　　根據2017年埃森哲保險業(yè)技術遠景報告，87%的保險公司認同技術不再是線性方式突破，而是呈指數級突破；86%的保險公司認為他們要保持競爭優(yōu)勢必須加快創(chuàng)新步伐；96%的保險公司認為數字化生態(tài)系統(tǒng)對保險業(yè)將會帶來影響。

　　保險的場景化應用給了互聯(lián)網保險公司更大的想象空間。

　　海綿保創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官許貴生在接受《國際金融報》記者采訪時說：“目前，區(qū)塊鏈、云計算、大數據、人工智能等技術都在逐步成熟，如何將這些技術與消費場景緊密結合，將是保險科技實際落地的突破點。”

　　許貴生將海綿保定義成一家聚焦在場景消費保險的保險科技公司，通過深挖場景消費的痛點，與場景緊密結合并運用科技手段加速保險方案的落地。通過大數據分析精準定位受眾的實際需求、通過人工智能的手段將理賠自動化等，都是在用互聯(lián)網手段重構保險體驗，將過去“被動、低頻”的保險產品，變?yōu)橛脩?ldquo;主動、高頻”的需求。

　　以航延險為例，許貴生向記者詳解了互聯(lián)網保險如何與消費場景緊密結合，以及保險科技如何提升用戶體驗。

　　“當雨季來臨，航班延誤會比較多，與過去需要向保險公司單獨申請、航空公司開證明等繁瑣的理賠流程相比，現(xiàn)在的航班延誤險通過技術手段做到自動賠付。”許貴生指出，“當航班延誤發(fā)生時，乘客可能剛出機艙門，理賠款就會自動到賬。這是個非常簡單、與生活息息相關的保險科技的例子。”

　　技術重塑保險價值鏈

　　現(xiàn)在來回答最初的問題：把運動設備綁在狗上增加健康指數，保險公司會知道嗎？

　　答案是肯定的。

　　“大數據將有助于保險公司更好地把握客戶需求及風險情況，推進精準的產品設計、定價、核保和營銷。”陳瑋告訴記者，健康保險不需要消費者提交體檢報告才給出保費報價，經用戶同意后，保險公司可以通過智能設備收集個人體征數據，如果你每天堅持運動，根據這些運動數據，健康保險的定價就會相對較低。如果把設備綁在狗身上增加健康指數，保險公司的大數據風控分析完全可以區(qū)分出來。

　　數據對于互聯(lián)網保險而言至關重要。

　　大象保險首席執(zhí)行官楊喆在接受《國際金融報》記者采訪時認為：“互聯(lián)網保險公司的優(yōu)勢是通過大數據、云計算的手段，以在線的方式幫助C端用戶解決保險智能匹配的問題，從而改變傳統(tǒng)保險在銷售、理賠等環(huán)節(jié)中的詬病，重塑保險價值鏈。”

　　“具體地，我們會從醫(yī)院、健康管理公司以合法合規(guī)的方式獲取用戶數據，做一些標簽化的預算，從而獲得用戶在健康領域的偏好，再結合用戶在自有平臺上的行為進行分析，最終得出一個有消費場景的主動營銷方式，提供更有針對性的產品解決方案。”楊喆分析。

　　值得關注的是，健康險是最容易切入用戶的產品，而保險用戶又是最容易切入金融屬性的。

　　楊喆分析：“一方面，互聯(lián)網保險與傳統(tǒng)保險的產品結構和用戶人群有很大差別?；ヂ?lián)網保險往往會選擇一些便于理解、容易接受的產品進行銷售，健康險產品符合這些特點。更重要的是，把健康險作為切入口，壽險、養(yǎng)老險的接受程度會更高，消費者二次購買的幾率也就提高了。另一方面，保險用戶轉化成金融屬性，理財或借貸類用戶的概率是100%，理財或借貸類用戶轉化成保險用戶僅有20%。不過，這個趨勢正在逐步提升，由此可見，大家對保險的意識逐步加強。”

　　陳瑋強調：“保險和其他生態(tài)的融合一直在潛移默化地發(fā)生。未來3年，互聯(lián)網上很多行為都跟保險有關。保險不應只是產品，還應是服務，這其中科技無法缺席。”

　　強監(jiān)管非抑制創(chuàng)新

　　作為新生事物，互聯(lián)網保險正在引起監(jiān)管的注意。無論是信用保證保險業(yè)務新規(guī)，禁止保險公司與不符合互聯(lián)網金融相關規(guī)定的網貸平臺合作以及超額承保網貸平臺信保業(yè)務；還是二次商車險費改，加強對第三方網絡平臺合作車險業(yè)務的合規(guī)性管控，似乎都在釋放一個信號——強監(jiān)管。這是否意味著抑制創(chuàng)新？

　　通用再保險亞太區(qū)首席執(zhí)行官蔡端綿認為：“恰恰相反，與美國相比，中國監(jiān)管者對互聯(lián)網保險業(yè)務的創(chuàng)新更包容。加強監(jiān)管更有利于行業(yè)的健康、有序發(fā)展。”

　　對于車險，楊喆告訴記者：“這是一個罕見的剛需型產品，保監(jiān)會對車險費率的監(jiān)管一直非常嚴格，包括傭金、折扣等。因此，從某種意義上，作為一個互聯(lián)網平臺無法給客戶帶來差異化的服務。”

　　當然，這并不意味著互聯(lián)網保險完全沒有機會。

　　許貴生認為：“我們用互聯(lián)網產品經理的思路，看到的是用戶需求。比如，駕考寶，在已有的只?？颇恳换蚩颇克牡谋ｋU產品基礎上，增加了對科目二和科目三的保障。因為科目二和科目三的通過率比較低，這是消費者的痛點，也是傳統(tǒng)保險精算師眼里的風險。同時我們用到騰訊做產品的思路，不斷去迭代這個產品。”