▲ 早期的智能投顧產(chǎn)品，通常是以調(diào)查問(wèn)卷形式來(lái)測(cè)試投資人偏好。在近期發(fā)布的產(chǎn)品中，開始融入了場(chǎng)景

　　▲ 智能投顧興起時(shí)，各平臺(tái)更多聚焦如何使用大數(shù)據(jù)建立量化模型。之后，部分平臺(tái)開始研究用戶行為數(shù)據(jù)以求理財(cái)方案更加個(gè)性化

　　▲ 早期智能投顧類產(chǎn)品在給出資產(chǎn)配置方案后，很少動(dòng)態(tài)更新。近期推出的不少產(chǎn)品中，一些已經(jīng)開始在動(dòng)態(tài)更新方案上做出嘗試

　　新興科學(xué)技術(shù)改變了理財(cái)模式。在大數(shù)據(jù)幫助下，金融機(jī)構(gòu)開始嘗試將積累的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)、用戶交易數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)等運(yùn)用到金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和推廣中，智能投顧逐漸成為當(dāng)下理財(cái)?shù)臉?biāo)配，用大數(shù)據(jù)為用戶精準(zhǔn)“畫像”則成為智能投顧服務(wù)的起點(diǎn)。

　　“總的來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、第三方創(chuàng)業(yè)公司、基金代銷公司和有媒體屬性的公司等，都開始嘗試將積累的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)、用戶交易數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)等運(yùn)用到金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和推廣當(dāng)中。”盈燦咨詢研究員童穎曼說(shuō)。

　　“在傳統(tǒng)的投資顧問(wèn)中，確認(rèn)用戶的投資期限、年齡和資金用途是非常重要的流程。早期的智能投顧產(chǎn)品，通常是以調(diào)查問(wèn)卷形式來(lái)測(cè)試投資人偏好。”童穎曼表示，在近期的產(chǎn)品中，開始融入了場(chǎng)景。因?yàn)樵谘芯恐邪l(fā)現(xiàn)，人們?cè)谖磥?lái)一個(gè)時(shí)點(diǎn)的資金用途，對(duì)資產(chǎn)配置方案的資金投向有很大影響。比如，子女年齡較小時(shí)，為子女規(guī)劃的教育資金可以投向一些期限較長(zhǎng)的資產(chǎn)。配置退休養(yǎng)老金的資金時(shí)，必定將資金安全放在首位。

　　具體到實(shí)踐中，蛋卷基金的“蛋卷家族理財(cái)計(jì)劃”，推出了七類組合計(jì)劃，根據(jù)不同年齡層次，調(diào)整基金的種類，并根據(jù)年齡增長(zhǎng)不斷調(diào)整。再如，陸金所的夢(mèng)想理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)用戶的資金用途，設(shè)計(jì)了買房、結(jié)婚、子女教育和退休養(yǎng)老四種場(chǎng)景，用戶在選擇場(chǎng)景以后，再根據(jù)投資期限和金額、風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)評(píng)等，得到推薦的資產(chǎn)配置方案。

　　記者了解到，智能投顧剛剛在國(guó)內(nèi)興起時(shí)，各平臺(tái)更多聚焦如何使用大數(shù)據(jù)建立量化模型，對(duì)金融產(chǎn)品的交易數(shù)據(jù)很是重視。之后，部分平臺(tái)開始研究用戶的行為數(shù)據(jù)以求理財(cái)方案更加個(gè)性化。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是給用戶“畫像”。通過(guò)注冊(cè)信息、網(wǎng)頁(yè)瀏覽記錄、產(chǎn)品購(gòu)買記錄、用戶在集團(tuán)其他子公司和合作機(jī)構(gòu)留下的信息等，描繪用戶“畫像”。數(shù)據(jù)越多維度越廣，刻畫的用戶“畫像”越細(xì)致。例如，螞蟻聚寶能夠根據(jù)用戶的資產(chǎn)情況、個(gè)人屬性、瀏覽記錄等行為數(shù)據(jù)，為用戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和資訊；陸金所則利用集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合平安集團(tuán)內(nèi)部子公司、陸金所自身和第三方大數(shù)據(jù)，描繪用戶“畫像”，以求千人千面。

　　童穎曼表示，在現(xiàn)階段，盡管交易數(shù)據(jù)仍是各家理財(cái)平臺(tái)主要的數(shù)據(jù)來(lái)源，用戶行為數(shù)據(jù)的使用尚在初級(jí)積累階段，但未來(lái)的想象空間巨大。

　　不僅如此，早期的智能投顧類產(chǎn)品，在給出資產(chǎn)配置方案以后，很少能做到動(dòng)態(tài)更新資產(chǎn)配置方案。根據(jù)市場(chǎng)變化和用戶行為的改變，按照實(shí)際情況動(dòng)態(tài)調(diào)整成為大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精準(zhǔn)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)。在近期推出的不少產(chǎn)品中，一些機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始在動(dòng)態(tài)更新方案上做出嘗試。

　　例如，陸金所的KYC2.0系統(tǒng)，會(huì)根據(jù)用戶不斷積累的投資行為等數(shù)據(jù)對(duì)指標(biāo)及參數(shù)自動(dòng)調(diào)整，通過(guò)用戶的“堅(jiān)果財(cái)智分”反映用戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，該系統(tǒng)還能根據(jù)客戶投資經(jīng)驗(yàn)的累積、投資知識(shí)的學(xué)習(xí)等動(dòng)態(tài)更新測(cè)評(píng)結(jié)果，從而動(dòng)態(tài)調(diào)整用戶可以購(gòu)買的產(chǎn)品。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 錢箐旎）