雖然各銀行不同產品種類繁多，門檻各異。但整體來說，相較備受詬病、丑聞頻發(fā)的網(wǎng)貸或小貸公司信用貸的高利息，銀行更具專業(yè)性、利息雖有浮動但也相對合理。

　　“無擔保、無抵押，只要符合一定條件，就給你極速放款……”

　　近年來，隨著國務院出臺一攬子提振國內消費的政策，越來越多的傳統(tǒng)銀行逐漸開始意識到消費信貸市場是一塊大蛋糕，紛紛推出自家的個人消費貸產品。

　　但近日，《國際金融報》記者在梳理各家銀行消費貸產品時發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)銀行的消費貸產品門檻較高，且部分銀行在利率上的優(yōu)惠幅度并不算大，貸款額度也比較小。

　　對此，銀行人士有“苦”要說，設立高門檻是為了把風險管理工作做在前端。而利率和額度差異則是因個人征信情況不同所致。

　　高門檻把控風險

　　“無擔保、無抵押、極速放款”，低門檻、迅速便捷一直以來都是不少傳統(tǒng)銀行給自家消費貸產品打上的標記。但事實上，《國際金融報》記者在咨詢官方客服和走訪后發(fā)現(xiàn)，不少傳統(tǒng)銀行推出的這種無需抵押和擔保的純信用貸款設有的門檻并不低。

　　一般來說，這些銀行只會針對信用良好、收入穩(wěn)定的優(yōu)質客戶，有的銀行為了防控風險，只針對本行代發(fā)工資客戶或在本行擁有金融資產的客戶。

　　比如，建設銀行的快貸要求貸款對象必須是信用良好的建行個人客戶；工商銀行、招商銀行只有主動授信的客戶才有申請資格消費貸款業(yè)務；興業(yè)銀行最新推出的“興閃貸”更是專門建立了“白名單”，將主要客群定位為持有興業(yè)銀行借記卡的存量“白名單”客戶；中國銀行除了針對受邀客戶的中銀e貸業(yè)務外，雖然也可以操作普通用戶的信用貸款業(yè)務，但其準入門檻相對更高，本地有房是準入門檻之一，且額度相對較低。

　　除了對貸款對象的限制，有些銀行則對消費用途、消費范圍也有明確的限制。

　　比如，建行的快e貸只能在國內電商網(wǎng)站購物，用網(wǎng)銀支付中的“貸款賬號支付”，可用快貸簽約的借記卡在商戶POS刷卡消費。而工行、浦發(fā)銀行、郵儲銀行、渣打銀行均要求貸款不得進入證券市場、期貨市場及用于股本權益性投資、房地產市場，不得用于民間借貸，不得用于國家法律法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的事項。

　　對于銀行的這些做法，有業(yè)內人士表示，這只是相當于銀行把風險管理工作做在了前端，既有助于提高放款效率，更有助于銀行有效把控風險。

　　“我們設定多維度篩選條件，根據(jù)存量‘白名單’客戶的資產、信用記錄、履約能力、已有抵押物狀態(tài)等綜合信息預審批、預授信，并主動挖掘客戶的產品使用意向，實現(xiàn)批量作業(yè)，這一舉措不僅有助于提高放款效率，也儲備了相當規(guī)模的客戶資源，更是有效把控風險的一個重要手段。”興業(yè)銀行零售資產負債部總經(jīng)理嚴學旺對《國際金融報》記者表示，“與多數(shù)銀行的現(xiàn)有網(wǎng)絡貸款產品‘僅對部分高端優(yōu)質客戶開放’相比，我們目前的消費貸產品客戶群體已經(jīng)更加廣泛，更具普惠性質。”

　　額度和利率因人而異

　　除了門檻略高，有消費者反映，銀行消費貸的貸款利率較高，最終到手的貸款額度和申請的授信額度之間存在較大的差異。這是怎么回事呢？

　　“銀行消費貸產品的貸款利率大多都是浮動的，具體利率要視你的征信情況而定。”一位股份制銀行貸款部人士告訴《國際金融報》記者，個人征信情況會影響到最終的貸款利率。

　　事實上，相較而言，銀行給出的利率并不算很高。上述貸款部人士給記者舉了一個例子：該銀行某款消費貸產品年利率為5%至5.7%，但換算成月利率最高也就1.25%左右，而同類的某些互聯(lián)網(wǎng)貸款產品的月利率一般可以達到1.8%，甚至2%。

　　有業(yè)內人士指出，雖然各銀行不同產品種類繁多，門檻各異。但整體來說，相較備受詬病、丑聞頻發(fā)的網(wǎng)貸或小貸公司信用貸的高利息，銀行更具專業(yè)性、利息雖有浮動但也相對合理。

　　至于申請額度與最終發(fā)放額度之間的差異，上述貸款部人士解釋稱，“確實大部分人審批下來的額度都不能達到最大額度。這主要還是由于征信情況核查結果的差異。”

　　另外，記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前各大銀行消費貸授信額度的差異也較大，大多數(shù)銀行的最高授信金額為30萬元，只有少數(shù)消費貸最大申請額度達到了100萬元，而最高的是某銀行官網(wǎng)上推出的一種產品，其最高授信額度有200萬元。

　　線上消費貸仍為輔助

　　近年來，隨著消費升級，消費信貸市場成為各大商業(yè)銀行的“必爭之地”。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會2016年度調查顯示，在商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展重點的調查中，個人消費貸款連續(xù)四年成為個人金融業(yè)務中最重要的部分，選擇此項的銀行家占比由2015年的68.7%上升至71.9%。其中，個人綜合消費貸款可以根據(jù)客戶需求，由各家銀行自主設計產品，滿足教育、差旅、裝修、購物等全方位金融需求，因而成為目前各大銀行重點推行的業(yè)務。

　　而在金融科技迅速發(fā)展的現(xiàn)在，以科技為引領，強化創(chuàng)新驅動，為客戶提供叫好又叫座的線上消費信貸產品，也成為部分傳統(tǒng)銀行加快零售業(yè)務轉型布局的突破口。

　　有業(yè)內人士提出，雖然目前傳統(tǒng)銀行的線上消費貸產品還有一些需要改進的地方，但相較備受詬病、丑聞頻發(fā)的網(wǎng)貸或小貸公司信用貸的高利息，銀行的消費貸產品還是更具專業(yè)性。

　　但國家中小銀行研究基地研究員游春表示，目前真正將線上消費貸做好，并將其打造成零售業(yè)務轉型利器的銀行只有少數(shù)，大多數(shù)線上消費貸產品對那些傳統(tǒng)銀行來說更多是一種補充。

　　興業(yè)銀行零售部有關負責人也認為，目前來看，傳統(tǒng)銀行的線上消費貸產品大多起著輔助性作用，各個產品互相之間還算不上競爭關系。

　　“隨著實踐經(jīng)驗的積累，更多大數(shù)據(jù)將會被收集，屆時我們將進一步擴大客戶群體。”一位消費貸產品負責人對記者說。