理財型產(chǎn)品受到限制和沖擊，倒逼險企投入更多精力研究保障型產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)健康險迎發(fā)展良機

　　■本報記者 冷翠華

　　更趨嚴格的監(jiān)管，將限制理財型保險的市場，互聯(lián)網(wǎng)保險中的理財型保險同樣將受到?jīng)_擊。而受政策的引導和倒逼，險企將投入更多精力研究保障型產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)之路。

　　近日，保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設計行為的通知》（下稱《通知》），對理財型產(chǎn)品進行了限制性規(guī)定，鼓勵發(fā)展長期保障產(chǎn)品。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)人身險份額快速提升與理財險的貢獻密不可分。如今，轉型是必然。在這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)健康險將迎來發(fā)展良機。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險主角更迭

　　人身險取代財產(chǎn)險

　　三十年河東，三十年河西。

　　按產(chǎn)品結構劃分，互聯(lián)網(wǎng)保險包括互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險和互聯(lián)網(wǎng)人身險兩種。2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入達2347億元，同比增長5%，其中財產(chǎn)險和人身險保費收入分別為403.02億元和1944.95億元，在互聯(lián)網(wǎng)保險保費總收入中的占比分別為17.17%和82.83%?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入遠高于財產(chǎn)險保費收入。

　　互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險和人身險占比的“二八”格局并非一直如此。曾經(jīng)，車險在互聯(lián)網(wǎng)保險市場獨領風騷，財產(chǎn)險整體保費占比遠高于人身險，直到2015年，這一比例開始逆轉，2016年則進一步拉大了差距。

　　具體來看，從2012年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費和人身險保費在互聯(lián)網(wǎng)保險中的占比分別為：91.15%/8.85%、82.88%/17.12%、58.88%/41.12%、34.39%/65.61%、17.17%/82.83%，可以看出，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的占比一路下滑，2015年首次被人身險超越，2016年差距被進一步拉大。

　　“過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)人身險份額快速提升與理財險的貢獻密不可分。如今，轉型已是必然。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，如何將互聯(lián)網(wǎng)特征與保障型保險結合起來，開發(fā)消費場景，將影響著未來人身險市場份額的走向。

　　從互聯(lián)網(wǎng)人身險的具體情況來看，投連險和萬能險占據(jù)人壽保險的主要地位。投連險年保費規(guī)模達890億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身險的59.56%，同比翻一番多；萬能險年保費規(guī)模為286.7億元，占比為19.19%，同比有所下降。分紅保險、定期壽險和終身壽險等其他險種保費規(guī)模合計158.8億元，占比約為10.63%。此外，去年年金保險在互聯(lián)網(wǎng)人身保險中快速崛起，實現(xiàn)保費收入247.5億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身險的13.8%。

　　受上述《通知》的影響，互聯(lián)網(wǎng)投連險、萬能險的市場規(guī)模將進一步壓縮，短期年金保險也將淡出市場，互聯(lián)網(wǎng)人身險市場份額的變化，關鍵看保障型產(chǎn)品的發(fā)力情況。

　　保障型產(chǎn)品和健康險

　　迎發(fā)展良機

　　對監(jiān)管新規(guī)給互聯(lián)網(wǎng)人身險帶來的影響，以及今年互聯(lián)網(wǎng)保險的格局將發(fā)生的變化，接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認為，隨著新理念的樹立，今年互聯(lián)網(wǎng)人身險領域保障型產(chǎn)品尤其是健康險或將迎來發(fā)展良機；互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險領域，短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)車險難以快速得到提升，但責任險、保證險類保險可能獲得較快發(fā)展。

　　小雨傘保險董事長徐瀚認為，人身險新規(guī)的出臺將會促進互聯(lián)網(wǎng)人身險市場回歸保障本質，整個市場更多以保障需求作為產(chǎn)品設計的核心。該平臺一直聚焦人身健康險領域，今年將提供更多定期重疾險、定期壽險產(chǎn)品。

　　由于產(chǎn)品條款較為復雜等天生特點，互聯(lián)網(wǎng)人身險的網(wǎng)銷之路起步比財產(chǎn)險晚，但近幾年的發(fā)展較快，業(yè)內(nèi)人士認為，這與互聯(lián)網(wǎng)的大發(fā)展相關，也與保險公司對人身險產(chǎn)品進行的“適網(wǎng)化”改造相關。隨著網(wǎng)銷經(jīng)驗的積累，平臺跨界合作的增多，保障型人身險尤其是健康險將迎來較大的發(fā)展機遇。

　　數(shù)據(jù)顯示，2016年，互聯(lián)網(wǎng)健康保險規(guī)模保費為31.8億元，在人身保險總保費規(guī)模中的占比為1.8%。盡管占比較小，但其同比增幅高達209.9%，并且業(yè)內(nèi)人士認為，今年互聯(lián)網(wǎng)健康險市場仍將保持高速增長，成為互聯(lián)網(wǎng)保險“藍海”。在模式方面，有的險企將消費者的運動情況與保費相結合，有的險企聯(lián)手互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，實現(xiàn)保額與支付的聯(lián)動，這些探索都具有非常明顯的互聯(lián)網(wǎng)特征。“互聯(lián)網(wǎng)保險的核心是保險，但互聯(lián)網(wǎng)切入人們生活場景的方方面面，給了互聯(lián)網(wǎng)保險更多的切入點，更多的鏈接條線，打造更加豐富的生態(tài)環(huán)境。”某互聯(lián)網(wǎng)平臺保險業(yè)務負責人解答道。

　　從互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險來看，某大型財險公司人士告訴記者，由于渠道費用低、監(jiān)管嚴格，2017年，車險網(wǎng)銷份額將繼續(xù)處于低位，非車險中責任險和保證險的機會比較大，不過其市場份額還難以快速做大。

　　整體來看，業(yè)內(nèi)人士認為，人身險新規(guī)對產(chǎn)品設計進行了更為嚴格的規(guī)定，但對于互聯(lián)網(wǎng)人身險來說，其快速發(fā)展的勢頭不會改變，具有保障特征的、與人們健康生活緊密相關的產(chǎn)品將迎來快速發(fā)展良機。在健康險方面，上述《通知》提出，保險公司開發(fā)的健康保險產(chǎn)品，應重點服務于消費者看病就醫(yī)等健康保障規(guī)劃，并不斷提高保障的覆蓋面和保障的針對性。

　　“2017年的互聯(lián)網(wǎng)保險主戰(zhàn)場還將繼續(xù)屬于互聯(lián)網(wǎng)人身險，尤其是健康險有望成為引領風騷者。”前述互聯(lián)網(wǎng)平臺保險業(yè)務負責人表示。