▲ 通過手動(dòng)記錄和各類賬單自動(dòng)錄入，記賬理財(cái)APP有助于用戶整理個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，理清資產(chǎn)與負(fù)債狀況，培養(yǎng)良好的預(yù)算習(xí)慣，合理控制消費(fèi)，提升個(gè)人財(cái)務(wù)管理水平

　　▲ 基于大數(shù)據(jù)等科技手段，未來記賬理財(cái)APP將為用戶提供智能化的財(cái)務(wù)管理服務(wù)，包括財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的自動(dòng)化處理、財(cái)務(wù)智能診斷、現(xiàn)金流管理及收益風(fēng)險(xiǎn)偏好等，以及智能金融服務(wù)，包括智能投顧、交易自動(dòng)撮合、定制貸款及智能客服等

　　對(duì)北京白領(lǐng)女孩邱婷來說，無論是收入還是支出，每天都習(xí)慣打開手機(jī)上的記賬理財(cái)APP，在上面記一筆，這樣良好的記賬習(xí)慣讓她嘗到了甜頭。盡管收入不算高，但因?yàn)榍矜脤?duì)個(gè)人收支有直觀清晰的了解，工作近3年的她，在理財(cái)上已經(jīng)小有心得和收益。與此同時(shí)，邱婷也開始向身邊的朋友推薦起了她正在使用的記賬理財(cái)APP。

　　邱婷的體驗(yàn)是記賬理財(cái)APP發(fā)展的一個(gè)縮影。當(dāng)前，各類理財(cái)APP如雨后春筍般涌現(xiàn)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。對(duì)投資者而言，很難區(qū)分為數(shù)眾多的理財(cái)APP之間究竟有何不同，這使得理財(cái)APP想要大規(guī)模獲客，就需要付出高額的成本。

　　相比之下，以挖財(cái)、隨手記、51信用卡管家等為代表的記賬理財(cái)APP卻表現(xiàn)相當(dāng)“另類”。據(jù)Analysys易觀日前發(fā)布的《中國(guó)記賬理財(cái)APP移動(dòng)市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2017年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，在排名靠前的10家記賬理財(cái)產(chǎn)品中，隨手記以1542.1萬活躍用戶量的明顯優(yōu)勢(shì)高居榜首，活躍用戶在千萬量級(jí)水平持續(xù)增長(zhǎng)，活躍用戶增長(zhǎng)規(guī)模達(dá)411.6萬人；51信用卡管家、卡牛信用卡管家，分別以679.5萬人和507.2萬人位居第二、三位，挖財(cái)記賬理財(cái)活躍用戶規(guī)模以309.2萬人位列第四位。

　　“記賬”“理財(cái)”兩相宜

　　不同于其他理財(cái)類APP，記賬理財(cái)APP的基本功能是“記賬”，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和人們理財(cái)意識(shí)的覺醒，記賬理財(cái)APP已從單純的記賬1.0時(shí)代跨入到資產(chǎn)管理2.0時(shí)代。

　　據(jù)介紹，記賬理財(cái)APP是一個(gè)工具化的產(chǎn)品，通過手動(dòng)記錄和各類賬單自動(dòng)錄入方式幫助用戶整理個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，理清資產(chǎn)與負(fù)債狀況，培養(yǎng)良好的預(yù)算習(xí)慣，合理控制消費(fèi)，提升個(gè)人財(cái)務(wù)管理水平。在業(yè)內(nèi)人士看來，個(gè)人財(cái)務(wù)工具和金融服務(wù)是一體兩面的自然轉(zhuǎn)化，是自然而然的延伸。理財(cái)類APP往往只有金融服務(wù)，缺少工具性功能。

　　記者了解到，挖財(cái)和隨手記最早切入的細(xì)分市場(chǎng)都是手動(dòng)記賬，面向的用戶群以謹(jǐn)慎消費(fèi)、偏好理財(cái)?shù)娜巳簽橹?，因?yàn)橛涃~用戶的天然需求是通過記賬來合理安排預(yù)算開支，更注重財(cái)富管理。這也是這兩家企業(yè)在積累了流量之后，沒有直接走向借貸業(yè)務(wù)，而是相繼通過接入外部產(chǎn)品，以“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)超市”概念實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)。

　　與挖財(cái)和隨手記有所不同的是，51信用卡最早以“51信用卡管家”產(chǎn)品切入，這款智能信用卡賬單管理APP解決的是信用卡用戶的賬單信息管理、在線還款等需求。它的目標(biāo)受眾是偏好超前消費(fèi)，具有信貸需求和信用意識(shí)的持卡人群。因而，51信用卡依托于管家的資產(chǎn)端用戶，在2015年開始嘗試自主設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信貸產(chǎn)品“51人品貸”，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)用戶的轉(zhuǎn)化。同時(shí)，通過搭建網(wǎng)絡(luò)借貸撮合平臺(tái)“51人品”APP完成資產(chǎn)與資金的對(duì)接與匹配，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)閉環(huán)。

　　不過，隨著用戶從單一需求生態(tài)到復(fù)合需求的體驗(yàn)化需求升級(jí)，包括各種記賬和信用卡管理工具等在內(nèi)的記賬理財(cái)APP，都已開始向支付、理財(cái)、借貸、記賬、賬單管理等綜合化的方向轉(zhuǎn)型。

　　比如，挖財(cái)、隨手記更偏向于對(duì)用戶的消費(fèi)和支付、收入作簡(jiǎn)單的記賬管理，51信用卡管家目前在此前的信用卡賬單管理和在線辦卡、線上流量服務(wù)之后，近期橫向拓展了房貸車貸信用賬戶管理，以及京東白條、螞蟻花唄等第三方負(fù)債、水電煤等生活負(fù)債管理，同時(shí)上線了在線還款功能，在賬單管理之后縱向打通還款功能，其思路是用全賬單管理的思路來進(jìn)一步擴(kuò)展現(xiàn)有信用卡管理服務(wù)。

　　高頻記賬帶動(dòng)低頻理財(cái)

　　如果說，作為傳統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上看還是金融，最能夠凸顯價(jià)值的還是信用、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)等方面的能力，那么對(duì)記賬理財(cái)APP來說，同樣也是如此。

　　“個(gè)人理財(cái)是一個(gè)低頻事件，記賬卻是一個(gè)高頻事件，由高頻記賬帶動(dòng)低頻理財(cái)，這是隨手記利用超過2億理財(cái)用戶撬動(dòng)億萬元互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的商業(yè)邏輯。”隨手科技副總裁焦義剛在接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，對(duì)沒有理財(cái)習(xí)慣的人來說，通過記賬理清自己的財(cái)務(wù)狀況是關(guān)鍵的第一步，記賬是理財(cái)?shù)缆飞?ldquo;最輕量級(jí)”的行動(dòng)。

　　“打個(gè)比方：用戶理財(cái)好比看醫(yī)生，記賬就是去醫(yī)院看病的環(huán)節(jié)。用戶通過記賬，可以了解自己的財(cái)務(wù)狀況，找到問題所在，然后才能對(duì)癥下藥。在這一過程中，銷售理財(cái)產(chǎn)品就像是賣藥。藥賣得好的前提，是能幫助病人診斷，關(guān)鍵則在于醫(yī)院好不好。”焦義剛說。

　　相對(duì)其他理財(cái)APP用戶而言，記賬理財(cái)APP有著更高的客戶黏性和大量用戶累積。這也使得記賬理財(cái)APP成為個(gè)人金融重要的導(dǎo)流入口。同時(shí)，記賬APP沉淀了龐大客戶群的日常開銷、資金流向、資產(chǎn)狀況等相關(guān)數(shù)據(jù)，這一大數(shù)據(jù)具有豐富的含金量。

　　隨著前期人氣的聚集，目前記賬理財(cái)APP已開始逐步進(jìn)化為個(gè)人金融重要的導(dǎo)流入口，成為各類理財(cái)產(chǎn)品的平臺(tái)，基金、證券、保險(xiǎn)等金融客戶趨之若鶩，贏利模式也日益清晰。

　　“用戶需要什么，挖財(cái)就去幫他們尋找相匹配的產(chǎn)品。”挖財(cái)CEO李治國(guó)說，“假設(shè)一個(gè)場(chǎng)景：消費(fèi)者在使用了挖財(cái)APP之后，我們會(huì)按高、中、低風(fēng)險(xiǎn)三檔對(duì)其資產(chǎn)還原，請(qǐng)客戶輸入對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受程度，同時(shí)提示相對(duì)應(yīng)的收入，這時(shí)我們將針對(duì)客戶給出一個(gè)建議性的資產(chǎn)分配”。

　　“相比理財(cái)類APP，記賬理財(cái)APP的功能和服務(wù)也更加細(xì)化。金融的未來蘊(yùn)藏在‘大數(shù)據(jù)’中，隨手記所掌握的用戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)，是在傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)中只有銀行才能掌握的內(nèi)容。”焦義剛表示，隨手記的差異化優(yōu)勢(shì)在于結(jié)合財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等，依據(jù)用戶個(gè)人財(cái)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，通過精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)和智能化分析處理能力，為用戶智能匹配最適合的理財(cái)服務(wù)。金融產(chǎn)品的豐富將會(huì)使這一數(shù)據(jù)挖掘的價(jià)值進(jìn)一步放大。

　　未來發(fā)展路在何方

　　“當(dāng)前，各類理財(cái)APP的產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴(yán)重，平臺(tái)獲客成本高昂。”玖富集團(tuán)首席數(shù)據(jù)科學(xué)家兼首席風(fēng)控官谷穎認(rèn)為，這同時(shí)也意味著理財(cái)APP獲客還有很大的提升空間。“這就需要通過智能化的方法去了解客戶需求，在最合適的時(shí)點(diǎn)上進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，這樣才能體現(xiàn)不同平臺(tái)之間的差異。”

　　從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，記賬理財(cái)APP面臨的外部競(jìng)爭(zhēng)不容小覷。易觀智庫(kù)報(bào)告顯示，記賬理財(cái)是記錄消費(fèi)開支、規(guī)劃財(cái)務(wù)的基礎(chǔ)，從第一季度總體用戶使用頻次及時(shí)長(zhǎng)等行為看，黏性相比以往有較大的提高，總體活躍增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)轉(zhuǎn)向緩和；對(duì)記賬理財(cái)APP企業(yè)而言，既定市場(chǎng)占有相對(duì)飽和，未來重點(diǎn)勢(shì)必從新增用戶轉(zhuǎn)向留存用戶挖潛，提升現(xiàn)有用戶信任度，獲得更多信息授權(quán)，進(jìn)而面向用戶實(shí)現(xiàn)多賬戶、全資產(chǎn)管理的平臺(tái)化戰(zhàn)略路徑。

　　從目前情況看，依賴相對(duì)穩(wěn)定、精準(zhǔn)的流量基礎(chǔ)，各記賬理財(cái)APP企業(yè)已紛紛增加豐富自身的信貸、理財(cái)?shù)冉鹑谘苌?wù)來滿足用戶日益增長(zhǎng)的多元化金融需求。

　　“以隨手記為代表的記賬理財(cái)APP作為流量入口，已經(jīng)成為與傳統(tǒng)金融服務(wù)鏈條相匹配的精準(zhǔn)大數(shù)據(jù)中心。”焦義剛表示，基于大數(shù)據(jù)等科技手段，未來記賬理財(cái)APP將為用戶提供智能化的財(cái)務(wù)管理服務(wù)，包括財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的自動(dòng)化處理、財(cái)務(wù)智能診斷、現(xiàn)金流管理及收益風(fēng)險(xiǎn)偏好等，以及智能金融服務(wù)，包括智能投顧、交易自動(dòng)撮合、定制貸款及智能客服等。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，將“一站式”智能金融服務(wù)普及到廣泛的個(gè)人和家庭，將是記賬理財(cái)APP的未來方向，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的個(gè)性化、流程體驗(yàn)的自動(dòng)化和服務(wù)獲取的便捷化，讓每一位用戶都能獲得個(gè)性化和定制化的個(gè)人財(cái)務(wù)及金融服務(wù)，成為普惠金融的踐行者。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 錢箐旎）