保監(jiān)會頻頻祭出“組合拳”，對違法違規(guī)問題進(jìn)行全方位堵截、多渠道堵漏。近期，監(jiān)管又瞄準(zhǔn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新不規(guī)范、設(shè)計偏離保險本源等問題。

　　上證報記者獲悉，近日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》（下稱《通知》），為人身險公司的產(chǎn)品開發(fā)劃定“能與不能”，防范風(fēng)險，引導(dǎo)產(chǎn)品回歸保險本源。

　　萬能險投連險被踢出附加險陣營

　　近兩年，手握巨額資金的保險機構(gòu)在資本市場頻頻舉牌。然而，風(fēng)光的背后存在經(jīng)營管理粗放、產(chǎn)品存續(xù)期縮短等風(fēng)險隱患。

　　為此，今年保監(jiān)會頻發(fā)文，整治市場亂象、彌補產(chǎn)品漏洞。4月28日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于強化保險監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為 整治市場亂象的通知》，提出的八大市場亂象中，便指出產(chǎn)品不當(dāng)創(chuàng)新；5月7日，又下發(fā)《關(guān)于彌補監(jiān)管短板構(gòu)建嚴(yán)密有效保險監(jiān)管體系的通知》，夯實保險產(chǎn)品管理制度亦位列其間。

　　“人身險產(chǎn)品開發(fā)新規(guī)是對此前密集發(fā)布的規(guī)定的進(jìn)一步落實。去年以來，對負(fù)債業(yè)務(wù)，保險監(jiān)管部門從精算定價、業(yè)務(wù)規(guī)模、期限結(jié)構(gòu)等方面提出明確要求，給極少數(shù)企圖激進(jìn)式發(fā)展的公司套上‘緊箍’。”某壽險精算部門負(fù)責(zé)人向記者表示，此次在產(chǎn)品設(shè)計上給出明確規(guī)定，對人身險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將產(chǎn)生非常大的影響。

　　從記者獲悉的文件來看，收緊產(chǎn)品設(shè)計閘門成為一條主線。《通知》規(guī)定，萬能型保險產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)提供不定期、不定額追加保險費，靈活調(diào)整保險金額等功能。保險公司不得以附加險形式設(shè)計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品。

　　目前，不少公司都采取主險附加萬能險的形式，通過較高的結(jié)算利率吸引保戶，進(jìn)而起到促進(jìn)主險銷售的效果。但是在“開門紅”期間，個別附加萬能險的賬戶結(jié)算利率奇高，有甚者達(dá)到8%，在投資端收益不明朗的背景下，極易引發(fā)資產(chǎn)負(fù)債不匹配風(fēng)險。

　　年金保單生效5年才可領(lǐng)生存金

　　隨著監(jiān)管新政的接連出臺，中短期萬能險逐漸淡出市場，年金保險轉(zhuǎn)而成為險企沖規(guī)模的不二選擇。今年“開門紅”，不少險企便借助年金保險拉升保費。

　　年金保險，俗稱養(yǎng)老保險，是指以被保險人生存為給付條件，并按照保險合同約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

　　但是很多年金產(chǎn)品為了提升吸引力，做到了隨繳隨返，繳費當(dāng)年，就給予一定比例的返還。記者查詢一款產(chǎn)品計劃書顯示，“每年給付生存金（保額的30%）直到105周歲；首年給予保額的30%作為特別金”。

　　更有甚者，通過生存金返還這一形式，將消費者所繳保費大量快速返還，把長期年金保險“長險短做”，實際做成兩年期業(yè)務(wù)，規(guī)避中短存續(xù)期產(chǎn)品的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，擾亂市場秩序。

　　《通知》規(guī)定，兩全、年金產(chǎn)品在保單生效滿5年之后才能開始生存保險金給付，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已繳保險費的20%。

　　同時，在其他產(chǎn)品設(shè)計中，保監(jiān)會也做出了明確的規(guī)定，如護(hù)理保險產(chǎn)品在保險期間屆滿前給付的生存保險金，應(yīng)當(dāng)以被保險人因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付條件。

　　險企10月1日前須完成自查整改

　　收緊產(chǎn)品設(shè)計閘門的同時，保監(jiān)會也圈定了鼓勵的產(chǎn)品形態(tài)和內(nèi)容。從《通知》來看，未來，人身險公司需強化“保險業(yè)姓保”，突出產(chǎn)品保障屬性。

　　《通知》明確四大支持并鼓勵人身險公司開發(fā)的產(chǎn)品類別，包括定期壽險、終身壽險，長期年金保險，健康保險以及為特定人群開發(fā)的專屬保險，并對各類型產(chǎn)品提出了服務(wù)方向。

　　保監(jiān)會要求，保險公司開發(fā)設(shè)計保險產(chǎn)品時應(yīng)以消費者的需求為中心，發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的人身保險產(chǎn)品。例如，長期年金保險應(yīng)重點服務(wù)于消費者長期生存金、長期養(yǎng)老金的積累，并為消費者提供長期持續(xù)的生存金、養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，未來，在人身險產(chǎn)品設(shè)計上，不僅會突出保障功能，還會滿足消費者個性化、差異化的需求。

　　值得一提的是，保監(jiān)會還表示，新報送審批或備案的保險產(chǎn)品需嚴(yán)格遵照本通知要求執(zhí)行，對已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品，保險公司需在今年10月1日前完成自查和整改。

　　對于違反《通知》開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品，或通過產(chǎn)品設(shè)計刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的保險公司，保監(jiān)會明確，將依法進(jìn)行行政處罰，采取一定期限內(nèi)禁止申報新的產(chǎn)品、責(zé)令公司停止接受部分或全部新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施，并嚴(yán)肅追究公司總經(jīng)理、總精算師等責(zé)任人的責(zé)任。(見習(xí)記者 陳婷婷)