保監(jiān)會近日在官網(wǎng)披露了兩起境內(nèi)機(jī)構(gòu)非法代理保險產(chǎn)品的典型案例，表示將持續(xù)關(guān)注境內(nèi)非法銷售、非法代理香港保險產(chǎn)品行為，特別是對為香港保險機(jī)構(gòu)或者其他機(jī)構(gòu)銷售或促成銷售保險產(chǎn)品的行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將堅決查處，絕不姑息。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，多項“降溫”政策出臺后，目前投保香港保險的內(nèi)地客戶已經(jīng)開始有所減少。

　　“花樣賣保”猖獗

　　保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2016年底以來，保監(jiān)會在上海、廣東、深圳等10個省市開展了打擊非法銷售、非法代理香港保險產(chǎn)品行為專項行動。在公安機(jī)關(guān)和網(wǎng)信部門的支持下，經(jīng)調(diào)查處理和宣導(dǎo)勸誡，截至目前，已有1家公司被注銷，35個網(wǎng)站或微信公眾號被關(guān)閉，27個網(wǎng)站或微信公眾號采取整改措施。

　　2016年12月，保險監(jiān)管部門排查發(fā)現(xiàn)，“深圳市××財富投資發(fā)展有限公司”經(jīng)營的微信公眾號“××財富”宣稱，可結(jié)合信托、私人銀行、香港保險、國際債券等，以國際的視野為客戶配置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)財富的保值增值。該微信公眾號主要宣傳介紹香港保險產(chǎn)品，邀請客戶“一起去香港買保單”，同時推介“購買保單有優(yōu)惠、累積積分兌換增值”活動等。經(jīng)查，該經(jīng)營主體數(shù)次非法招攬內(nèi)地消費(fèi)者赴香港購買保單。相關(guān)材料顯示，2015年2月份“××財富高級理財師”曾帶領(lǐng)16名客戶赴港完成了16份保單。微信公眾號還以“3月首發(fā)HK簽單活動收獲滿滿”“8月第二批赴港簽約客戶完美收官”等為題，配發(fā)多幅活動照片，宣傳“保單簽約團(tuán)”赴港相關(guān)活動。目前微信公眾號“××財富”已被依法關(guān)閉。

　　2017年1月，保險監(jiān)管部門排查發(fā)現(xiàn)，“深圳前海××資產(chǎn)管理有限公司”通過其經(jīng)營的網(wǎng)站和微信公眾號“保×財富”“港險××”“港保××”，推薦銷售香港保險公司產(chǎn)品。網(wǎng)站自稱“香港保險私人訂制專家”，為內(nèi)地消費(fèi)者提供香港保險購買、代理、訂制及售后等服務(wù)，并聲稱“截至2017年2月，累計服務(wù)內(nèi)地去香港投保客戶人數(shù)上萬人”；微信公眾號則宣稱“專注提供香港保險服務(wù)5年，已服務(wù)近8000多名客戶”。經(jīng)查，深圳前海××資產(chǎn)管理有限公司不具備境內(nèi)從事保險中介業(yè)務(wù)資質(zhì)，卻在公司網(wǎng)頁、微信公眾號，以及深圳市市場監(jiān)督管理局商事主體信用信息平臺中聲稱業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍包括保險經(jīng)紀(jì)和代理業(yè)務(wù)，并且通過網(wǎng)站及微信公眾號公開宣傳推薦香港保險產(chǎn)品。目前上述網(wǎng)站及微信公眾號已被依法關(guān)閉。

　　為何要通過這樣看似復(fù)雜的方式銷售保險？業(yè)內(nèi)人士解釋，按照現(xiàn)行規(guī)定，如未獲得授權(quán)，香港保險業(yè)務(wù)員和保險經(jīng)紀(jì)人均不可在內(nèi)地直接銷售香港保險。同樣，內(nèi)地的保險業(yè)務(wù)員與保險經(jīng)紀(jì)人也不能代理香港保單。因此，一些有需求的內(nèi)地人士無法便捷地了解香港保單，這類公司也就應(yīng)運(yùn)而生，“他們在內(nèi)地招攬客戶并向其推介香港保險產(chǎn)品，采取的方式多種多樣，有直接在網(wǎng)站上‘大張旗鼓’‘銷售’的，也有暗地里以舉行推介會、理財講座等形式招攬客戶的。在客戶達(dá)成購買意向后則會將客戶信息推介給香港保險持牌經(jīng)紀(jì)在香港完成投保事宜。像上述內(nèi)地公司本身其實(shí)并非香港持牌保險中介，其曲線操作方式自然游走在監(jiān)管之外。”

　　高傭金分成刺激

　　是什么吸引這些個人或公司私下通過各種渠道銷售香港保險呢？

　　一位內(nèi)地保險業(yè)資深人士在深入研究香港保險以及內(nèi)地保險的營銷制度之后得出結(jié)論：香港保險傭金提取比例高。

　　根據(jù)保監(jiān)會2011年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知》，個人壽險保單支付的直接傭金標(biāo)準(zhǔn)：躉交保費(fèi)的直接傭金占保費(fèi)的比例不得超過4%；期交保費(fèi)的直接傭金總額占保費(fèi)總額的比例不得超過5%，其中，首年傭金最高不得超過40%。

　　但在香港地區(qū)，奉行更加市場化的監(jiān)管規(guī)則，監(jiān)管部門對于營銷員傭金支付比例并沒有規(guī)定，因此首年傭金支付比例要高于內(nèi)地保險業(yè)，其中純風(fēng)險保障型的產(chǎn)品，包括終身壽險、定期壽險都可以達(dá)到80%左右，而重大疾病保險也可以達(dá)到50%。躉交方面，香港地區(qū)傭金支出約占總保費(fèi)的5%至7%，也普遍高于內(nèi)地。

　　較高的傭金支付比例，導(dǎo)致不少香港地區(qū)的保單，前兩年現(xiàn)金價值都為0。

　　“對于內(nèi)地的保險代理人而言，他賣自己公司的產(chǎn)品，同樣的保費(fèi)，可能最多能拿30%的傭金，可如果是銷售香港保險，最多能達(dá)到80%，即便需要分出部分傭金，最后落到自己手中的，往往也能達(dá)到40%至50%。”上述資深人士表示，其曾在營銷員中做過小范圍調(diào)研，發(fā)現(xiàn)“傭金”才是營銷員銷售產(chǎn)品的首要動力，“營銷員最樂于銷售的產(chǎn)品一定是傭金支付比例高的產(chǎn)品。”

　　據(jù)了解，目前，已經(jīng)開始有內(nèi)地保險公司效法香港地區(qū)保險公司，突破有關(guān)傭金的限制，并且在試點(diǎn)地區(qū)取得了非常好的銷售效果。當(dāng)然，要想獲得類似試點(diǎn)資格，尚需要通過監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。

　　保監(jiān)會嚴(yán)打

　　事實(shí)上，近年來源自內(nèi)地的保費(fèi)已漸成香港地區(qū)新增保費(fèi)的主要來源之一。2010年香港地區(qū)新增保費(fèi)收入587億港元，來自內(nèi)地地區(qū)的保費(fèi)44億港元，占比7.5%，以后逐年快速增長。即使是在內(nèi)地赴港游客數(shù)量明顯下滑的2015年，這一數(shù)字也達(dá)到316億港元，是2005年的17.4倍，占該年香港個人壽險新保單總保費(fèi)的24.15%。到2016年前三季度香港地區(qū)新增保費(fèi)1323億港元，來自內(nèi)地保費(fèi)489億港元，占比高達(dá)37%。

　　而不管是對十多年前出現(xiàn)的在內(nèi)地投保并由推銷人員將保單帶去香港的“地下保單”，還是現(xiàn)在的曲線操作方式，保監(jiān)會的“嚴(yán)厲打擊”未曾放松。

　　例如，早在2004年，保監(jiān)會就和公安部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法銷售境外保單活動的通知》。2016年4月，保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險提示》，警示內(nèi)地赴港投保有可能存在多種風(fēng)險問題。

　　同年5月，發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)對非法銷售境外保險產(chǎn)品行為監(jiān)管工作的通知》，明確以各種名義宣傳、推介境外保險機(jī)構(gòu)保險產(chǎn)品的行為，或者安排有意投保境外保險產(chǎn)品者赴境外投保的行為，構(gòu)成促成交易而開展宣傳、招徠的銷售境外保險產(chǎn)品的行為，要求各保監(jiān)局應(yīng)依法予以查實(shí)、取締和處罰。

　　此后，隨著外匯管理局、中國銀聯(lián)的各項關(guān)于外匯支付規(guī)定的重申和對銀聯(lián)卡支付香港保險保費(fèi)的“設(shè)卡”，以及保監(jiān)會的監(jiān)管措施和對香港保單風(fēng)險的強(qiáng)調(diào)，再疊加今年開始施行的CRS（即中國內(nèi)地稅收居民在香港開設(shè)的銀行賬號及保單等信息將被收集并上報至中國內(nèi)地的稅務(wù)機(jī)關(guān)），監(jiān)管層通過各種方式不斷為香港保單熱降溫。

　　值得注意的是，根據(jù)一些香港保險從業(yè)人士的透露，自CRS從2017年1月1日開始實(shí)施以來，一些以隱匿資產(chǎn)為目的赴港投?？蛻魧o法達(dá)到目的，投保香港保險的內(nèi)地客戶已經(jīng)開始有所減少。