現(xiàn)如今，只要看一眼駐扎在各大高校門(mén)口繁忙的快遞公司網(wǎng)點(diǎn)，就會(huì)知道象牙塔的高墻也難以阻擋物欲橫流世界的侵蝕。年輕人的消費(fèi)欲望越來(lái)越強(qiáng)。一旦面對(duì)心儀的寶貝，爸媽給的錢(qián)不夠，自己不好意思和同學(xué)借，做兼職一點(diǎn)點(diǎn)攢錢(qián)又太慢。怎么辦？一些大學(xué)生開(kāi)始尋求信貸消費(fèi)機(jī)構(gòu)的幫助。遇到想買(mǎi)的產(chǎn)品或其他用錢(qián)需求，在此類(lèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行分期貸款就可以很快實(shí)現(xiàn)愿望，然后每個(gè)月償還一部分本金和利息即可。大學(xué)生信貸消費(fèi)機(jī)構(gòu)的繁榮，究竟是助長(zhǎng)了在校生的攀比風(fēng)氣，還是幫助年輕人用未來(lái)的錢(qián)投資現(xiàn)在的自己？莘莘學(xué)子們申請(qǐng)信貸消費(fèi)都用來(lái)干什么呢？

　　大學(xué)生消費(fèi)金融增長(zhǎng)快

　　大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)正步入一個(gè)急速擴(kuò)張的時(shí)期。艾瑞咨詢(xún)近日發(fā)布的《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》預(yù)計(jì)，2017年，學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)將突破1000億元交易規(guī)模。

　　《報(bào)告》指出，從2012年以來(lái)，我國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)一直處于增長(zhǎng)的趨勢(shì)，2015年達(dá)到了3647萬(wàn)人。龐大的人口基數(shù)也奠定了大學(xué)生市場(chǎng)千億級(jí)的消費(fèi)規(guī)模，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長(zhǎng)4.7%，并呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。但是大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)和成年人市場(chǎng)不同，他們每月的生活費(fèi)幾乎等同于可消費(fèi)金額，而且由于存在飯費(fèi)等必要的開(kāi)支，盡管市場(chǎng)規(guī)模比較大，可是在傳統(tǒng)消費(fèi)觀念環(huán)境中消費(fèi)信貸能滲透的領(lǐng)域并不多。然而隨著電商消費(fèi)的刺激，生活品質(zhì)的提高，場(chǎng)景的不斷豐富，大學(xué)生消費(fèi)與社會(huì)消費(fèi)間的差距逐漸消失。同時(shí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生的授信做得并不夠好，能夠給予大學(xué)生提供信貸的機(jī)構(gòu)非常少。因此許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都將大學(xué)生消費(fèi)信貸看做一片藍(lán)海。

　　2015年，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模同比增長(zhǎng)746.7%，遠(yuǎn)高于整體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模的增速。大學(xué)生作為長(zhǎng)期被傳統(tǒng)金融忽視的群體，其強(qiáng)烈的信貸消費(fèi)需求終于在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融到來(lái)的時(shí)刻釋放了出來(lái)，而大學(xué)生消費(fèi)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)也帶動(dòng)了整體市場(chǎng)的快速發(fā)展。同時(shí)隨著我國(guó)居民可支配收入的不斷提升，大學(xué)生的生活費(fèi)也水漲船高。零花錢(qián)的增多不僅使大學(xué)生群體的信貸還款能力增強(qiáng)，同時(shí)還刺激了他們花錢(qián)以及追求高品質(zhì)生活的欲望。

　　大學(xué)生借錢(qián)都干啥？

　　既然是用未來(lái)的資金投資現(xiàn)在的自己，那么在大學(xué)生眼中，哪些領(lǐng)域最值得超前消費(fèi)呢？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的消費(fèi)場(chǎng)景極其豐富，目前以3C電子產(chǎn)品與品牌服飾為主的大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)，已經(jīng)延伸至教育、旅游、美容、游戲等各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)。

　　近年來(lái)網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)大熱，“不讓顏值輸在起跑線(xiàn)”等價(jià)值觀在社會(huì)上大行其道，這帶動(dòng)了醫(yī)療美容市場(chǎng)在大學(xué)生消費(fèi)分期細(xì)分領(lǐng)域強(qiáng)勢(shì)崛起。醫(yī)療美容的低齡化決定了消費(fèi)者有分期消費(fèi)的金融需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，18至30歲的整形美容群體占比超過(guò)60%，除去剛步入職場(chǎng)的年輕白領(lǐng)，校園學(xué)生成為醫(yī)療美容的主力軍。盡管這部分年輕人的嘗新和消費(fèi)觀念超前，愛(ài)美需求強(qiáng)烈，但是他們的消費(fèi)能力還是有限。割雙眼皮、隆鼻、縮下巴、打水光針，整形手術(shù)平均消費(fèi)1萬(wàn)元以上的價(jià)位，讓尚未步入社會(huì)的學(xué)生群體捉襟見(jiàn)肘。而與學(xué)駕照、學(xué)外語(yǔ)等“合理”需求相比，“整容”的理由又難以向父母和親人啟齒，為了不錯(cuò)失變美的最佳時(shí)機(jī)，分期消費(fèi)就成為大學(xué)生們的最佳選擇。

　　另一方面，醫(yī)療美容以女性群體為主，而女性的還款表現(xiàn)好于男性。因此消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)也樂(lè)于與美容機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)展針對(duì)醫(yī)療美容領(lǐng)域的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)表明，女性做事更謹(jǐn)慎，在借貸行為中更加謹(jǐn)慎，違約率遠(yuǎn)低于男性，因此在一定程度上降低了消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的借貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，女性的消費(fèi)需求更加多元，容易以醫(yī)療美容為起點(diǎn)，進(jìn)一步挖掘女性在消費(fèi)金融上的潛力和機(jī)會(huì)。

　　遠(yuǎn)離“有毒”的非法校園貸

　　雖然大學(xué)生的消費(fèi)需求旺盛，但他們既無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源，又缺失信用記錄，所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一直將其視為高風(fēng)險(xiǎn)群體而不愿為其授信。于是一些不需要審批的非法“校園貸”平臺(tái)乘虛而入，野蠻生長(zhǎng)，高利貸、“裸條”、暴力催收等亂象叢生。一些校園貸平臺(tái)放貸時(shí)會(huì)要求大學(xué)生提供一定價(jià)值的物品進(jìn)行抵押，比如要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件，有些甚至以學(xué)生裸照作為抵押。一旦學(xué)生不能按時(shí)還貸，放貸人可能會(huì)采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，對(duì)學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

　　今年4月，在福建省泉州城東一高校旁的某賓館，廈門(mén)華廈學(xué)院大二在校女學(xué)生如夢(mèng)（化名），因兼職做微商虧本，卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話(huà)騷擾，選擇自殺。據(jù)如夢(mèng)好友回憶，如夢(mèng)曾向她提起，如果還不上錢(qián)，放貸人可能會(huì)給如夢(mèng)的老師和同學(xué)寄花圈。去年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無(wú)抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，當(dāng)無(wú)力償還時(shí)跳樓自殺。另有一些校園金融借貸平臺(tái)，頭頂“資助困難大學(xué)生”、“支持大學(xué)生微創(chuàng)業(yè)”等名義給學(xué)生借款，實(shí)際上卻“掛羊頭賣(mài)狗肉”。當(dāng)在校生實(shí)在沒(méi)有能力還款時(shí)，他們就威逼利誘，結(jié)果欠款大學(xué)生變成了這些平臺(tái)的“下線(xiàn)”，通過(guò)微信、QQ、貼吧等多種渠道，向身邊的同學(xué)推薦此類(lèi)貸款。

　　“幾千塊錢(qián)短短兩年變成兩三萬(wàn)，一兩萬(wàn)塊錢(qián)兩三年之后變成十幾萬(wàn)，這能是簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)糾紛嗎？”教育部全國(guó)學(xué)生資助管理中心副主任馬建斌近日表示，很多“校園貸”實(shí)際上是利用學(xué)生年幼、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不豐富的弱點(diǎn)，采取欺騙手段形成的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

　　“正規(guī)軍”能擠走“游擊隊(duì)”嗎？

　　2009年7月，銀監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，要求銀行不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，向已滿(mǎn)18周歲無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)卡時(shí)須落實(shí)具有償還能力的第二還款來(lái)源。自此以后，大部分銀行基本停止了推出學(xué)生信用卡。但如今，越來(lái)越多的人意識(shí)到，只有讓正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園，開(kāi)展正常的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，一起對(duì)用戶(hù)進(jìn)行市場(chǎng)教育、信用安全教育，才能把不良網(wǎng)貸、非法高利貸徹底趕出校園。

　　5月17日，兩家國(guó)有大行宣布進(jìn)軍校園貸領(lǐng)域。建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布針對(duì)在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款平臺(tái)——“金蜜蜂校園快貸”。同日，中國(guó)銀行對(duì)外發(fā)布消息稱(chēng)，推出“中銀E貸校園貸”，目標(biāo)是為高校學(xué)生打造小額信用循環(huán)貸款。從兩家銀行提供的產(chǎn)品來(lái)看，建行提供的貸款產(chǎn)品授信額度在1000元到5萬(wàn)元之間，第一筆授信1000至5000元，年化利率僅為5.6%，遠(yuǎn)低于信用卡以及P2P的信用貸款利率。中行提供的產(chǎn)品貸款上限是8000元，中行方面表示貸款具有普惠性質(zhì)，此外還提供還款寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。在業(yè)務(wù)模式上，中行采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求。

　　消費(fèi)金融平臺(tái)樂(lè)信的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，中行、建行等銀行有資金和品牌優(yōu)勢(shì)，而樂(lè)信旗下的分期樂(lè)商城最早從校園起步，積累了豐富的校園金融經(jīng)驗(yàn)，可以幫助銀行大大降低獲客成本，提高風(fēng)控效率，從而幫助在校生獲得更高性?xún)r(jià)比的消費(fèi)金融解決方案。我愛(ài)卡網(wǎng)站建議，“正規(guī)軍”接手校園貸固然是好事，但大學(xué)生超前消費(fèi)的欲望還是應(yīng)該適當(dāng)克制。

　　本報(bào)記者 張品秋